女性理財五大誤區
宗學哲
l 能掙錢不如嫁個好老公
許多女性往往把自己的未來寄托於找個有錢老公，平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個人創造、積累財富能力的提高。俗話說，伸手要錢，矮人三分。許多女性凡事都依賴老公，認為養家糊口是男人天經地義的事情，但長此以往，必然會受製於人，女性在家裏的“半邊天”地位也就會發生動搖。所以，作為現代女性，應當依靠為自己充電、掌握理財和生存技能等方式，自尊自強，在立業持家上展現“巾幗不讓須眉”的現代女性風采。
l 家財求穩可以不看收益
受傳統觀念影響，大多數女性不喜歡冒險，她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。這種理財方式雖然相對穩妥，但是現在物價上漲的壓力較大，存在銀行裏的錢弄不好就會“貶值”。所以在新形勢下，女性們應更新觀念，轉變隻求穩定不看收益的傳統理財觀念，積極尋求既相對穩妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等等，以最大限度地增加家庭的理財收益。
l 隨大流能避免理財損失
許多女性在理財和消費上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。比如，聽別人說參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風險抵禦能力而盲目參加，結果造成了家庭資產流失，影響了生活質量和夫妻感情；有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某高價培訓，於是不看孩子是否具備潛質和是否愛好，便盲目效仿，結果最終收效甚微，花了冤枉錢。
l 會員卡消費能節省開支
女性們對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鍾，幾乎每人的包裏都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費確實會省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家規定必須消費達到一定金額後才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；有時商家推出一些所謂的“回報會員”優惠活動，實際上也並不一定比其他普通商家省錢；還有一些美容、減肥的會員卡，他們以超低價吸引你交足年費，可事後要麽服務打了折扣，要麽幹脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。
l 女性最適合“當家作主”
中國人的傳統是“男主外，女主內”，也就是說女人應當掌握家庭的財務大權。不過，從科學理財的角度來說，夫妻雙方由於理財觀念和掌握的理財知識不同，兩人的理財水平肯定會有所差異。所以，不論男女，不論工資收入高低，誰擅長理財，誰就應成為家庭的“內當家”。如果兩人互不服氣，不妨來一個“擂台賽”，將現金類資產一分為二，夫妻分別理財，一年之後誰的理財收益高，誰就可以理直氣壯地“當家作主”。
13．老年人理財“四項原則”
宗學哲
l 一是安全的原則
老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢，需要應付日常生活及生病住院等開支，是晚年生活的“保命錢”，因此，老年朋友理財原則首先應考慮安全。一般來講，理財的規律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相對越小。當前適合廣大居民的理財渠道有儲蓄、國債、企業債券、股市、民間借貸等等，股市等投資方式雖然收益高，但相對風險也大，並且隨著年齡的增長，老年人理財的思維和判斷力必然下降，對股市跌宕起伏的心理承受能力也相對減弱。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風險類投資。國債和儲蓄是各種投資渠道中最穩妥的，不用操心費力便會有一筆穩妥的利息收入，比較適合求穩的老年朋友。
l 二是方便的原則
有位老年朋友因看到儲蓄存款的存期越長利率越高，便把平時不用的錢全存成了三年和五年定期儲蓄。前段時間，因老伴住院，手頭沒有現款，趕忙找出存折，但一看離到期日最近的也得一年多，最後經過一番衡量，為了避免利息損失，隻好費盡周折，東借西湊總算湊足了住院款。從這一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用錢的概率相對較高，這就要求老年朋友在存錢的時候應適當考慮支取的方便性。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財方式之一，如果你手頭有2000元積蓄屬於短期用途或支取時間無法預期，這時可先存一個一年或二年定期，隔段時間再把手中積蓄的退休金或養老保險金存成一年或二年的定期存單，以此類推。這樣一年後，每隔一、兩個月就有一張存單到期，用錢很方便，不用可繼續轉存。
l 三是最大限度增值的原則
對老年朋友理財來說，收入已經是基本固定，在考慮安全和方便的前提下，應當最大限度地保證現有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相結合的定期，當前活期利率僅為年息0.72%，而三個月和半年的定期利率為分別為1.71%和1.89%，均大大高於活期利率，所以應盡量減少活期存款的比率；二是要注意及時轉存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，常常使已到期的定期存款不能及時轉存，造成了利息損失，因此要關注存款的到期日或到銀行辦理預約自動轉存，以避免因不能及時轉存造成的利息損失；三是可適當購買一些開放式基金，開放式基金具有“專家理財、收益高、風險小”的特點，隨著我國證券和基金市場的不斷規範，開放式基金必然會給投資者帶來可觀的分紅收益。
l 四是適度消費的原則
有的老年人受傳統生活習慣的影響，不舍得消費，隻考慮如何為子女攢錢。俗話說，兒孫自有兒孫福。兒女過得好了，他不需要你的幫助；如果子女過得不好，給他一些資助也隻能應付一時，管不了長遠，弄不好還會培養子女好逸惡勞的不良習慣。因此，老年朋友要擯棄陳舊的消費觀念，積極將積蓄用於改善生活、參加文體活動、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質量，保障身體健康，盡享幸福晚年。
14．上班族的炒股經
宗學哲
李先生是上班一族，也是一個準股民，但他的炒股方式和一般專業股民不一樣，用他的話說，這叫“捂”股。自去年買了幾隻股票，已經一年多了，他隻是偶爾留意一下股票的價格，其他的股票信息很少去管，證券公司更是一趟也沒去。後來，經朋友提醒，他到證券公司一查，原來，自己已經白白錯過了一次低價配股的機會。同時，深滬股市實行了根據市值配售新股，他的這位朋友靠新股配售，年收益達到了4%以上，而他由於信息不靈，無數次配售新股均自動放棄了。李先生最後深有感觸地說：“過去隻知道炒股是賺取差價，真沒想到如今股市上還有這麽多可以利用的資源。”那麽，怎樣才能充分利用股市資源，提高炒股效率或避免損失呢？
l 到證券公司辦理自動配售新股業務
目前，新股配售的信息雖然公布得非常及時，但廣大投資者需要密切關注媒體的信息，並且要到證券公司辦理申購手續，這對多數上班族來說，時間上恐怕難以允許。現在各證券公司均開辦了自動配售新股業務，你隻需攜股票賬戶和身份證件到證券公司簽訂“自動配售新股”協議，即可消除不能按時認購新股的顧慮和麻煩。此後，每當有新股發行，證券公司會根據你的有效市值，自動進行新股申購；如果申購成功，證券公司會按你留的聯係方式，及時通知你辦理存入資金或交割事宜。
l 關注持有股票的分紅、配股信息
像李先生這樣隻關注股票價格，不關注上市公司動態的股民絕非少數：股票配股不知道，錯過了低價配股的時機；股票送股不知道，賣出時還是填寫原股數；股票分紅更是不知道，資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發揮作用。因此，投資者要通過媒體或采取撥打證券公司服務電話等形式，關注所持有股票的相關信息，及時掌握配股和送派信息。如果分得了現金紅利，生活中急需用錢時可以及時支取，也可以將紅利進行再投資，提高資金的利用率。
l 開辦銀證轉賬，節省寶貴時間
目前，許多股民特別是年齡稍大些的股民，還習慣於到證券公司存取現金，如此攜帶大量現金來往於股市和銀行間，既不方便又不安全，還浪費了大量的時間資源。為了方便股民，各證券公司一般都開設了銀證轉賬業務，你隻需到證券公司或銀行開通銀證轉賬，即可利用證券公司或銀行的服務電話進行股市和銀行資金間的轉賬，也可以用銀行卡直接提取或消費轉賬後的資金，減少了資金周轉環節，避免了不必要的麻煩。
l 利用網上炒股提高操作水平
如今互聯網越來越普及，券商大多開辦了網上炒股業務，上網者隻需到證券公司開通此項業務，就相當於把大戶室搬到了家裏。通過網絡可以買賣股票，也可以利用網上分析係統進行走勢分析；還可以通過“網上個人理財”程序，對自己的股票進行自定義，以隨時查看各股的保本價、盈利價、盈虧率、股票市值以及股票資產分布、淨資產盈利分布等情況；也可以通過網上炒股程序設立每隻股票止損點和獲利賣出點，利用漲跌報警設置，可以最大限度地避免錯過賣出機會。另外，網上炒股為證券公司節省了人工操作費用，因此有的券商對網上炒股者還有一定優惠措施，網上炒股可謂一舉多得。
15．應對升息的七大理財舉措
宗學哲
進入2004年以來，關於提高存貸款利率的討論和猜測不時見諸各大媒體。經濟專家說許多行業的過熱現象需要用提高貸款利率來控製；普通老百姓也在說持續負利率挫傷儲蓄積極性……雖然央行不斷出來辟謠，但中國有句老話叫“無風不起浪”，各方麵都出現了加息的呼聲，這最起碼說明調息的條件正在日趨成熟。
近十年來，我國的利率調整都是一次接一次降息，提升存貸款利率對廣大投資者特別是年輕投資者來說畢竟還很“陌生”。真正升息來臨的時候，許多人還可能會有點措手不及。比如，住房貸款晚辦了一天就要執行調高後的新利率；剛買了國債，可升息後一算，儲蓄存款比國債合算……所以，作為一個精明的投資者，不應在升息之後手忙腳亂或後悔不迭，而是應在升息之前就未雨綢繆、做好各種準備工作，或者在升息之後立即有條不紊地開始家庭財務調整。
1.盡早辦理住房、消費貸款
銀行貸款利率執行的是一年一定的政策，如果你有購房、消費等信貸需求，這時不妨提早辦理貸款手續。貸款辦完之後，如果央行提高了存貸款利率，這時你可以在一年合同期內享受升息前的低利率，從而占銀行的便宜。2004年4月末，各商業銀行曾被要求“五一”之前尚未出賬的貸款一律不得出賬，這個消息被認為是央行升息在即，而又想保護商業銀行利益的行為。所以，如果升息來臨，有信貸需求的居民應立即辦理貸款手續，盡早把貸款拿到手。
２.暫緩購買國債
國債執行的是合同利率，也就是說今天買了國債，明天如果利率上調，你也隻能按購買時約定的利率計息。並且，憑證式國債的提前兌付要蒙受一定損失，持有期不滿半年兌付的不計利息，滿半年不滿一年的隻能享受相當於活期的存款利率，另外提前兌付還要交納千分之一的手續費，這樣，購買國債後不久如果存款稅後利率調整後高於了同期國債，那你就等於被“套牢”了。所以，如果你認為升息條件已經具備，不妨暫時把錢存在銀行，然後根據利率的變化再決定後期的投資意向。
3.考慮將外幣轉成人民幣儲蓄
目前美元、日元、港幣、歐元等常見外幣的存款利率均低於同期人民幣存款，如果遇到人民幣存款利率調高，這時存外幣會更不合算。如果不考慮匯率的變化因素，單單為存款得利息的話，遇到人民幣升息，可以將手中的外幣通過正當途徑轉換成人民幣儲蓄，從而享受升息後的高利息收益。
４.用好通知存款的特殊計息規定
通知存款是指存款時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一個存款種類。個人通知存款最低起存額為5萬元，按存款人提前通知的期限長短分為一天、七天通知存款兩個品種。通知存款的存單上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息。也就是說，如果升息前存入通知存款，利率提升以後辦理支取時，這筆存款可以享受調高後的新利率。充分利用通知存款的這一特殊規定，可以讓臨時無法決定投資意向的存款最大限度地生息。
５.謹慎購買保險
投資型壽險和分紅類壽險占到了目前整個保險品種的絕大多數份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產品。這樣，存款利率上調後，這種產品的現金回報率可能會不如銀行，加上近來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其他保障功能也應充分考慮。
６.把握好升息後的炒股思路
加息向來被理解為股市的利空，因為較高的利率會吸引部分股市資金。但這些年來，股市與利率的關係已經日趨淡化，自1996年以來股市經曆了8次減息，按說這應當是大利好，但是每次減息的結果都讓市場走出一根高開大陰線，並一蹶不振。所以有關專家分析，升息對股市的負麵影響同樣是有限的。並且，一般情況下利率升降的幅度不會太大，零點幾乃至一個百分點的升幅不會成為鐵杆股民們撤資的理由。
７.以消費來分享升息抑製通脹的成果
利率上調之後，對通貨膨脹會有一定的抑製作用———存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，消費者這時購物會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財的最終目標是為了生活得更好，隻有適度消費、提高生活質量才符合理財的初衷，否則，見利率漲了就隻存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學理財，最多隻能算科學攢錢。