28歲開始投資

“一個人一生要花多少錢？”這是一個人人感興趣的好話題。最近有人把這個數字計算了出來，說在北京這樣的城市一對夫婦一生的金錢消耗是397.2萬元。聽起來有點嚇人吧，而這還隻能滿足基本的小康生活。

這份《金錢規劃》包括：

第一買一套像樣的房子，包括裝修大約50萬元。50萬元能解決的房子或許還是位於北京、上海的等待晉級的城鄉接合地區。

第二買一輛還算安全的車約15萬元。一輛車的使用期頂多10年，35年就得買3輛車，加上維修保養、稅金兼罰金，至少100萬元。

第三養一個孩子到大學畢業要35萬元。35萬元是把一個智力正常的孩子養到僅可自食其力的年齡，不包括送出國門去深造，也不包括學習鋼琴、繪畫、舞蹈、球類、南拳北腿、電子遊戲……

第四孝敬父母要43．2萬元。因為一對夫妻要養4個老人，按每月給每個老人350元，孝敬35年計算。

第五全家開銷108萬元。按35年算也就是每個月的花費是3500元。一家3500元，管住了溫飽和低層次的社交，再交上水電煤氣電話網絡、小區管理費，剩下的至多隔三差五喝頓早茶。每周的運動應選擇家庭體罰式的運動，如拖地板，轉呼拉圈，跳跳繩，或者幹脆爬樓梯；上了歲數就到街心花園去，跟著大媽大伯們跳扇子舞、打太極拳，最要緊的是清心寡欲。

第六休閑費35萬元，1年1萬。如今一年的雙休日加節假日，累積一塊竟然有140多天，超過全年的1／3，歇著就要消費。一家三口看看電影，出去走走，1萬元就不見了。中國這麽大，這每年1萬的“出去走走”，實在是走走市郊而已，別說跨出國門，就連大山大水，邊陲名勝、新疆西藏等等，也可望而不可及。

第七退休養老36萬元。這一條很要命，假設退休後隻活15年，每月老兩口隻花2000元。萬一活到16年以上，“晚糧”就不保了。按這個標準生活，每對夫妻月收入不能低於1.1033萬元。

這份規劃難免有點危言聳聽。月入兩三千元，卻年年出去旅行、生活逍遙的大有人在。不過有它的警醒作用是有的——能掙一定要會花，必須在35歲以前開始理財計劃！

大學畢業，經過最初的五年工作，這時候一般人的年紀差不多是28歲。有的人夜夜笙歌享受著花錢帶來的樂趣，有的人開始進行畢生最大的一項投資——供一套房子。不管具體情形如何，你是否想過40歲的時候自己會怎樣，如果6個月沒有工作是否還能維持現在的生活水準呢，又或者希望在35歲的時候就可以開始不計較報酬幹自己真正喜歡的事情？可能有很多人偶爾會做惡夢，害怕自己有一天淪落街頭，但醒來以後就忘記了要未雨綢繆。

一本女性雜誌也在教讀者如何理財，文章的前言很有意思，大意是說現在的行動能決定你退休以後是去瑞士滑雪，還是隻能呆在家裏看兒媳婦的臉色。

換句話說，每個人在工作了幾年，有一定經濟基礎之後就應該開始投資。最重要是牢牢地樹立這種觀念。因為各人情況不同，所以這個開始的年齡也稍有差異。

盡早開始投資

流行圖書《窮爸爸富爸爸》教會了我們“複利的力量”，下麵的例子可以讓你體會到盡早投資的好處：

如果假設年平均收益率為11%。一個20歲的人如果每個月投資67元的話，那麽在他65歲的時候可以得到100萬元的資產。換言之，為了獲得一筆100萬元的資產，一個20歲的人在這45年中將投資不到37000元。如果這個20歲的人等到35歲時才開始投資，那麽他為了在65歲時得到七位數的資產，他每個月就得投資202元。要是一直等到40歲時才開始投資，那麽一個人為了在65歲時得到100萬元的資產，他每個月就需要投資629元。如果一直等到50歲才開始投資，要想在65歲時獲得100萬元的資產，每個月就得投資2180元。

按照西方比較流行的觀點就是：越早開始投資，就越容易創造出你預期數目的財富。但是不用為自己年紀大了絕望，即使你５０歲的時候開始投資，仍有希望達到目標，隻是這比早一些開始要難得多。

年輕時可以適當冒險，以求財富的增長速度，更重要的是保持收入上漲的速率，而不必過早地或者過分地強調保住一份差不多的存量工資。這同年輕人經濟基礎薄弱、但可塑性強、發展空間巨大的現狀是相匹配的。過分地強調了安全，就是把潛在的收益和發展空間同風險一起都關在了門外。

學會消費

理財是每個人都應該了解的東西，而理財的第一步就是學會消費。一分錢掰成兩半花的老觀念早就過時了。畢竟我們存錢的目的也是為了更好的享受生活。簡單說，理財並不隻是消極地節流，開源更重要，一進一出（收入和支出）才是理財。他們如同進攻和防守，缺少了任何一個都不完整。

銀行和輿論都在鼓勵消費，但是個人要聰明地花錢。

首先“夠用就好”的原則要緊記。比如說買房子吧，因為現在的房價實在是太高了，所以有的人攢夠了付首付的錢可以買房時，就一心要一步到位，買個大三居。其實一對小夫妻，如果五年內不打算要孩子的話，即使買兩居室的房子都有一間房間在90%的時間空閑著，偶爾有客人來住一下。這不是浪費嘛。總要用發展的觀念看未來，五年十年後自己的口味和能力可能都與現在大不相同，“階梯消費”是不錯的，先買小房子住，家中增加了人口或經濟基礎更雄厚的時候再換更大的房子。少買一間老是空著的房間，剩下的錢可以提早買車，也可以出國旅行。

第二年輕人都樂於為時尚付錢。例如鍾愛的名牌貨、最新款的手機和筆記本電腦，逛街隻去高尚地段的那幾家專賣店，對心儀的物品通常不怎麽考慮價格。此等消費習慣事關心情問題，不必湊合。其實在節日或年前大采購的時候，有的人選擇去小商品批發市場，反而會因為覺得單價低而狂買一氣，花了更多的總價；而且這些地方擁擠的人潮可能會導致胸悶氣短等症狀，事後還會因購物過多而產生沮喪和後悔的心理。所以隻買少而精的物品是不錯的選擇，可以長期使用還能夠滿足虛榮心。買東西也是為了心情愉悅嘛，看多了雜亂劣質的貨物和小店老板的壞臉色，什麽胃口都敗壞了。不過大件消費的時候，例如買一件昂貴的大衣或者旅行，可以采用一些銀行提供的免息分期付款的服務。這樣可以把支付的壓力分解，不影響自己的財務計劃的同時達成心願。

目的是什麽

中國人有積穀防饑的好傳統。但在我們的父輩一代恐怕隻是盡可能地不斷攢錢，然後存銀行，活期再變定期。20年前，5分錢能買一支最好的牛奶冰棍。現在最便宜的雪糕是一元錢一支，這20年時間“同檔次”的雪糕價錢漲了20倍。如果把這筆錢存在銀行並要求它保持購買力不變的話，就要求銀行的每年單利是100%左右，沒有哪個銀行有這樣的利息。

做投資計劃首先要清楚自己的目的是什麽。目的包括長期和短期的。每個人的長期計劃恐怕都是每年的股息和紅利收入足夠支付日常開銷，這樣想做什麽喜歡的事情就可以做什麽，想退休的時候就可以退休。隻是每個月多少錢才夠開銷呢？恐怕每個人的標準都不同。很多大城市的年輕人恐怕都計劃在十年甚至更短的時間還清房屋貸款，並且還有一筆不錯的存款。短期來說每年的1月或2月，應該規劃一下當年是否有幾筆主要的消費。例如夏天計劃度一個奢侈的歐洲旅行假期，浴室需要重新裝修等等。

通常貧窮人家對於富人之所以能夠致富，較負麵的想法是認為他們運氣好或從事不正當的行業，較正麵的想法是認為他們更努力或克勤克儉。但這些人萬萬沒想到，真正的原因在於他們的理財習慣不同。投資致富的先決條件是將資產投資於高報酬率的投資標的上，例如股票或房地產。而存放在銀行無異於虛耗光陰，浪費資源。在北京、上海這樣的大城市，投資一套房產，租金就夠一個普通家庭的日常開銷了。

如何投資

做投資，我們首先要明白利益是與風險並存的。簡單的說，把錢存在銀行是最沒有風險的，但是隻能獲得很少的利息收益。假設有100萬元人民幣，按一年定期利率為1.98%，一年利息是不到兩萬元，還要扣利息稅。除非存款的基數是個巨額數字，否則利息不能支付每月生活所需。如果投資房產呢，當然有房屋買賣、辦手續、找房客、收租等等麻煩事，而且有房屋空置、租金下降的風險。但是在北京普通的地段100萬元可以買一般小區的兩套小兩居了，一個月的房租收益就有4000元左右，一年就是將近5萬元。另外股票、基金等其他金融產品，也都是高風險的投資，不過有獲得高收益的機會。

理財專家都建議實行“投資組合”，也就是說高風險的投資與低風險的儲蓄都要有。例如要留夠6個月的生活費，備現金或者存為活期儲蓄，以備急用。兩三年內計劃中的大花銷，如付房子首付、買車等要把錢準備出來，最好是在付款前剛好有一筆恰當的定期存款到期。保險要考慮，必須清楚、並充分利用所在單位為你上的各種保障。保險公司總向你推銷幼兒保險，其實這時候不如為大人買保險將而孩子作為收益人，家庭保險的原則就是給主要的經濟支柱買。

高風險投資的比例應該與年齡成反比。也就是說越年輕，就應該將主要的財產投資到高風險的產品上，例如20多歲的時候可以將投資額的60%-70%投資於股票、基金。而到40多歲，就應該更謹慎，投資的40%-50%用於高風險投資，而保持較多的穩定儲蓄。

投資組合也是應該不斷調整的。我們每天都要刷牙，汽車每跑一萬公裏就該做一次保養，這些麻煩的事情是我們日常生活的一部分。投資也應該這樣。不是每個月按照慣例往各個投資帳戶上扔一筆錢就算完事了，總是要時時尋找更好的機會，進行更黃金的組合。每年都需要列一份理財目標清單。估算一下為實現每一項財務目標你已經籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補這兩個數字之間的差額不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什麽時候需用錢，以及在這期間你能得到什麽回報率。最壞的情況要考慮到，如果股市長期處於低迷狀態，有一段時間都沒有足夠的收入怎麽辦。最好避免為了支付生活費用而不得不減價賣掉房子，或者在市場低穀時期被迫拋售股票。

所有人在剛開始投資的時候都會遇到同樣的困難：首先是錢，然後是投哪裏，怎麽投。可以每個月從日常開支中節省一點點，將所有工資以外的收入都用於投資，堅持一段就會有效果。投資應該每個月都進行，每筆投資持續10年或是更長。總之就是長期而有規律地進行投資，每次投資一小筆。從心理學的角度來說，可以把每月計劃投資的數額和其他的賬單一樣看待，都是不得不付的。期間會有各種證券媒體以及經紀人告訴你各種建議，但是實際上很多人反映在股市賺錢主要靠運氣。要聰明，要有耐心。別太貪心。遠離你不了解的領域。選擇大型的穩定的公司的股票，別把雞蛋都放在一個籃子裏，至少可以賺取社會經濟增長的平均利潤。過於投機反而可能會壞了全盤的財務計劃。當你真的經營出了一筆不錯的財富，同時保持良好的信用以後，貸款、買房子、買車都會很容易，也會為你繼續良好的財務經營以及保持舒適生活提供保障。