家庭理財：一慢二看三通過
宗學哲
“一慢二看三通過”本是一句交通安全用語，其實，在如今百姓投資渠道日趨增多、風險控製難度相對增大的情況下，個人的投資失誤如同車禍一般，會給家庭帶來較大的經濟損失和精神負擔。因此，將這一交通安全理論引用到經濟生活中，為家庭投資設上三道關口，便能有效避免個人投資理財的“車禍”，確保家庭財產的安全。
一慢：投資之前保持冷靜
如今，許多人在投資過程中存在“隨大流”的心理，有的甚至毫無安全和防範意識，對各種投資信息不加分析，偏聽偏信，盲目從眾。現在投資機構和商家為了吸引客戶，在推出一項投資品種時往往會精心策劃，發動強大的宣傳攻勢，有的避重就輕，不談風險，有的誇大其詞，以“一本萬利、一次投資終生受益”等廣告語將投資方式說得天花亂墜。比如，分紅保險誇大預測收益，房產商一味渲染升值前景，各種單位集資、民間借貸、私募基金等以高息相**……對於這些“天上掉餡餅”的好事投資者一定不要盲目相信。我們工薪族的家庭積蓄都是血汗錢，千萬不要被所謂的“高收益”衝昏了頭腦，必須客觀、冷靜地分析投資風險。
二看：綜合衡量選好品種
過去百姓投資渠道少，我們隻能選擇儲蓄、國債等單一投資方式，現在投資渠道多了，根據個人實際，對眾多投資方式綜合衡量、優中選優是非常重要的。儲蓄收益低但相對穩妥，股市收益高風險卻大，這時如果選擇一隻運作穩健、效益較好的開放式證券投資基金或債券基金，便能將儲蓄、股市的風險性、收益性進行中和，最大限度地減少風險，增加收益。“不要把雞蛋放在一個籃子裏”的理財忠告很有道理，可以根據自己的情況，選擇儲蓄、國債、股市、投資基金等三個以上的投資渠道來平衡投資的收益和風險。另外，如今許多銀行成立了個人理財中心和金融超市，也可以讓銀行理財師幫助設計適合的存款組合和家庭投資組合。
三通過：注意防範在途風險
有了一慢、二看，大家或許以為萬事大吉了，可這和過馬路一樣，行進途中也存在意料之外的風險。就拿經過衡量而選準的開放式基金來說，多數人買上後就束之高閣，不去管它。結果，這隻基金的運作水平有問題，基金淨值不斷萎縮，等你想起來去關注或打算贖回的時候，它已經跌得很慘了。利率調整對百姓來說有時也是一種投資風險，不去關注利率變化、根據利率情況及時調整存款組合會造成存款的利息收益風險。購買股票後“捂股”的辦法現在也落伍了，一家上市公司今年效益很好，明年沒準兒就成了虧損，甚至會連續出現多個跌停板，等你發現時為時已晚。所以，投資者應關注投資品種的年報、季報、收益、利率等變化情況，及時做出正確選擇，以避免投資途中被“絆倒”或出現更大的“車禍”。
2．個人也須防“破產”
宗學哲
在西方國家，如果因個人財務管理不善導致負債太多，沒有能力償還，便可以申請破產。在我國，市場經濟條件下的企業破產已不是什麽新聞，但個人破產似乎還有點陌生。其實，如果個人負債太多、因擔保等原因間接負上債務或出現重大投資失誤，導致家庭資產為零或負數的時候，事實上這個人已經“破產”了。並且目前達到這一標準的人絕非少數，隻是我國目前還沒有關於個人破產的法律，而無法形成名義上的破產罷了。
小張是一家國有企業的員工，年初，一個老同學因辦貸記卡提出讓他提供擔保。小張當時認為，卡是同學自己辦的，即使出現透支，銀行也會先找辦卡人要賬，擔保隻不過是銀行規定的手續而已，於是便在辦卡協議上簽了字。此後，這位同學惡意透支，最後攜款不知去向。無奈之下，銀行將作為擔保人的他起訴到法院，並凍結他的存款和房產，用於償還透支款。他頓時從令人羨慕的國企員工成了身無分文、無家可歸的“流浪漢”，用他自己的話說：“因為不當擔保，我已經徹底破產了！”由此可見，盲目理財、輕易負債、不當擔保都有可能造成個人的“破產”。
過度負債累及家庭生活
前幾年，“花明天的錢，圓今天的夢”而貸款消費曾一度流行，許多人便抱著“不貸白不貸”的心理而“先花了再說”，結果一些貸款數額較大、盲目超前消費的貸款者，貸款花得差不多以後，還款的巨大壓力日漸顯現，全家隻得“勒緊褲腰帶過日子”。同時，如果因意外造成家庭收入驟然減少，而無力償還貸款本息，弄不好還會被銀行告上法庭。因此，消費貸款應量力而行，還款能力差、對自己的未來收入不樂觀的人不應選擇貸款消費。如果因購房等正當需求，貸款額度也應注意每月還款額不超過月穩定收入的40%，負債總額不要超過個人淨資產。
盲目炒股使得血本無歸
如今股票市場日趨規範，但是在規範過程中不時會暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，弄不好就會被地雷“炸傷”。在某企業從事財務工作的小李非常癡迷炒股，但他既不懂技術指標，也不看公司業績，而是整天跟著各種“利空”、“利好”消息搏殺。他聽說一隻叫世紀**的股票長莊入住，估計有較大的上漲空間，於是他掏出全部積蓄，又從朋友處借了10萬元，全部買成了這隻股票。誰知後來這隻股票出了問題，突然連續11個跌停，麵對巨量的賣盤他根本無法止損。這不，23塊錢買的股票，跌得還剩5塊多。到了這種地步，就是砸鍋賣鐵也還不起賬，朋友為此反目成仇，他也隻能東躲西藏、四處遊**。
不當擔保造成債務纏身
近年來，人們在辦理信用卡、住房貸款、個人消費貸款、貨物賒銷等經濟活動中，往往需要找擔保人，但是和前文所說的小張那樣，如果對擔保所承擔的責任不了解，或礙於情麵盲目擔保的話，將有可能給個人或家庭帶來較大經濟損失。因此，廣大居民對各種擔保應慎之又慎。如果他人請你提供經濟擔保，應首先考慮擔保的責任和後果，詳細閱讀擔保責任說明，同時要對被擔保人的償債能力、信用情況進行必要的了解，切不可盲目從事。像小張這樣，自己一分錢也沒有花卻當了“替罪羊”，造成傾家**產實在太不值得。
民間借貸成為吃人老虎
近年來，銀行存款利率不斷下調，加上利息稅的開征，使儲蓄存款的收益越來越小，所以民間借貸在一些地區日漸活躍。某事業單位一位職員，平時省吃儉用，加上雙方父母的幫助，終於攢夠了一筆買房的積蓄。這時一位老同學找上門，說因做生意想借點錢用，答應兩個月即可奉還，並許諾以二分利計算利息。這位職員當時考慮利息比銀行存款高好幾倍，且時間不長，便將6萬元積蓄全部借給了同學。三個月過去了，單位開始房改需要交房款，可這位老同學已不知去向。因為家中已毫無分文，眼睜睜錯過了房改交款期，最後被單位勒令限期搬出，加之妻子天天埋怨、哭鬧，這位職員一氣之下喝藥自盡———民間借貸風險很大，不隻是“破產”的問題，弄不好連命都會搭上。
看來，個人破產並非離我們很遠，因不當理財等因素造成的“資不抵債”或“一貧如洗”會嚴重影響家庭的生活質量。所以，加強風險防範意識，科學打理家財，有效防範個人破產應引起廣大居民的重視。
3．金融消費也要維權
宗學哲
說到維權，大家首先想到的是假冒偽劣、缺斤短兩等日常消費的維權，但對金融消費維權，由於消費者缺乏金融知識或金融維權意識淡薄等原因，有時則會形成被侵權的事實。比如，在銀行取款中遇到假幣、在不知情的情況下銀行卡被收費、正當保險索賠被拒付等等。本文揭示幾個實際生活中的相關金融消費維權事例，希望大家能從中得到啟示。
電子貨幣雖時尚，當心花了冤枉錢
具有“電子貨幣”之稱的銀行卡與人們的生活越來越密不可分，代發工資、自助取款、扣繳住房貸款、代繳水電費哪樣也離不開它。也可能是見銀行卡“已成了氣候”，國內各銀行逐漸把收費提上了議事日程。按說，銀行提供優良的金融服務，向客戶收取一定報酬是正常的商業行為，但有個前提，那就是不能欺詐，也就是要讓客戶有“知情權”才對。
某企業內退職工張先生在單位實行代發工資時，從財務科領到了一張與工資存折配套使用的銀行卡，由於年齡偏大，接受新事物慢，所以他的銀行卡一直沒有使用。有一次，他偶然發現存折上被扣了10元的“年費”，到銀行谘詢，被告知是銀行卡一年的使用費。張先生說，我一天也沒有用，憑什麽扣我年費？銀行工作人員解釋說，辦卡的時候，持卡人和銀行簽訂的協議裏有用卡交納年費的條款。張先生更糊塗了，我從來沒有和銀行簽訂過什麽協議！最後經過多方打聽，原來是當時銀行工作人員為了完成發卡任務，而與財務科協商，批量為代發工資的職工每人辦了一張銀行卡。
得知這種情況，張先生較起真兒來：你這是強買強賣呀！於是，一個電話投訴到金融監管部門。監管部門在調查核實之後，責成銀行登門道歉，並退回了收取的年費。
當前，許多持卡人對如何用卡一般比較熟悉，但對銀行卡的各種收費則缺乏了解。較早的持卡者多數是因當初代發工資、出差取款等原因而辦理的，當時的辦卡協議中，多數都有“按年交納年費和手續費”的條款，隻是條款太多，客戶一般不會留意；再一個就是當時銀行為了發卡，一直沒有收取這項費用，但現在“形勢”好了，銀行便開始理直氣壯地收費了。因此，廣大消費者要對不常用的睡眠卡進行清理、縮減。同時，要了解當前銀行收費的信息，比如，現在多數銀行跨行用自動櫃員機取款要按照每筆2元的標準收費，異地存取款要收手續費，各種貸記卡透支一定時間後會收取高額的滯納金，有的貸記卡僅年費就高達數百元……所以“知情”很重要，知情了就可以根據自己的情況綜合衡量，貨比三家，選擇服務好、費用又便宜的銀行卡，從而避免多花冤枉錢，維護自己金融消費權益。
銀行取出假幣，維權要有技巧
劉女士是某企業的財務人員，每到單位發獎金的時候，她都要去銀行提取大量的現金。有一次她與另外兩名出納員一同到銀行分理處提取現金，因當時提取金額較大，銀行櫃外又沒有驗鈔機，他們在核對了總捆數之後便匆匆離開銀行。可等到了單位重新清點時，卻從一捆現金中發現了三張假幣。劉女士立即與銀行取得聯係，但得到的卻是“現金當麵點清，出門概不負責”的答複。
劉女士向領導匯報後，領導也說當麵點清是銀行的“慣例”，事後發現了假幣隻能自認倒黴；有的同事也勸說她全當花錢買個教訓算了。但劉女士覺得很窩火，於是便直接向分理處的上級銀行進行投訴。上級行非常重視，立即對劉女士從取款到發現假幣的全過程展開調查，在確認全程都有人證實劉女士沒有做手腳（由派出所對當事人做筆錄、對全程進行認定），並且該分理處沒有按照有關要求設置客戶用驗鈔機，存在一定服務欠缺，銀行最終向劉女士做出了賠償。
有關法律界人士提醒廣大消費者，銀行取款時維護合法權益的最好辦法是當麵點清。這就要求客戶必須具備一定的反假幣常識，或者注意使用銀行櫃外驗鈔機驗鈔，這樣發現有疑問的鈔票可以及時讓工作人員更換。提取來不及當麵逐張清點的大額現金時，最好兩人以上同行，萬一回到單位清點或到其他銀行存儲時發現假幣，可以憑借現金捆紮紙條(上麵有銀行員工的號碼或名字)向銀行的上級機關反映，並提供同行人員的證明，從而增加維權的籌碼。
銀行專業人員對消費者維權也提出了建議，除了當麵點清以外，消費者應盡量減少從人工窗口提取現金的機會。一是多用自動櫃員機取款，因為銀行為自動櫃員機配鈔時，一般是由專業出納人員逐張挑選比較新的鈔票，要經過人工驗鈔、機器驗鈔等多道關口，一些先進的櫃員機自身還帶有驗鈔係統，所以，櫃員機出現假幣的可能性微乎其微；二是可以充分利用銀行卡代替現金結算，購物可以使用商家的POS刷卡，匯款也不用提取現金去郵局，而是可持存折或銀行卡到銀行網點直接辦理電子匯款；三是賬務往來可以使用個人支票及同城轉賬，或者使用更加先進的網上銀行和電話銀行。這樣，減少了從銀行提取現金的機會，消費者也就避免了各環節出現假幣的尷尬。
保險理賠維權，可用三條途徑
“入保容易理賠難”是加入保險者對個別保險公司的評價，加入保險的時候，保險營銷員把他們的產品說得天花亂墜，但真正到了理賠的時候卻非常麻煩，為了理賠有時還到了打官司的地步。
一次偶然的機會，孫女士認識了某保險公司的保險代理人田某，在田某的推介之下，孫女士為女兒辦理了一份分紅性質的人壽保險。此後，田某在上門辦理保險續費時了解到劉女士的女兒因患支氣管肺炎曾住過院，便極力推薦一種兒童意外傷害和住院賠付保險，於是孫女士又辦理了此種保險。入保一年後，孫女士的女兒因肺炎住院，在得知代理人田某已辭職的情況下，孫女士便將相應的索賠材料直接送到了保險公司。可保險公司在理賠時，卻意外地發現保險受益人在加入保險之前就曾因肺炎住過院，於是，保險公司下達了“合同內容變更通知書”，孫女士不接受保險公司變更合同的要求，保險公司隨即下達了“撤銷保險合同”通知書。
明明是在保險公司業務員指導下辦理了入保手續，需要理賠時對方卻單方取消了合同。無奈之下，孫女士隻好求助律師事務所。律師經過調查以後認為，這屬於保險公司惡意拒賠，因為保險代理人的刻意誘導，才導致了相關的責任，所以應當由保險公司先行向投保人賠付後，再由保險公司追索代理人的責任。隨後，律師向保險公司發出了《致保險公司法律函》，並與其客戶服務部和理賠部進行交涉。在沒有達成一致意見的情況下，律師代為向保監會遞交了投訴信，並積極收集證據，做訴訟準備。
保監會經向保險公司和代理人當麵核查，認定保險代理人田某刻意誘導投保人情況屬實，責令保險公司對保險進行重新認定。孫女士最終依靠法律手段取得了應當的賠償，維護了自己的合法權益。
律師提醒大家，遇到保險理賠糾紛不要完全聽保險公司的一麵之詞，如果索賠理由正當，應先向保險公司陳述事實，力求達成賠償協議；如果商議不成，則向保監會投訴；如果依然無法解決，則可以通過法律手段解決，這是解決理賠糾紛的三個途徑。
其實，關於金融消費的維權還會涉及很多方麵，比如客戶的存款無端被克隆存折或克隆卡支取，辦理口頭掛失之後存款依然被冒領，個別銀行不執行國家規定的存貸款利率，在承諾時限內沒辦理完貸款手續等等，這些都可以按照協商、投訴、起訴的程序，積極維護自己的合法權益。
4．存折保管須謹慎
宗學哲
如今，到銀行存款，一般都會設置密碼，這樣即使存折丟失或被盜，隻要密碼不被人知道，存款就不會被取走。因此許多人認為隻要留上密碼，存款就萬無一失了，存折往辦公室或家中隨便一放。那麽，留上密碼真就這麽保險嗎？
某企業一位職工為了取款方便，將加有密碼的活期存折放在了辦公室裏。一天辦公室被盜，存折和戶口簿一起被人偷走。等過了幾天他到銀行辦理掛失時，銀行告之，存折上除留下1元錢外其餘3000多元已被人取走。他感到很詫異，存折上有密碼，且密碼隻有自己知道，怎麽還能被冒領了呢？原來，按照銀行規定，持有存款人的身份證或戶口簿等有效證件，就可以查詢和更換密碼。小偷就是憑借存折和戶口簿，輕而易舉地查出密碼取走了存款。因此，廣大儲戶在給存單加密碼時以及加上密碼以後，還應注意以下幾點：
１.預留密碼要體現保密。許多人存款時，往往會選擇666、888、出生年月、電話號碼等比較好記的數字做密碼，這樣雖然有助於記憶，但有時會被人輕易猜出。所以，選擇密碼不但要好記而且要體現保密。如：用孩子和老人的生日、結婚紀念日、參加工作時間等自己印象深且別人不了解的數字做密碼，以真正發揮密碼的保密作用。
２.存單和身份證應分開保管。對於活期存折，按照銀行規定，如果儲戶憑存折和身份證、戶口簿等有效證件可辦理查詢密碼等特殊業務；對於定期存單，憑有效證件可辦理查詢密碼和提前支取業務，加之我國目前使用的身份證由於照片不清晰，年齡跨度較大等原因，如果冒領人和身份證上的黑白照片大體相符，銀行就很難辨認冒領。如果存單和身份證件一同丟失的話，你的存款不論定期活期，也不論有無密碼和是否到期，均可被輕易取出，此時密碼就成了“形同虛設”。
３.發現存單丟失後應及時到銀行辦理掛失手續。按照我國現行的儲蓄製度規定，銀行受理儲戶的密碼查詢業務時，應先由儲戶填寫《查詢密碼申請書》，並在滿三天後，銀行才能予以查詢。因此，如果發現存單和身份證一同丟失後，三天內到銀行辦理口頭掛失，然後再按規定憑現有的戶口簿等有效證件辦理正式掛失，就可避免存款被冒領。
5．使用自動櫃員機的“八項注意”
宗學哲
隨著金融電子化水平的不斷提高，全天候、多方位服務的自動櫃員機（ATM）逐步走進了繁華商業街和居民小區，給人們的生活、理財帶來了極大方便。但同時，客戶使用自動櫃員機忽視安全防範，被犯罪分子套取存款的案件也時有發生；因操作不當等原因造成的吞卡、賬務差錯等現象更是屢見不鮮。因此，為了正確、安全地使用好自動櫃員機，廣大居民有必要注意以下事項：
１.警惕櫃員機旁的“賊眼”。目前，犯罪分子采取各種方式竊取銀行卡密碼，然後複製磁卡套取客戶存款，這些作案人常常裝作取款客戶，徘徊在自動櫃員機旁或在其上麵安裝微型攝像機竊取儲戶取款信息，以達到盜取密碼，實施犯罪的目的。所以廣大居民在使用自動櫃員機取款時，一定要警惕周圍是否有可疑人員或微型攝像機探頭；輸入密碼時應用左手遮住密碼按鍵，以免給不法分子可乘之機。
２.機器吞卡看仔細。自動櫃員機如發生吞卡現象，不要立即走開，因為機器遇到短暫通訊故障等原因會出現“假死機”，這時機器實際正在待機狀態。所以，應耐心等待數分鍾，判定確實吞卡後，再與銀行聯係處理，或於次日攜帶存折、身份證、吞卡憑證到附近銀行網點領取銀行卡。另外，有的不法分子在櫃員機磁卡插槽內放入隱形套，致使用戶插入磁卡後被卡住，造成吞卡假象。等客戶走後，犯罪分子再將卡取出實施犯罪。為此，對於各種原因的吞卡，要仔細查看或等待機器打印吞卡憑據。
３.公告也應辨真偽。近年浙江等地公安部門先後偵破多起自動櫃員機詐騙案，其作案手法是先在自動櫃員機前貼一份緊急通知：“本行自動櫃員機因調整程序，敬請各位儲戶取款時暫按以下程序操作：1.插入卡，後輸入密碼；2.按轉賬鍵……確認後，方可提取現金，某某行特此通知。”並加蓋偽造的銀行公章，以此來騙取客戶存款。特提醒大家，對於櫃員機前的各種銀行公告、通知要辨明真偽，必要時，應和銀行取得聯係，以防止上當受騙。
４.妥善保管取款卡。用於自動櫃員機取款的銀行卡應與身份證件分開存放，因為如果取款卡連同身份證一起丟失，冒領人憑取款卡和身份證便可到銀行辦理查詢密碼、轉賬等業務，所以卡證分開保管會更好地保證存款安全。另外，自動櫃員機的取款卡是依靠磁性來儲存數據的，存放時應注意遠離電視機、收音機等磁場以及避免高溫輻射；隨身攜帶時，應和手機、傳呼等有磁物品分開放置，攜帶多張銀行卡時應放入有間隔層的錢包，以免損壞數據影響在機器上的使用。
５.亂扔憑條不足取。對於自動櫃員機吐出的取款憑條，許多用戶一般是隨手扔掉。這些憑條上有取款卡卡號、金額等信息，如果被壞人撿到，會影響存款的安全。同時，櫃員機憑條作為個人取款的憑證，可以記錄家庭開支流水賬；如果事後發現取款與存折登錄不符，可以憑此向銀行查詢；如果發生吞卡，機器吐出的憑條更應妥善保存，上麵有吞卡原因代碼，有此憑條，銀行便能迅速查找吞卡原因，及時將銀行卡返還客戶。
６.盡量不要跨行使用。如今，許多地區開辦了銀行卡聯網工程，實現了銀行卡在不同銀行櫃員機上的通用。但是，由於受網絡、通訊、賬務處理等因素影響，跨行使用自動櫃員機的差錯率要高於同一銀行。而且一旦出現記賬不吐鈔等差錯，跨行的賬務查找環節多、手續複雜，處理的難度相對較大。因此，一般情況下，居民應盡量選用與取款卡同屬一家銀行的自動櫃員機。
７.謹慎操作。取款卡使用協議中，銀行方要求客戶方在自動櫃員機上輸入取款、轉賬等信息時必須準確無誤，否則造成損失，銀行方概不負責。這就要求客戶在利用自動櫃員機辦理取款和轉賬業務時，一定要對取款金額和轉賬賬號認真核對。同時，客戶在輸入取款密碼時，如果密碼連續三次輸入錯誤，自動櫃員機會吞卡；機器吐出現金後，如果不及時按“取回貴卡”鍵（30秒內），機器將會超時吞卡。因此，記牢密碼，按照提示正確操作，對使用自動櫃員機來說是非常重要的。
８.定期對賬。如果有條件，應對在自動櫃員機上的取款情況隨時做好記錄，並定期到銀行登錄存折或讓銀行打印對賬單，以便及時發現因線路故障、操作失誤、電腦記賬串戶等原因造成的賬務差錯以及非正常的存款丟失。如果發現賬戶資金被套取，要及時通過電話、網上銀行等快捷方式對銀行卡和存折進行臨時掛失，並在五日內到銀行營業網點辦理書麵掛失手續，以確保賬戶資金安全。
6．租個保管箱＝花小錢買大平安
宗學哲
時下有一種頗為流行的說法：一個成功者身帶三把鑰匙，即住房、汽車、銀行保管箱———家住某小區的李先生家境較為富裕，在銀行工作的朋友多次勸他租個保管箱，將家中的存折、國債、金銀首飾、有價證券、借據等貴重物品妥善存放。但李先生說沒必要，他認為自己用家庭保險櫃既方便又節省保管開支。直到有一天他外出時，家中遭遇了“梁上君子”，竊賊連保險櫃一起偷走了，李先生才捶胸頓足，後悔不迭。
隨著人們生活水平的不斷提高，如今家庭需要妥善保管的貴重物品越來越多，單單靠東掖西藏或放入家庭保險櫃的傳統方式，已難以確保家庭財產的安全。因此，租個銀行保管箱是保障家財安全的理想方式。
保管箱是由銀行為企業和居民提供的一項代理保管業務，由金融部門在銀行金庫等安全場所設置大小不等的“保險箱”。居民隻要持有效身份證就可非常方便地辦理貴重物品保管業務，並可根據個人需要，隨時辦理全部或部分取出保管物品。如果客戶無法親自存取保管箱中的物品，還可在辦理保管手續時，指定代理人，然後由代理人憑客戶本人的身份證、代理人身份證和保管箱鑰匙辦理存取事宜。
保管箱作為一種現代化的保管方式，安全措施也是非常嚴密的。個人保管箱有兩道安全鎖，隻有客戶和銀行保管人員同時在場，方能開啟。有的銀行還應用了活體指紋電腦鑒別係統，如果不是客戶親自操作，任何人也難以打開。另外，保管場所由銀行保衛人員晝夜值班，各種監控、遠紅外線自動報警、110實時聯網等安全保障措施一應俱全，並且具有防火、防潮、防磁等設施。為了確保安全，銀行還規定保管箱禁止存放危險物品（易燃、易爆、有毒和易腐蝕等物品）、違禁品（槍支、彈藥、雷管等）和液態物品。因此，保管箱的安全問題可以說是“天衣無縫”。
在銀行租賃一個保管箱，根據其大小，收費一般在每年100～500元不等。對一般家庭來說，所要保管的貴重物品一般是存折、房產證、借據、金銀首飾、郵票、名人字畫等體積比較小的物品，租賃一個一兩百元左右的小型保管箱便綽綽有餘。因此，家庭租個銀行保管箱，等於花小錢，買了大平安。
7．銀行卡／折當心遭“克隆”
宗學哲
l 不偷你的卡，照取你的錢
做化工生意的劉先生在某銀行存入現金3000元，開立了活期儲蓄賬戶，同時辦理了與存折配套使用的儲蓄卡（取款卡），並於當日在自動櫃員機上做了密碼修改。此後，取款卡、存折都一直有他本人妥善保管，從未取過款。而劉先生月末去外地辦事、因故需要取款時，才發現賬戶上的3000元存款隻剩160元。經當地銀行查詢，該賬戶共有未登折記錄6次，為了減少損失，他將剩餘的160元立即支取，草草結束行程連夜返回。
經開戶銀行調閱有關憑證資料，查明：該賬戶曾被人使用取款卡在江蘇省徐州市自動取款機上分三次支取2800元存款，手續費28元。劉先生看到這一結果，認定是有人冒領存款，便向公安機關報案。公安機關立即立案開展取證工作，並對劉先生和銀行進行了調查和谘詢。首先，查明劉先生和家人沒有取款嫌疑，取款卡和存折也隨身攜帶，基本排除了本人支取、取款卡丟失或被盜的可能；從銀行方麵來說，銀行有一套嚴格的客戶資料保密係統，賬務無差錯。由此初步認定，是有人用另外一個“克隆卡”取走了劉先生的存款。
那麽，存折和取款卡一直在劉先生手上，且取款密碼隻有他本人知道，為何還出現被冒領的事情呢？從公安部門破獲的廣州等地偽造信用卡案來看，偽造信用卡、取款卡已算不上什麽高新技術，掌握了客戶的基本資料，用寫磁條機將數據輸入一個空白磁卡，這時如果再有取款密碼，即可使用“克隆卡”在銀行聯網的自動櫃員機上輕鬆提款或在商業部門的POS上進行消費。而且盜取磁條信息和密碼的方法也非常簡單，一些作案人為了盜取儲戶密碼，常常裝作取款客戶，徘徊在自動櫃員機旁或在其上麵安裝微型攝像機竊取儲戶取款信息，還有的冒充銀行ATM管理人員，以調試數據等理由，騙取取款人的銀行卡信息，然後，如法炮製，實施犯罪。
關於儲戶存款被冒領的責任問題，有關法律專家分析，如果銀行已經履行了正常的保密義務，儲戶存款是由於本人疏忽致使資料被他人竊取的，銀行不需要承擔任何賠償責任。因此，提醒廣大居民，使用信用卡、儲蓄卡在自動櫃員機上取款時，一定要警惕周圍是否有可疑人員或微型攝像機探頭，輸入密碼的時候應用左手遮住密碼按鍵，以防被不法分子竊取賬戶信息，盜取賬戶存款。
l 當心存折裏的錢“不翼而飛”
近年來，關於銀行卡被“克隆”的報道不時見諸報端，但令人想不到的是，如今使用防偽技術印製、帶有數據磁條、蓋有銀行印章的存折也成了不法分子“克隆”的對象。從遼寧、貴州、雲南等地警方破獲的多起存折“克隆”案來看，犯罪嫌疑人利用高科技手段竊取存款人信息，“克隆”存折冒領存款，直接影響到了存款人資金的安全。
存折之外有“存折”
貴陽的張先生去年9月份在某銀行儲蓄所開立了活期儲蓄賬戶，並存入10萬元現金，可數天之後，他到銀行取款時，卻被告知存折上的款項已經被人憑存折和密碼支取。張先生不解：我的存折上沒有取款記錄，並且密碼隻有我一個人知道，怎麽能被別人支取了呢？
經過銀行查證，確認是在張先生的存折之外有一個“克隆”存折，冒領人持“克隆”存折和密碼，分三次在辦理通存通兌的兩家儲蓄所支取了99980元。公安機關接到報案後，根據銀行的監控錄像等情況迅速展開偵破，最終將三名犯罪嫌疑人抓獲。令人驚訝的是，這個團夥的“頭目”竟然是貴州某大學計算機專業的本科畢業生，他們配有手提電腦、高檔印刷機等作案工具，已經先後在長沙、常德等地作案30餘起。
克隆存折如何“出籠”
據犯罪嫌疑人交代，他們一般是三人配合作案，其中一人在儲蓄所的櫃台旁以存款做掩護，另外兩人在“目標儲戶”旁假裝等待填寫憑條，從而偷看儲戶的戶名和存折金額等信息，或者通過儲戶隨意丟棄的作廢憑條竊取信息，等儲戶到櫃台存（取）款時，早已等待在此的那個“存款人”便趁儲戶輸入密碼時竊取密碼。然後，他們立即偽造與儲戶姓名相同的假身份證，到銀行存入小額存款，獲取活期存折，再用電腦將所竊取的信息“克隆”到新存折上，此後再以這個以假亂真的存折盜取儲戶存款。
據警方經偵察人員介紹，除此以外還有一些“克隆”案件是因儲戶盲目泄露存款信息造成的。此類案件的作案者大多選擇經商人員下手，往往投其所好，拋出“大批購貨、價格優惠”等誘餌，令對方高興之餘失去警惕。然後他們再要求對方在其指定的銀行存入一定款項，並告知賬號和密碼，謊稱供他們查詢公司的實力和信譽情況。存款人往往會認為存折在自己手上，可以“不見兔子不撒鷹”而照辦。這時，作案者便用與存款人姓名相同的假身份證到同一銀行開立一張小金額存折，並將餘額進行塗改。此後，作案者借故提出當麵檢驗存折餘額的要求，並趁查驗之際將兩個樣式、戶名、餘額均相同的存折“調包”，選擇適當時機用真存折將存款悄悄支取。等存款人確認生意沒做成，想把存款取回時才發現手中是一張“克隆”存折。
如何防範克隆存折
關於存款被“克隆”存折冒領的責任問題，多數情況下法院會認定銀行和儲戶雙方均負有責任。銀行存折背麵印有“因儲戶密碼保管不當造成的損失，銀行不負責任”的儲戶須知，儲戶到銀行存款應視為接受這一條款，所以，因密碼保管不當而被冒領，儲戶應負有一定責任；另外，銀行不能履行謹慎核查存折的義務，也負有一定責任。根據具體情況，法院一般會判定儲戶負擔20%～80%的損失。
因此，廣大儲戶應引起重視，加強對存折“克隆”的防範。首先，在銀行網點填寫存取款憑條或輸入密碼時，應查看周圍是否有陌生人，輸入密碼應一手按鍵，一手對輸入情況進行遮擋；二是填寫有誤的憑條不可隨意丟棄，應撕碎或隨身帶走；三是在生意和賬務往來中，不應將存折的賬號和密碼告訴他人；四是養成定期登折、對賬的習慣，如果發現不明原因的支取，應及時通過電話、網上銀行等快捷方式對存折進行臨時掛失，提請銀行保留監控錄像，並及時向公安機關報案，以最大限度地減輕損失。
8．當心銀行匯款引發的詐騙
宗學哲
近年來，銀行個人電子匯款以其省時、省力、費用低的優勢日漸受到廣大居民的歡迎，特別是2003年9月1日個人結算賬戶的推出，更為銀行個人匯款業務提供了良好的發展空間。但是，因銀行匯款和郵政匯款的要求不同，郵政匯款需要提供收款人的詳細地址，而銀行匯款隻需一個賬號即可，這就讓一些不法分子有了“可乘之機”，他們借銀行匯款大肆進行詐騙活動，給許多人造成了經濟損失。因筆者在銀行工作，下麵將業務操作中遇到的詐騙行為進行曝光，讓大家引以為戒。
一心想把“大獎”領，2000元匯款去無影
一位60多歲的客戶日前攜帶2000元現金來到某儲蓄所，谘詢能否將此款匯入福建晉江某賬戶。見老人提供的隻是一張記有姓名和賬號的紙片，因怕老人匯款出現錯誤，銀行工作人員便耐心詢問老人匯款的用途。
老人說他近日收到一條手機短信，說他的手機號碼中了28000元大獎，按頒獎方的要求，必須先匯2000元領獎手續費，對方才能將獎金匯給他。老人的孩子剛剛考上大學，急需用這筆“獎金”支付學費，所以一大早便趕來辦理匯款。銀行工作人員根據經驗，懷疑老人是受騙了，便耐心勸說老人要慎重，待向對方地區的工商部門谘詢後再匯款。但老人一時財迷心竅，又坐車到了同一銀行的另一家儲蓄所，直接辦理了匯款手續。
一個多月過去了，老人沒有等來期盼已久的匯款，打電話詢問，結果提示“該號碼已停機”。無奈之下，老人隻好硬著頭皮又來到勸說他慎重匯款的儲蓄所，向好心的工作人員說明了情況。銀行工作人員立即與福建晉江匯款賬號的開戶所取得聯係，結果對方告知：“匯款賬號的所有款項已經被提走，手機中獎信息純屬詐騙，公安機關正在立案偵破。”老人捶胸頓足，對不聽銀行員工勸阻盲目匯款而後悔不已。
輕信親人被“打傷”，萬元匯款泡了湯
一日，一位女客戶急匆匆趕到某儲蓄所，說她在北京打工的兒子被別人打成重傷，需要立即交納住院押金，並提供了一個17位數字的賬號和收款人戶名。儲蓄所工作人員立即為客戶辦理了1.2萬元的電子匯款，為了確保萬無一失，工作人員還通過銀行結算網絡進行查詢，確認該筆匯款已經即時到達了對方賬戶。
可匯款後的第二天，這位客戶又匆匆來到儲蓄所，說她被騙了，問儲蓄員能否追回昨天匯出的款項。經過詢問，得知她兒子剛剛從北京往家裏打過電話，住院一事是有人詐騙。她說，兒子在去北京打工途中，遇到了一個非常投緣的陌生人，兩人互留了家庭住址、電話號碼等個人通訊方式，可未曾想到的是，這位投緣的“朋友”竟然打電話謊稱她兒子被打成重傷，急需用錢，並提供了早已開好的銀行賬號，而她救子心切，絲毫沒有考慮便辦理了匯款。
銀行工作人員通過查詢得知該筆匯款已經於當日被支取，隻好建議她向公安機關報案。
不辨“匯兌回單”真假，被人“空手套白狼”
“匯兌回單”是銀行辦理完匯款手續，並加蓋現金收訖章後給客戶的匯款憑據。作為一張普通的銀行回單，除了個人留作日後查詢匯款以外，本沒有什麽特殊用途，但一些不法分子卻打起了“匯兌回單”的主意。
不久前，一位客戶打電話到銀行營業室，詢問其個人結算賬戶收到的一筆匯款與他收到的“匯兌回單”傳真是否相符。銀行工作人員查詢顯示，該賬戶實際收到的匯款與傳真件金額不符。二十分鍾後，這位客戶急急火火地拿著匯兌回單傳真趕到銀行，經工作人員鑒定，客戶所持傳真件上的匯款金額是10萬元，而實際收到的匯款金額卻隻有100元，很顯然傳真件是被人精心塗改過。
原來這位客戶日前和匯款人談成了一筆生意，並約好收到對方匯款的傳真後發貨。而這位匯款人隻是辦理了一筆100元的匯款，在拿到加蓋銀行印章的回單後，對匯款金額進行了塗改，然後通過傳真發到這位客戶手中。這位客戶一看傳真件的匯款金額與貨款相符，便為其發去了貨物，致使上當受騙。
因此提醒大家，世上沒有“天上掉餡餅”的好事，對於要求匯款領獎以及匯款購買超低價筆記本等信息不可輕信；個人的住址、家庭電話、手機號碼等信息應注意保密，收到“家人出車禍、住院”等要求匯款的電話後也應保持冷靜，辨明真偽；另外，匯款回單的傳真件容易被偽造和塗改，生意往來中應以款項的實際到賬情況為準，以免上當受騙。
9．取款也要加小心
宗學哲
l 警惕幫你存取款的“好心人”
家住長沙市沙子塘小區的居民文先生一日到附近某銀行自動櫃員機上取款，由於操作不熟練，取款動作顯得有點慢。這時，旁邊一位年輕人主動提出幫忙，文先生便將自己的取款密碼告訴了這位“好心人”。年輕人插入磁卡後在機器上按來按去，可就是不見吐鈔。見文先生在一旁著急，“好心人”告訴他可能是被吞卡了，讓其到銀行櫃台詢問。可文先生剛轉身向營業櫃台走了幾步，“好心人”便喊住他，說卡已經出來了。文先生接過銀行卡，年輕人迅速離去。
文先生持卡到銀行櫃台填寫取款憑條，取款過程中發現銀行卡已被“調包”。銀行工作人員問明情況後，立即對文先生的銀行卡進行掛失處理，可業務處理中，銀行機器顯示有人正持此卡在不遠處的另一家聯網儲蓄所取款。在銀行保衛人員的協助下，文先生將正在取款的“好心人”抓了個正著，並扭送到公安機關。公安人員從“好心人”身上搜出11張取款卡和大量的取款單據。“好心人”供認，此前，他用同樣方法，先後在湘潭等地詐取存款6500元。
如今，不法分子作案的方法越來越高明，詐騙花樣可謂層出不窮。因此，廣大居民應吸取教訓，引以為戒，增強安全防範意識，對於主動幫忙辦理各種存取款業務的“好心人”應提高警惕。
１.警惕自動櫃員機旁的“好心人”
銀行自動櫃員機是高精密的自助服務設備，按規定，凡因客戶本人疏忽致使資金被盜取、騙取的，銀行不承擔任何賠償責任。所以廣大居民在使用自動櫃員機取款時，一是留意周圍是否有閑雜人員，確認安全有保障時方可取款；二是入密碼時，要用手遮住密碼器，以免被別人看到；三是對於陌生人的主動相助一定要謹慎；如果對自助操作不熟悉，應向銀行工作人員谘詢或直接到銀行櫃台辦理人工取款業務。
２.警惕代填憑條的“好心人”
個別犯罪分子在銀行營業廳內專盯前來辦業務的老年人，以幫助填寫存取款憑條等名義，伺機用準備好的假存折換走真存折，或盜取存款金額、賬號等信息偽造假存折（銀行卡）套取存款，或按照竊取的存款、身份證等信息有目的地進行盜竊、敲詐、搶劫等犯罪活動。因此，不會填憑條的老年人到銀行存取款時，最好讓熟人或銀行工作人員代為填寫。
３.警惕排隊交費的“好心人”
如今，各家銀行都能受理各種交費業務，有的不法分子便專門在這上麵打起了主意。日前，某小區的張大娘去銀行交電話費，見大廳裏排起了長隊，正一籌莫展之際，一位排在中間的外地女青年看出了老人的心思，主動要求為其代交。老大娘感激之餘連忙把100元現金和交費號碼遞給女青年，然後坐到附近椅子上看起了報紙。過了一會兒，等老大娘再抬頭時，那位樂於助人的“好心人”早沒了蹤影，老人捶胸頓足，直呼上當。因此，廣大居民在去銀行交費時，應盡量自己辦理，且不可圖省事而讓陌生人代勞。
l 當心取款遭暗算
某日，山東省淄博市某汽車維修公司的出納人員和司機到當地的傅家信用社提款。當出納員進營業室辦理取款時，在外等候的司機忽然發現有個人影在車前一晃，仔細一看，發現前車輪處有個火柴盒。他感覺事情蹊蹺，頓時警覺起來，趕忙到營業室找到出納員，讓其先不要帶錢出去，並將情況報告了信用社保安。保安人員來到車前，將火柴盒打開，發現裏麵斜放著一根3厘米長、5毫米粗、前頭磨得很尖的細鋼管。
據推測，如果汽車一啟動，前胎便會被紮破，而覬覦一旁的不法分子會趁機實施搶劫，後果不堪設想。因此，廣大客戶在去銀行取款，特別是提取大額款項時，一定要提高警惕，掌握防範要領，以確保人身和財產安全。
１.支取大額款項應雙人以上同行，並盡量乘坐較為安全的交通工具
從公安機關近年破獲的幾起搶劫客戶現金案來看，犯罪分子多數是盯住取款後步行、乘坐公共汽車、騎自行車或摩托車的獨身取款者，然後伺機實施犯罪。但取款時如果有身強力壯的“保鏢”陪同，取款後直接乘坐較為安全的汽車迅速離去的話，犯罪分子則很難下手。
２.應提前準備好裝現金的工具
許多人在支取大額款項後，一般是跟儲蓄員要張報紙簡單一包，甚至直接用手拿著現金往外走，這樣容易暴露目標，給犯罪分子以可乘之機。因此，取款時，應用提前準備好的結實、不透明的提包把錢裝好，出門時要緊緊握住提手，這樣會相對安全。
３.減少在銀行的停留時間
為了減少在儲蓄所的滯留時間，儲戶在支取大額款項時，應提前與儲蓄所聯係，以便於他們提前按您的要求準備鈔票。雖然銀行有“現金當麵點清，出門概不認賬”的規定，小額款項當麵清點還可以，但眾目睽睽之下在櫃台前清點大量的鈔票，這無異於自我曝光。因此，單純從安全的角度來說，取款後，應大體清點一下現金數額，便應立即將款裝好迅速離去。
４.注意離開銀行後的安全
客戶取款後，行至偏僻處，甚至進了自己家的單元樓有時還會被跟蹤而來的不法分子實施搶劫。因為這些地方一般人少，取款人沒有防備，犯罪分子一般容易得手。所以，無論取款多少，辦理支取手續時一定要注意查看周圍是否有可疑人員，出了銀行門也應留意身後是否有人跟蹤，並且盡量避開偏僻、獨行的地段和場所。
５.沉著應對突發事件
去銀行取款一定要時刻警惕，正如這位頗有戒備性的司機一樣，發現可疑情況，應立即采取措施，做到防患於未然。同時，如果遇到搶劫等突**況，要立即呼救，並攜帶款項向人多或有交警、巡警的地方躲避，手中如有能夠防衛的工具，還應進行正當防衛。萬一款項被搶走，應在最短的時間內向公安機關報警，並記住搶劫者的模樣或乘坐交通工具的牌號等信息，以便為公安機關破案提供幫助。
10.當心新的金融詐騙：金蟬脫殼
宗學哲
一日，某銀行儲蓄所接待了一位持活期存折前來取款的客戶。經查詢，營業員發現其存折上的2萬元存款已被與存折配套使用的取款卡分多次取光，聽罷，這位劉姓客戶捶胸頓足，直呼上當。
原來，劉某與存折的主人張某有業務關係，張某想以存折作抵押，從劉某處賒銷貨物，劉某怕存折有假，便到銀行進行了查詢，當儲蓄員告訴他存折上確實有2萬元的餘額，且沒有密碼，隻要手持存折即可取款的時候，便放心地辦理了賒銷。可到了約定時間，就是不見張某上門還貨款，於是劉某持存折去儲蓄所提取現金，誰知張某竟提前來了個金蟬脫殼———騙取貨物，用儲蓄卡取光存款後逃之夭夭。
隨著金融電子化的發展，各家銀行推出了集代發工資、ATM取款、POS消費等功能為一體的儲蓄卡，儲蓄卡對應的是活期儲蓄存折上的賬號，支取的是存折上的款項。因此，這給了個別不法分子以可乘之機，他們利用人們對新金融知識的生疏，進行抵押、借款等詐騙活動。因此提醒大家，對於用於抵押、償債等用途的活期存折，除驗明真偽和餘額外，還應及時辦理銷戶、更改戶名等手續，以避免上當受騙。
11.提高警惕，謹防假幣
l 當心有人聲東擊西花假幣
張師傅從某電器廠下崗後，自己開了個經營百貨的小賣部，因為如今假幣泛濫，所以，他對所收款項非常謹慎，稍有疑點便一概拒收。
一天傍晚，店裏來了一個買煙的中年男子，遞過一張百元鈔票，張師傅接過一看，此幣好像是用水洗了一樣，紙薄且水印模糊不清，張師傅便說：這樣的錢我可不敢收。那個人笑了笑說：你放心就是了，這錢是我洗衣服的時候，不小心洗了，但絕對不會有假。可不管那人怎樣說，張師傅就是不收。最後，那人苦笑著搖了搖頭說：現在的人真是的，錢稍微破一點就不敢收。說完，不情願地從兜裏掏出一張新的百元鈔票：算了，給你換一張吧。張師傅見狀，感到是冤枉了顧客，便不住地道歉。中年男子看上去挺生氣的樣子：好了，快點找錢，我還有事呢。之後，中年男子拿著煙和找回的90多元錢，騎車而去。
到了第二天，張師傅去銀行存錢的時候，發現中年男子給的一百元錢是假幣，經銀行員工的指點，張師傅仔細回憶，方知是中了中年男子的“調虎離山”之計了。
原來，那個中年男子第一次拿出的錢是真的，隻不過是一張特意洗過的舊幣，等張師傅以不好辨別而拒收的時候，中年男子便假裝不情願地掏出那張看上去比較新的假鈔，而這時張師傅就放鬆了警惕，中年男子輕鬆得手。因此提醒廣大業戶，應增強識假反假意識，遇到類似情況，切不可麻痹大意。
l 用錢有水平，假幣離你遠
近年來，客戶與銀行間出現假幣糾紛的報道不時見諸報端，關於“客戶從銀行取出假幣”的責任問題，多數是因客戶沒有當場點驗，事後難以拿出證據而敗訴。因此，廣大居民在取款和用錢時必須提高防範意識，維護自身合法權益。
首先，銀行現在按照金融監管部門的要求，大多設立了“客戶用驗鈔機”，客戶取款後應當麵清點金額，並使用驗鈔機驗鈔，發現有疑問的鈔票及時讓工作人員更換。
其次，要充分利用銀行自動櫃員機取款，盡量減少從人工窗口提現的機會。客戶在辦理存折開戶時，順便開一個與存折配套使用的取款卡，需要提款時，盡量從自動櫃員機上提取。因為銀行為自動櫃員機配鈔時，一般是由專業出納人員逐張挑選比較新的鈔票，要經過人工驗鈔、機器驗鈔等多道關口，比較先進的櫃員機自身還帶有驗鈔係統，所以，櫃員機出現假幣的可能微乎其微。
再次，要多使用“電子貨幣”結算。目前各銀行電子化結算已非常先進，客戶可以充分利用“電子貨幣”代替現金結算：如果你想購物的話，大可不必按照傳統習慣先從銀行取出現金，然後再到商店“一手交錢，一手交貨”，無論是幾十元的小額，還是幾萬元的大額，消費後隻需瀟灑地劃一下銀行卡，即可輕鬆“搞掂”；如果你取款是為了去郵局為親朋匯款，持存折到開辦電子匯兌業務的銀行網點也可以辦理即時到賬的電子匯兌業務；如果你取款是為了償還朋友債務，金額小的可以在自動櫃員機上辦理轉賬業務，金額大需要當麵結清的你可以和朋友一起到銀行，將你賬戶中的存款轉到朋友存折賬戶中，如果你接受現金也可以使用此方法。另外還可以使用能夠代替現金結算的網上銀行、電話銀行辦理各種支付、轉賬業務。
最後，要提高識別假幣能力。針對當前假幣流動範圍較大的實際情況，廣大居民要增強防範意識，在收受現金的時候，不論是銀行取款、朋友還款、工資發放、消費找零等各種情況，不要嫌麻煩或顧及麵子，一定要當麵驗明真偽。同時，要注意學習假幣識別常識，收受現金後，通過眼看、耳聽、手摸等多種方式對現金進行識別，以避免各環節出現假鈔的尷尬和糾紛，維護自身合法權益。