個案分享：我家的理財故事
宗學哲
l 我家的“理財專家”
多數家庭都是太太或先生一人獨攬財政大權，但在這方麵我們家卻非常民主。我們夫妻二人各自經濟獨立，包括上小學的女兒在內，三口人按照西方的三A製各理各的財，渠道不同，方式各異，並且誰也不服誰，都認為自己的理財思路最科學，家庭“理財專家”稱號非己莫屬。
我是學經濟的，又在銀行工作，所以青睞於風險高、收益大的投資項目。前幾年股市紅火的時候，我的理財收益曾一度讓全家人佩服得五體投地。可後來股市一路低迷，不但把俺炒股賺的錢全賠了進去，原來的本錢也損失了不少。最可氣的是“屋漏偏遇連陰雨”，俺為追求高收益而參加的民間借貸也因借款人破產而血本無歸。為這些事兒老婆孩子沒少挖苦俺。所以從那時起，俺就再也不敢提“理財專家”這茬兒。隻能不斷深刻反思，並臥薪嚐膽，偷偷地苦練理財的基本功。
太太的投資觀念比較傳統，屬於穩健型的投資者。所以一直是按照她的“四四法則”進行投資：四分之一存成銀行儲蓄，四分之一購買憑證式國債，四分之一認購開放式基金，另外四分之一辦理分紅保險。這些投資方式不用操心費力，總體的平均年收益在2.5%左右，她常常為自己的穩健投資而沾沾自喜。有時，為了讓她向激進型理財思路靠近，我沒少給她潑冷水，說現在是負利率時代，2.5%的“毛毛雨”根本抵擋不了通脹造成的家財縮水，可話剛出口便被太太堵了回來：還說毛毛雨，你不連本錢也賠進去了嗎？
女兒上小學後，我們就注重培養和鍛煉她的理財能力。學習用品、午餐費等開支全部按月一次性“撥付”，超支不補，結餘歸己，以此引導女兒有計劃地花錢。加上耳濡目染，受兩個自封“理財專家”的影響，女兒把自己的開支安排得井井有條，常常月有結餘，季有積蓄。在老師指導下，她把日常攢的錢加上壓歲錢到銀行辦理了教育儲蓄。因為教育儲蓄不納稅，其年收益實際上已經高出了太太的“四四投資法”。
看到她們理財卓有成效，我也“知恥而後勇”，在加強學習，提高自我的基礎上，於2003年及時調整了投資策略。
當時，我看到許多開放式基金的淨值跌破了發行價，我認為中國宏觀經濟形勢逐步向好，開放式基金的專家理財效應會逐步顯現，基金淨值低於發行價的現象肯定不會長久。於是便把股市上沒有前景的股票全部“割肉”，又把存折積攢的錢提了出來，以0.91元/份的價格一次申購了50000單位的開放式基金。我知道投資基金是放長線，釣大魚，所以買上後便不去管它。
有一天我在網上瞎逛，偶然從工商銀行網站上發現我買的那隻基金已經穩穩地站到了1.18元以上。正所謂是“買的早不如買的巧”，我0.91元的申購價成為該基金的曆史最低。一算收益，我欣喜若狂，才不到一年，我的理財收益就達到25%，這也總算讓我又找回了一點“理財專家”的感覺。
要是單從理財“業績”來說，“理財專家”我應該是當之無愧。這不，女兒也見風使舵，非要和我簽訂“委托理財協議”，把她今年收的600元壓歲錢委托給我，並且要求年收益不低於25%。我說你這是隻看見賊吃肉，沒見賊挨打呀！但為了樹立我“理財專家”的威信，我還是很爽快地答應了下來，並隨著我的後續投資，追加了開放式基金。
前幾天，我見購買的那隻基金穩步上漲，便學首長的樣子拍著女兒的肩膀：“放心吧，你那600單位的基金已經上漲5%，趕上你媽兩年的收益了！”見女兒一副崇拜的樣子，我便接著問：“你說單憑理財的貢獻度，誰應當是咱家的理財專家？”女兒笑眯眯地說：“那還用問，基金公司唄！”
不說了，就此打住，太傷俺自尊了。
l “會計出納製”———我家的理財法寶
三A製理財法的實施，使我們嚐到了一些獨立理財的好處，但經過一段時間的運行，漸漸暴露出了許多弊端：一是資金分散管理，並且兩人的理財水平“良莠不齊”，造成了理財效率低下；二是整天你的錢、我的錢，一家人淨說兩家話，嚴重影響了家庭安定團結的大局。但是如果從三A製再回到單A製的“原始”辦法上似乎也不可行，所以，在經過多次商議之後，我們決定采取一種企業式的財務管理模式———“會計出納”製。
我上大學時學的是財會專業，畢業後又一直從事金融工作，理財能力應當比太太略勝一籌，因此我毛遂自薦當上了這個“會計”。“會計”可不是簡單地記賬、核算，而是負責製定家庭的收支計劃，進行理財預算和決算，實際上也就是“家庭理財顧問”。而太太則是負責具體管錢的“出納”，女人嘛，就得讓她見到錢、摸到存折，這樣她心裏才踏實，但實際上呢，她是“丫鬟掛鑰匙，當家不作主”，嗬嗬！至於家裏的錢如何操作，還不是履行會計職責的“理財顧問”———我先下單子，形成“理財建議書”，然後她再按圖索驥？
不過，剛開始擔任這個“理財顧問”的時候，自己還真有點兒慚愧。這兩年趕上了大“熊市”，我給她推薦的幾隻股票均被深度套牢，買進的開放式基金也跌破了發行價。太太對我的理財能力產生了懷疑，說我是眼高手低，徒有虛名，並且一個勁兒地要恢複單A製的“集中式”管理，取消我的“家庭理財顧問”一職。
麵對這一危機，我隻好發奮自強，努力進行理財知識的再充電。我訂閱了《私人理財》等大量的經濟和生活類報刊，天天盯著理財版和欄目進行研究，並參加了多家銀行舉辦的理財學習班。“功夫不負有心人”，經過一番努力，我順利通過了基金從業資格考試和證券從業資格考試，不但拿到了本本，同時也提高了自己理財的實際操作水平。
去年年初，我注意到單位附近的一個房地產公司正在發售沿街商鋪，價格比較合理。並且經過一番分析研究，我發現過去動不動就有某某樓盤隆重開盤的大幅廣告越來越少，仔細一打聽，原來是國家對亂占耕地進行清理，土地的審批手續越來越嚴格，許多房產開發商“無米下鍋”了。“物以稀為貴”是市場經濟最簡單的理論，本來我們當地的房產價格就一直偏低，我斷定這回的房產市場肯定會抬頭。於是，我立即向太太提交了《不當股東當房東———抓住房產升值機遇提高理財收益》的建議書。
太太對我這份內容翔實，有根有據的《理財建議書》十分信服，接著就把資金的運作權放給了我，要求我全麵認真執行“房產增值計劃”。
不過，房產畢竟和其他投資方式有區別，單憑家庭的積蓄是肯定不行的。我首先到推出沿街房的這家房產公司谘詢“融資之道”，他們建議我辦理某銀行剛剛推出的沿街商鋪按揭業務，並且答應代辦各種手續。於是我當即拍板選好了鋪位，交納了購房的首付款，然後就忙著簽合同，開收入證明，以及提供各種相關資料。你不服不行，現在的銀行工作效率就是高，不到一周的時間房產公司就幫我辦妥了20萬元的沿街商用房按揭貸款。不久就拿到了那套80平方米沿街房的鑰匙。
房子到手後，我們正琢磨往外招租的時候，我們當地的房地產價格果然開始上漲了，我立即四處張貼招租啟事，以月租2500元的價格租了出去。後來我這個“會計”一算賬，除了支付貸款利息，我租房的年淨收益會達到5%，並且，預計全年房產升值會達到20%，這樣，今年我的這項投資房產的建議能夠給家庭帶來25%的理財收益。
同時，我當初購買的股票已快要解套，開放式基金也開始扭虧為盈，基金淨值穩穩地站到1.2元以上———我們家的現金類資產在不斷增值，家庭理財事業紅紅火火，如日中天。
從此，太太對我這個“理財顧問”刮目相看。以後給她提出一些增加基金投資、調整現金流量、控製消費支出等理財建議她均言聽計從。並用“好好當理財顧問、家裏什麽活也不用問”來對我進行獎賞，使得俺頓生了許多“實現人生價值”的成就之感。嗬嗬！
個案分享：我家的理財故事(2)
宗學哲
l 我看股評
剛剛開始炒股的時候，我對報刊證券版的股評幾乎到了癡迷的程度。一天不看股評，就好像什麽重要事沒做似的，食飲無味，夜不成寐。以致一年下來，用於買證券報的開支大大高於了炒股的實際收益，還引得收破爛的天天在樓下大喊“收報紙”，嚴重影響了四鄰休息。
總結這幾年來的經驗，我看要是指望跟著股評發財，門兒都沒有！
都說股評家是“見了爹不敢叫媽”。意思是說股評家見跌不敢說漲，見漲不敢說跌。我認為此言一語中的。不信你仔細看看報紙，如果今天指數漲了，股評必然說要“慣性上漲”，或“人氣恢複”，或“宏觀形勢向好”，或“即將挑戰新高……”最不濟也得來句“中線看好”、“中長線看好”。哪隻股票居於漲幅榜前列，那麽你看吧，這隻股票必然是黑馬變白馬，各家股評爭相推薦。如果明天繼續漲，就算說對了；如果跌了就說蓄勢回調；如果再回調，便說一通“建議逢低吸納，逢高派發”之類的廢話。前段時間，幾乎是所有的股評都在推薦一個叫**電子的股票，什麽莊家大資金介入了，什麽這個題材那個題材了，可我按照他們的推薦買上後，不到四天便跌了20%，最後越賠越多，隻好“割肉”出局。
記得年初的時候，某報紙開了一個模擬炒股欄目。一開始是10萬元“炒股基金”，最後，讓“投資專家”折騰得還剩下6萬元多一點，隻好草草收場。當初，妻子執意要跟著專家基金炒作，多虧了我極力勸阻，不然非讓他們給帶溝裏去不可。由此看來，股市好的時候，買什麽漲什麽，傻子也能賺錢；要是大盤不行了，專家沒準還不如小股民賺錢呢。
依我之見，這就和在菜市場買菜一樣，就是隨意撿個便宜股票買上，一年下來，說不定比跟著股評“政策麵，技術麵”，不停地“吸納，減榜，派發”強得多。反正，我是再也不相信股評家們的“鳥語”了。
l 夫妻炒股記
雖說我也算是個老股民了，但卻一直沒能把妻子拉進股民的隊伍裏。這幾年，看電視股評也好，看證券報紙也好，她倒是沒少受我的感染，可是再感染也沒有用，那些枯燥的數字怎麽也提不起她的興趣。
真正使妻子走上“炒股之路”的原因，應當說是“大環境”的影響。身邊的同事，一天到晚談論的話題總是離不開炒股，人家在一起“建倉、放貨、K線、D線”地聊得很熱鬧，她卻一句話也插不上。據說，她們單位一百來號人，就燒鍋爐的大老王一人不炒股。妻子因為有1000股當地發行未上市的原始股，所以有幸被劃入了準股民之列，不然的話，這堂堂學經濟管理的大學生，就和大老王畫等號了。
去年，銀行到單位統一辦理住房貸款，妻子也報了名。我問她：“咱們房子也買了，你貸款幹嗎？”妻子詭秘地說：“保密。”
後來，妻子漸漸地開始關注起了電視和報刊的股評。我說：“是不是想炒股了？你把貸的款給我，我給你炒，怎麽說咱也算是一個股海中的老江湖了。”
妻子滿臉不屑：“炒了這麽多年了，沒見你這老股民掙的錢在哪裏。”
她揭了我的“傷疤”，我一氣之下，說：“好，你自己炒吧，不賠點錢，買點教訓你是不甘心的。”
有一天，妻子回來說買了一個叫“大顯股份”的股票，我問：“你買的是什麽板塊？市盈率是多少？多大的盤子？”幾句行話把她問懵了，便說：“一概不知，我隻是看到這個股票很便宜。”
“你以為這是在農貿市場買菜呀。”之後，我打開微機，接通實時分析係統，對妻子說：“你看，KDJ指標出現死叉，估計還會下跌。”
第二天，我買了張有個股點評的報紙一看：大顯股份，弱勢股，不介入。
正當我要拿起電話告訴妻子趕快割肉出局的時候，一看傳呼上的開盤行情：大顯股份，漲停板！
從那以後，我們雖然有時在一起談“股”論“金”，但個人買什麽股票，誰也不管誰。隻是我對股票近乎“癡迷”，用妻子的話說，看我的表情就知道今天收盤是多少點，我的表情就是股市的“晴雨表”。而妻子則看上去多了幾分灑脫，漲也好，跌也好，很少去刻意地關注，直到有一天偶然發現手中的股票漲夠10%了，就立馬出貨，從來不貪。
年底算賬，我忙忙活活弄了個不賠不賺（不含買證券報和上網看盤的開支），算是白白給證券公司打了一年工，而妻子賬戶上的收益則超過了30%。看著依然對股市術語懵懵懂懂的妻子，我不禁調侃道：“真是專家不如炒家，炒家不如傻瓜呀！”
l 網上買賣二手房
父母遠在東北的鞍山，年老體弱，身邊無人照應，便想把他們接過來住。但父母不願給子女添麻煩，執意不肯答應。後來經過親朋好友一番說服，總算勉強同意，但前提是不與兒女住一起，把鞍山的房子處理掉，我們幫忙在當地買套舊房單門獨過。
說起買房子，總有點“老虎吃天，無從下嘴”的感覺。不過，自己上網多年，平時啥事都離不開網絡，便抱著試試看的想法，在當地信息港一個叫做“房產交換站”的網頁上發了個帖子，寫明了求購房子的大體位置、樓層和價格，並留下了電子信箱。
第二天，打開信箱，發現裏麵有七八封標題為“出售房子”的郵件。欣喜之下，一一打開瀏覽，發現有五套房子符合自己的要求。於是通過電子郵件和認為合適的幾個房主約定了看房時間。
為了有備而戰，少走彎路，我首先進行二手房常識的“應急充電”。通過大量瀏覽相關房產網站，對位置、朝向、樓層、新舊程度等在房價中所占比重有了大體了解。因此，看房的時候，我現學現賣，滿口“混磚、契稅、三證”等行話，讓賣房者以為我是個行家裏手，所以報價時不敢漫天要價。
最關鍵是，有四五套房子同時供我選擇、衡量，主動權在咱手裏，選房、侃價的餘地也就大了。在和房主談判過程中，我用了剛剛學來的“隱藏式招標”，就是讓對方報價，我認為誰出的價兒合適就和誰談。幾輪“招標”下來，初步看中了一套位置佳且配套設施齊全的1999年房。從本市幾家房產中介機構的報價來看，類似房子一般都在8.5萬以上，這位房主的報價是8萬元，但我得知他因交集資建房款，急於將舊房出手，因此壓價的空間相對較大。於是，我欲擒故縱，裝出一副看房忙不過來，買不買無所謂的樣子，報出了7萬元的低價。房主見我掉頭就要走的樣子，一咬牙，一跺腳，忍痛成交。為防止夜長夢多，我立即和房主找到一家專辦房屋過戶的中介機構，交了300元手續費，委托其辦理簽訂購房合同、辦理過戶等事宜。
房產證辦完以後，我和房主商量一手交錢，一手交房。考慮攜帶大額現金不方便，我們約定在房屋中介所附近一家網吧辦理交款手續。
我輕點鼠標登錄工商銀行的網上銀行，輸入轉賬金額和對方存折賬號，我剛點完確認，在另一台機器上登錄網上銀行的房主就起身說：“好了，房款到我賬戶上了，這是房子的鑰匙！”雙方握手告別，引得滿屋“菜鳥”一片嘖嘖聲。
這邊的房子是買下來了，可鞍山的房子卻遲遲找不到買主。因為他們還停留在“求親告友、四處打聽、張貼小廣告”的傳統賣房模式上，所以基本上沒有任何效果。買房的7萬塊錢全是我借的，父母的房子賣不了，我自然非常著急。這時，妻子提醒我，你何不利用同樣的辦法幫助父母網上賣房呢？我一拍大腿，對呀！趕緊登錄搜狐，在搜索內容欄目內打上鞍山和二手房字樣，搜出了鞍山各網站的十多個二手房網頁，之後如法炮製，在網上廣發帖子，四處“吆喝”。
幾天後，終於收到一封說對房子感興趣的郵件。幾次E來E往，我發現求購者竟然和我同在一個城市。事情如此巧合———原來他也在這個城市工作，房子是替鞍山的父母買的。老鄉遇老鄉，我以誠相待，報出了父母交代的最低價。這位老鄉基本同意，接著讓鞍山的親屬到我父母家中看房。而我們則通過電子郵件進行相關的聯係，“遙控”雙方父母順利地辦完了房產過戶手續。
這不，最近這位老鄉打來電話，說兩家人見見麵，聚一聚，慶祝我們的網上合作成功。
l 申請支付令，討債有捷徑
老家有一個初中同學，上學時我們可謂情同手足。一日，他找上門，說自己辦了一個小化工廠，急需一筆資金進原料，讓我幫著想想辦法。我隻好如實相告工資收入減少、孩子上學負擔加重等苦處。誰知他倒有一種窮追不舍的精神，不住地變換借錢的角度：你在城裏認識人多，幫著借借也行。並信誓旦旦地承諾隻用半個月，等廠子貨款回籠了便立即還上。看老同學一臉的誠懇，再說也是當年好友，話說到這分上，要是不幫忙確實說不過去。於是，我便將預備年底要交房款的3萬元積蓄借給了他。
轉眼半個月過去了，老同學卻不提還錢之事。給他打電話，他說資金臨時周轉困難，說下個月一定還。我想，廠子剛剛投產，難處肯定不少，於是我便又耐心地等了兩個月。誰知，再次找他時，他又說了一大堆難處，說再過十天就給我送來……就這樣一而再，再而三地推托，眼瞅半年多的時間過去了，可還錢的事還是沒影兒。
我隻好一遍遍地給他打電話，可接電話的人一聽我是廠長的老同學，便說廠長不在。後來我親自到廠裏找他，可去了兩次，以後再去的時候看大門的竟然都以廠長不在為由不讓我進門了。
這幾萬塊錢可是我們全家的命呀，就這樣泡湯實在不甘心。於是我想到了打官司，但是漫長的立案、審理、執行過程讓人望而卻步。另外，法律訴訟的手續非常繁瑣，還要原告被告同時當庭應答，這點也是我最不願看到的。
後來，一位做律師的朋友告訴我，你們有借據，債務關係明確，可以向法院申請用支付令討回借款。為了有備而戰，我立即從網上搜索了一下“支付令”———原來支付令是人民法院根據債權人的申請，向債務人發出的催促其履行債務的法律支付命令。支付令最大的好處是法院接受申請就等於啟動了法律程序，不需要開庭審理，並且法院從受理、審查到發出支付令不超過15天，債務人提出異議的期限也是15天，這樣一個月左右的時間即可進入執行階段。
於是，我正式向法院提出了支付令申請，法院經過審查，沒用一周便向我的這位同學發出了支付令。這位同學見我動了真格的，再說支付令上的法律措辭強硬，為了避免小工廠被執行查封，這位同學第二天就急急火火趕到我單位，說了一大堆道歉的話，並和我一起到法院當麵歸還了欠款和利息。
沒想到我費力勞神要了半年也沒有結果的借款，竟幾天就被一張小小的支付令給搞定了。看來，都說催要借款難於上青天，現在看來，巧用法律工具，討債也可能易如反掌。
l 省錢絕招：自己給自己匯款
單位派我去北京參加一個為期兩個月的係統內培訓班。從財務科借了2萬元的學費、差旅費，但如何攜帶這筆不大不小的錢著實讓我犯愁。直接帶現金肯定不安全，這時太太給我出主意，讓我把錢存到銀行卡上，一卡在手，不就可以走遍神州了嗎。我說，這個辦法全地球人都知道了———用卡雖然很安全，很瀟灑，但異地取款要收1%的手續費呀，陸續取2萬元要花掉200元，而我到北京的車票不過才60元，太不值得了。
後來，我想起了前段時間開的某銀行網上銀行，當時聽銀行工作人員介紹，其網上銀行正處於推廣期，自助匯款的手續費僅為0.2%（後來我才知道另外一家銀行的網上自助匯款竟然免費），於是我突發一個省錢的靈感：何不到北京後開個活期存折，然後自己通過網上銀行把錢匯到北京去，豈不是既安全又省錢？
於是，我便將2萬塊錢全部存到了我開設網上銀行的存折裏，然後就兩手空空地上路了。
到北京後直接去培訓處報到，登記完畢後工作人員說：請先交押金8000元。我一聽頓時懵了，他們看我手足無措的樣子以為我遭遇小偷或忘記帶錢了，看樣子正要表示同情，這時我結結巴巴地說：先等等……我這就去取錢。
我一路狂奔，來到學校門外，找到了和我網上銀行屬同係統的一家儲蓄所，首都的金融服務水平就是高，從填寫憑條，到我拿到存折和配套的借記卡，隻用了3分鍾的時間。然後，我又一頭紮進附近一家網吧，看四下沒人，便偷偷摸摸地登錄網上銀行，點擊匯款業務，輸入我在北京辦理的存折賬號和收款人，輸完一看我笑了：收款人和匯款人都是我自己，不知我算不算是自己給自己匯款的全球第一人，我得考慮申請吉尼斯紀錄了。點擊確認，電腦提示“匯款已成功”。因為從安全角度來說，在網吧這樣的公共場合登錄網上銀行需要“幹淨利索”，所以我趕緊退出了網上銀行，並將一些登錄的蛛絲馬跡全部消除。
我出來找到一台自動櫃員機一查，2萬塊錢已經穩穩地躺在了我的新銀行卡中。這回我終於放心了，挺了挺胸，健步來到培訓處，很神氣地把剛辦的新借記卡一遞：交學費！工作人員接過卡在POS上一刷：啊？原來你是北京人。這時，旁邊幾個背著行李、正舉著大把現金交款的外地學員齊刷刷地轉過身來，對我一臉的羨慕。
此後，我在北京的自動櫃員機上取款或轉賬、消費，都不用再考慮手續費問題。到了學習結束的時候，我的2萬塊錢花了個精光，把那張北京的銀行卡銷戶，還得了幾塊錢利息，正好夠俺買去火車站的公交車票。
自己給自己匯款，讓我省了160塊錢，並且過了一把北京持卡人的癮。俗話說，吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮，如今精打細算的人越來越多，因為現在省錢不叫省錢，用一句時髦話，這叫科學理財！