法則四 量身定做理財方案（1）
梅考克的觀點
管理是一種嚴肅的愛。
這一法則是由美國國際農機商用公司董事長西洛斯?梅考克提出的。讓我們看看下麵的故事。
一群鸕鶿辛辛苦苦跟著一位漁夫十幾年，立下了汗馬功勞。但隨著年齡的增長，它們腿腳不靈便，眼睛也不好使了，捕魚的數量越來越少。後來，漁夫又買了幾隻小鸕鶿，經過簡單訓練，便讓新老鸕鶿一起出海捕魚。由於漁夫的精心**，加之老鸕鶿的“傳幫帶”，新買的鸕鶿很快學會了捕魚的本領，漁夫很高興。
新來的鸕鶿很知足：隻是幹了一點微不足道的工作，主人就對自己這麽好，便下定了知恩必報的決心，一個個拚命地為主人工作。而那幾隻老鸕鶿因為老得不能出海了，主人便對它們冷淡起來，吃的住的都比新來的鸕鶿差遠了。日子一久，幾隻老鸕鶿瘦得皮包骨頭，奄奄一息，最後幹脆被主人殺掉燉了湯。
一日，幾隻年輕的鸕鶿突然集體罷工，任憑漁夫如何驅趕，再也不肯下海捕魚。漁夫抱怨說：“我待你們不薄呀，每天讓你們吃著鮮嫩的小魚，住著舒適的窩棚，時不時還讓你們休息一天半天，你們不思回報，卻鬧起了情緒。怎麽這麽沒良心呀!”這時，一隻年輕的鸕鶿發話了：“主人呀，你對我們越好，我們越害怕。你想想，現在我們身強力壯，有吃有喝，但老了，還不落個老鸕鶿一樣的下場?”
從這個故事中應該看到，鸕鶿從最初希望“有吃有喝”，到企盼“年邁體弱時也有小魚吃”，這些要求都是合情合理的。倘若企業人力資源管理忽視了這些需求，最終隻能導致“鸕鶿”罷工，從而使企業蒙受更大損失。其實，看一個企業，不隻是看其對年輕員工的態度，更要看其對待老年員工的態度。
不同成長階段理財方案
家長從小培養理財觀念孩子受益終生
對於家長們來說，替孩子們打理好理財這份"家庭作業"不僅關係到孩子今後的健康成長，而且對孩子今後的教育、工作，乃至人生規劃都有著至關重要的影響。
不過，理財專家也表示，在為孩子們選擇購買各類理財產品的同時，更為關鍵的是逐漸幫助孩子建立理財觀念，教育孩子樹立正確的金錢觀、價值觀，而這也許是孩子擁有幸福人生的堅實基礎。
教育儲蓄和基金定投最常見
記者了解到，目前除了各大保險機構均推出針對兒童的各類保險產品外，各大銀行也都有一些針對兒童教育、成長的理財產品。據中國建設銀行佛山市分行財富中心負責人趙彩虹介紹，兒童理財一般的主要投資方式為教育儲蓄、基金定投和保險等，而投資優質的股票、房產、黃金等也都是積攢子女教育金的備選方式。
1 教育儲蓄：
零存整取可享優惠利率
教育儲蓄是一種居民為其本人或其子女接受非義務教育積蓄資金的一種儲蓄存款，該存款可以享受按同檔次整存整取計算的優惠利率。教育儲蓄存期分為一年、三年、六年，采取零存整取的方式。
除了選擇銀行的教育儲蓄產品外，家長們還可以選擇為孩子購買教育儲蓄險。佛山工行財富管理中心資深理財師黃曉貞介紹，教育儲蓄險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題，以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用。孩子在7~12歲成長階段，教育基金是每個家庭的必要選擇。
2 基金定投：
門檻較低每月隻需五六百元
除了教育儲蓄外，基金定投也是儲蓄子女教育基金的有效辦法。中國建設銀行佛山市分行財富中心負責人趙彩虹表示，基金定投主要通過每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，定期買入固定金額的基金，從而達到平均成本、分攤風險的目的。相對於其他投資方式，基金定投的門檻較低，一般來說每月隻需五六百元即可。
根據測算，如果孩子還有10年才讀大學，以過去18年定投上證指數模擬基金期間複核收益率約8%計算，父母隻需要每月定投545元，總成本為6萬多元就可以為他準備好10萬元完成大學教育了。
【投資策略】
結合市場環境選擇理財產品
如何為孩子選擇合適的理財產品？對此，中國銀行佛山分行國際金融理財師謝交紅認為，家長在為孩子購買理財產品時，首先應考慮到家庭的風險承受能力。其次，根據理財產品的期限，合理配置資金的流動性。再次，在購買理財產品前，要結合目前的市場環境。
最後，還要結合孩子所處的成長階段以及家庭的財務狀況，配置靈活多樣的理財產品，以最低的風險，獲取最大的投資回報。
孩子保費不宜超過家長保費
佛山工行財富管理中心資深理財師黃曉貞則表示，家長為孩子選購保險產品應當趁早，投保年齡越小，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。其次，還應全麵考慮家庭的收入來源。給孩子投保，如果保費過多，又會影響家人的生活。因此，每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。
【理財教育】
幫助孩子建立理財觀念至重要
在采訪中，多位銀行業的資深人士均向記者表示：家長在做好孩子教育理財的同時，更為關鍵的是逐漸幫助孩子建立理財觀念。對此，中國建設銀行佛山市分行財富中心負責人趙彩虹就建議，家長可在生活中讓孩子體驗和管理金錢，與孩子一起把省下來的零花錢、壓歲錢等存入專門的賬戶，同時將投資的情況告訴他們，"培養孩子理財的興趣和能力，對孩子來說絕對是終身受用的"。
目前各大銀行均推出多種特色的賬戶管理套餐，讓孩子成為未來的理財小行家。例如，中國銀行佛山分行就推出"愛心理財成長賬戶"，該賬戶享有存取款、轉賬、支付、結算等基礎銀行服務。
【理財支招】
谘詢：50萬元教育金儲備怎麽用？
謝先生和陳女士都是收入穩定的高薪白領，目前有一個4歲的女兒，兩人的年收入在20萬元左右，兩人曾在南海桂城買了一套商品房做投資之用，隨後夫妻倆將其賣出獲利50萬元。謝先生希望將投資房地產所獲得的50萬元利潤留給女兒作為將來的教育金儲備，他特意谘詢：這50萬元應該怎麽用才最有效率？
支招：10%教育儲蓄+50%基金定投+40%固定收益產品
對此，銀行理財師建議謝先生和陳女士，50萬元中的10%即5萬元可以用來購買教育理財產品，待孩子升入四年級以後，改為教育儲蓄，教育儲蓄是目前實際利率最高的儲蓄產品之一。專家還建議，50萬元中的50%，即25萬元，可以考慮購買基金定投等理財產品。剩餘的20萬元，則可考慮投向銀行的固定收益產品。
【理財重點】
不同成長階段理財選擇應有所側重
"家長在選擇銀保產品時，應該考慮到不同年齡階段的需求，在選擇銀保產品側重也有所不同。"黃曉貞認為，一般購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之後，可選擇自己合適的險種為自己投保。
STEP1.
孩子未獨立主要考慮子女教育規劃
中國銀行佛山分行國際金融理財師謝交紅告訴記者，孩子出生以後，從幼兒園到大學的教育經費將占據家庭財務開支重大比例。父母在進行教育金規劃中要堅持提早規劃、從寬規劃、配合保險等原則。
這個階段家庭由形成期過渡到成長期，建議將家庭可支配收入的60%購買固定收益類理財產品，如保本型銀行理財產品、債券型基金等，以追求穩定的回報，籌集女子教育金；20%~30%用於購買中高風險的產品，如股票型基金、非保本型銀行理財產品等；20%左右投資風險低的貨幣型基金或教育儲蓄存款。
如果是選購保險產品，佛山工行財富管理中心資深理財師黃曉貞建議，孩子0~6歲時，這個年齡段最容易生病，容易發生一些小小的意外，給孩子準備意外險、醫療保險是非常有必要的。
7~12歲，教育基金是每個家庭的必要選擇。教育儲蓄險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題，以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用。
12歲以後則考慮投保兒童投資理財險，培養孩子的理財習慣。一方麵可以選擇現金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方麵也可選擇儲蓄創業、養老等問題，投資此類險種需要有一定的經濟基礎，保費預算較高。
STEP2.
孩子獨立後主要考慮退休規劃
謝交紅表示，在孩子成家立業後，家庭負擔減少，父母自己的開銷也不大。投資理財重心由高風險資產配置轉變為以固定收益類投資為主。
建議父母在退休規劃中，應該從政府、單位、個人三個方麵考慮自己的養老金、醫療保險、住房規劃。重要的理財規劃工具有：基本養老保險、企業年金、基本醫療保險、企業補充醫療保險等。
而在遺產規劃中，父母應該提早做出計劃、確定遺產轉移方式、將遺產轉移成本降低到最低水平。重要的理財規劃工具有：遺囑、人壽保險、遺產信托等。
三個不同新婚家庭的理財方案
我國第一批獨生子女逐漸步入婚姻殿堂，他們身份不同，收入不一，觀念各異。白領、公務員、打工者……
如今，越來越多二十世紀七十年代末八十年代初出生的獨生子女步入婚姻的殿堂，這一年輕群體普遍存在文化程度高、收入豐厚、觀念超前等特點。同時，受社會和家庭環境等因素影響，許多人也存在過度消費、不善理財等缺點。特別是在建立了自己的小家庭之後，這種弊端更逐步暴露出來：有的不注意理財規劃，造成了寅吃卯糧，財務捉襟見肘；有的投資不當，使得家財不斷縮水；還有的因理財問題影響到了兩人的感情，雖說金錢買不來愛情，但一個家庭如果離開了金錢，天天喝西北風，也就很難談什麽完美愛情了。所以，從甜蜜的戀人到生活的夥伴，要正視角色的變化，雙方都有責任把家庭財務規劃好。
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新婚白領不敢買房：攢錢應有術
個案背景：
張女士是一家保險公司的業務員，先生是一家廣告公司的高級管理人員，他們今年結婚後暫時住在趙先生公司提供的單身宿舍內。兩人的家庭月收入接近2萬元，但婚後他們卻毫無家庭積蓄。而這時，趙先生有了跳槽的打算，單身宿舍快住不成了，於是兩人便打算貸款買房。
房子也看好了，擁有高收入的兩人是銀行的優質客戶，貸款也應當沒有問題，但是要辦理購房手續時，房產公司要求他們先交10萬元首付款，不足部分才能辦理銀行按揭。這時兩人才傻了眼：我們幾個月就能掙10萬呀，錢都上哪兒去了？再看周圍和他們同等收入的朋友，大家都有了屬於自己的房子，有的還買了私家車，而他們卻“淪落”到了連買房首付款都拿不起的地步。張女士頗有感觸地說：“我們還打算明年要孩子，可這樣下去有孩子恐怕也養不起！”最後，兩人一起求助於銀行理財專家。
理財師點評：
理財專家通過對其消費情況的綜合分析，發現他們成家以後，依然保持著婚前的“小資”消費習慣。比如，先生習慣下班時買鮮花送給太太，一個月下來就是一筆不小的開支；另外，兩人很少自己動手做飯，附近的飯店都吃遍了；先生換手機是家常便飯，太太的衣服也是今天買明天扔……錢就這樣在不知不覺中流失了。為了幫助這對小夫妻改變目前的尷尬狀況，銀行理財專家向他們提出了“存錢———攢夠首付房款———按揭買房”的理財建議。
理財師建議：
１.量入為出，掌握資金狀況
作為家庭主婦的張女士首先應建立理財檔案，對一個月的家庭收入和支出情況進行記錄，然後可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些不該有的開支，特別要注意減少買鮮花、盲目購物、下館子等消費。另外，張女士也可以用兩人的工資存折開通網上銀行，隨時查詢餘額，對家庭資金了如指掌，並根據存折餘額隨時調整自己的消費行為。
２.強製儲蓄，逐漸積累
發了薪水以後，可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮去銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，這樣既便於資金的使用，又能確保相對較好的利息收益。另外，現在許多銀行開辦了“一本通”業務，可以授權給銀行，隻要工資存折的金額達到××元，銀行便可自動將一定數額轉為定期存款，這種“強製儲蓄”的辦法，可以使張女士及先生改掉亂花錢的不良習慣，從而不斷積累個人資產。
３.盡快買房，主動投資
張女士的家庭經過一段時間的儲蓄，達到了購房的首付目標，這時就應盡快辦理按揭購房。作為一個白領，居有其屋是一個起碼的生活標準，同時，近年來房產呈現了穩定增值的趨勢，張女士和先生可以買一套30萬元以上的商品房，這樣每月發了薪水首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，從源頭上扼製了過度消費，同時還能享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。
?誁公務員新婚夫婦：看準渠道好投資
個案背景：
李女士和先生均是公務員，結婚前單位就分了一套二居室的房子，兩人的家庭月收入在3500元左右。結婚的費用都是雙方父母掏的，所以婚前個人的積蓄就成了家庭的第一筆“流動資產”。婚前李女士有存款4萬元，先生有6萬元。先生的錢多，他便建議誰的錢歸誰管，實行AA製，但李女士認為財產合並是婚姻開始的標誌，所以應將兩人的存款全部由她這個“內當家”集中管理。因兩人意見不一，並且對婚後如何理財一無所知，他們便想聽聽理財專家的意見。
理財師點評：
理財專家說，現在AA製雖然受到許多家庭的追捧，但對於新婚家庭來說，AA製尚不是時候。一個是中國人有婚後集中理財的傳統；另外，兩人需要進行理財的“磨合”，如果集中理財的效果不好，可以實行AA製，但如果一方能把家財打理得井井有條，那麽這個家庭還是實行單A製比較合適。李女士可以和先生商量，先設一個“聯合賬戶”，由擅長理財的一方進行打理，另一方可以提出一些理財的建議，這樣運行一段時間試試。不過，既然是財務統一，雙方均不應設“私房錢”和“小金庫”，因為一方一旦發現另一方隱瞞收支，很容易產生不信任感而引發家庭矛盾。所以，設立“聯合賬戶”要建立在相互尊重和信任的基礎上。
李女士家庭的這10萬元存款應當算是一筆不小的數目，但公務員的收入是固定的，職業決定了他們很難有暴富的機會，考慮通貨膨脹及將來子女教育、提高生活質量開支大等因素，這10萬元資產如果不科學理財的話，將來很難做到高枕無憂。因此，李女士和先生要考慮最大限度地保證家庭財產的增值。
理財師建議：
１.尋求穩妥、能保值的理財產品
國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，考慮其不交利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為新婚家庭理財的首選品種。可以考慮將10萬元存款中到期的或存入時間不長的辦理支取，購買憑證式國債，或者到證券公司購買記賬式國債，如今記賬式國債的收益一般高於憑證式，比較適合家庭進行長期投資。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買運作穩健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質的貨幣基金也會取得較高的收益。
２.適當介入收益高的投資渠道
目前，我國股市日趨規範，市盈率不斷降低，在這種投資環境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票，預期會取得較高的回報。近來各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業務，這種過去被認為是“投機倒把”的理財方式已經給許多匯民帶來了10%以上的投資收益。如果李女士和先生能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進行炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班後在家裏進行網上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創收的“副業”，從而提高家庭的理財效率。
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低收入新婚家庭：巧理家財奔小康
個案背景：
劉女士和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由於兩人家庭條件一般，結婚時家裏給的2萬元錢剛夠買簡單家具等，婚後兩人租了一套一居室的房子，月租金400元，占了家庭總收入的四分之一。兩人這幾年打工賺的不到3萬塊錢是他們的全部家當，其最大的夢想就是有一套屬於自己的房子，但他們也知道這點錢相對當前高不可攀的房價來說無異於杯水車薪，所以他們的理財目標就是能增加收益，盡快過上有住房、衣食無憂的小康生活。
理財師建議：
基於以上情況，理財師提出如下理財建議：
１.用３萬元進行風險性投資，最大限度地增加收益
3萬元錢要是存銀行的話，按照目前的利率可能幾十年才能翻一番，但用它作為資本進行創業的話，沒準一年就會翻好幾番。兩人打工時間也不短了，應當積累了某一行業的經營經驗或掌握了一門手藝，夫妻二人不妨從擺水果攤點、開小飯館，以及送快餐、打字複印等小本生意做起，逐步走上個人的創業之路。如果兩人沒有創業的打算，這時假如有親朋好友生意做得比較好並且有資金需求，劉女士可以將3萬元積蓄作為股本進行“入股”，這樣可以坐享高於儲蓄和國債的分紅收益。
２.適當購買保險，增強家庭抗變能力
打工者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以劉女士夫妻都應該購買人壽險。人壽保險不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補充晚年的家庭收入，提高晚年生活質量。同時也可適量購買健康保險，因為現在一場大病往往就能讓人傾家**產。所以，沒有醫療保障的低收入群體更有必要購買健康保險，以增加家庭抵禦各種風險的能力。
古語說“一年之計在於春”，其實，一個家庭的理財之計在於新婚伊始。不論收入多少，不論文憑高低，隻要兩人婚後注重學習和掌握理財技巧，用心去打理家財，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用說，兩人的婚姻也一定會更加美滿。
白領之家如何實現車房俱備有積蓄
個案背景：
李昕今年27歲，在一家企業任人事主管，月收入4000元，先生是一位中學教師，月收入4500元。他們於2003年結婚，婚後住在學校提供的一套一居室的臨時住房內。兩人積蓄加上結婚時雙方父母的讚助，共有現金類資產25萬元，分別為銀行定期儲蓄20萬元和憑證式國債5萬元。隨著家庭收入的增加，兩人打算動用全部積蓄實現自己有車、有房的家庭夢想。但許多親朋好友勸他們先買房，後買車，不要一步到位。在拿不定主意的情況下，兩人隻好求助銀行的專業理財師。
理財師點評：
李女士和先生有購房和買車的家庭目標，體現了當代年輕人追求時尚、注重生活質量的時代特色，值得提倡。兩人有一定的積蓄，並且收入不算低，但是，如果動用全部積蓄一次性購車買房的話，兩人很快就會變成“毫無積蓄、一窮二白”的“新貧族”。並且，購車買房以後，車輛的燃油、維修、停車、養路費也是一筆不菲的開支；房子的裝修、取暖製冷、家具更新的費用也不會少。兩人的工資除了日常生活、交往、接受再教育等開支以外，再負擔這些高額的開支，家庭財務恐怕會捉襟見肘。同時，沒有積蓄的家庭，如同沒有根基的房子一樣，抵禦風險的能力也相對減弱，這一切都會影響家庭的整體生活質量。
那麽，有沒有一種既能車房俱備、又可避免淪為“新貧族”的辦法呢？充分利用家庭的信貸資源，借助銀行貸款購買住房，再拿出部分積蓄購買私家車的理財消費方式比較適合李女士。因為住房貸款利率比汽車貸款低（如五年以內住房貸款年利率為4.77%，車貸執行普通商業貸款利率，三至五年為5.58%，二者相差0.81個百分點），所以，這種財務組合不但能減少家庭的貸款利息負擔，剩餘積蓄還可以進行高收益投資，李女士的家庭財務結構會更加合理。
理財師建議：
１.借助銀行貸款實現買房
受“無債一身輕”傳統觀念的影響，許多人把是否有外債作為家庭財務狀況的“晴雨表”。其實，在如今理財品種增多、人們理財方式逐步轉變的情況下，負債已經不完全是衡量家庭財務狀況的標誌：負債並不代表家庭的財務狀況不好，“無債一身輕”也不能代表家庭的財務結構很科學，關鍵是看資產和負債能給家庭帶來多少收益。所以，李女士可以借助銀行信貸買房，而用替換出的家庭積蓄進行高收益投資。
李女士可以采取組合貸款的方式，先利用自己和先生的住房公積金資源，辦理利率更低的公積金貸款（五年以上公積金貸款年利率為4.05%），然後，不足部分再辦理商業按揭貸款。如果李女士擬購買價值18萬元的經濟適用住房，首付20%的話，李女士隻需從積蓄中拿出3.6萬元，便可以實現家庭的住房夢想。
２.用家庭積蓄科學購車
從李女士家庭的經濟能力和預期收入情況來看，比較適合購買經濟型轎車，比如8萬元左右的富康、飛度、賽歐等等。購車前要對擬購車輛的性能、油耗等情況做一些了解，必要時可請專業人士當參謀或谘詢已經購車的親朋好友。選好車型以後，付款購車時要貨比三家，同樣的車型因進貨渠道不一，各經銷商會有不同的報價。另外，用現款購車和貸款購車不同，可以和拿著錢去農貿市場買菜一樣，與車商討價還價，避免花冤枉錢。買到車輛後，落戶、掛牌等手續會比較繁瑣，你可以先和保險公司的業務員取得聯係，保險營銷人員為了推銷保險，多數有免費代辦落戶、入保險等“一條龍”服務。
按照這個程序購車，你不但會節省購車開支，辦理車輛手續還可以少走彎路，節省大量的時間。
３.最大限度地保證剩餘積蓄的增值
李女士鍾情儲蓄和國債，屬於保守型投資者，這種投資方式雖然較為穩妥，但其年綜合收益率僅為2%左右，很難抵禦物價上漲帶來的資產貶值風險。所以，李女士購房花費3.6萬元，購車支付11.4萬（含落戶手續費和保險費）之後的10萬元現金類資產，可以進行高收益的進取型投資。
5萬元進行被動型高收益投資。被動型高收益投資是指把錢委托給信托公司、基金公司或證券公司打理，自己隻是被動地接受分紅或固定的利息收益。購買運作穩健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質的保本基金、貨幣基金會取得較高的收益。證券監管部門批準的委托性集合理財以及正規的信托產品也是良好的被動型高收益投資渠道。
5萬元進行主動型高收益投資。這種投資的收益完全依賴於自己的主動型理財操作，收益的多少，與投資大環境和自己的操作水平有關。我國股市日趨規範，國民經濟持續穩步增長，在這種投資環境向好的情況下，如果購買一些市盈率較低的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票，可以分享國民經濟增長的成果，取得較高的投資回報。各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業務，2003年許多炒匯者的投資收益達到了15%以上，李女士可以用人民幣換取美元等外匯，然後到銀行開立炒匯賬戶進行炒匯。此外，如果李女士和先生對炒金、收藏等有研究，也可以適當介入。
到了第二年，如果李女士購買的開放式基金淨值增長8%，股票增長20%，則平均收益為14%，也就是10萬元會帶來1.4萬元的收入，完全可以應付住房貸款的利息，以及私家車正常的養路、維護等開支。這樣，李女士住著“不用付利息”的房子，開著“免交費用”的私家車，兩人的工資可以繼續投資，成為將來更新住房、車輛的儲備金，以及當作寶寶出世後的教育基金，家庭的小日子會蒸蒸日上，有房有車有積蓄的夢想也就輕鬆實現了。
“小康之家”的理財之道
最近，Visa國際組織委托第三方調查機構對北京、上海、深圳和廣州四城市的一項調查顯示，月收入在2500元（人民幣）以上，年齡在20～44歲之間的“小康族”，估計已達到6000萬人。為了幫助日趨龐大的“小康之家”尋求安全且收益較高的理財方式，銀行專業理財師特地量體裁衣，專門設計了理財個案。
個案背景：
丈夫：張明，某機關部門工作人員，月收入3500元；
太太：李小雯，銀行職員，月收入3000元；
女兒：婷婷，小學四年級學生。
張先生的家庭月收入在6500元左右，其家庭資產除一套已參加房改的116平方的住房外，還有8萬元銀行定期存款，2萬元國債。夫妻雙方單位都實行公費醫療，並繳納養老保險金，二人生病、養老基本能夠得到保障。所以，近年來張先生一家用於提高生活質量的消費支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時，用於旅遊、文化等方麵的消費逐年遞增。現在，張先生既有積蓄又有每月2000元左右的結餘，但他對未來子女教育等預期開支卻未敢抱有樂觀態度，理財行為也十分謹慎。
理財師點評：
張先生現有的理財品種均屬保守型投資，雖然較為穩妥，但綜合年收益僅為2%左右，很難抵禦物價上漲帶來的資產貶值風險。同時，如今教育類消費水平逐年提高，如果女兒婷婷的學習成績一直保持中等水平（或以下），數年後升初中、高中時的擇校費將高達4萬元左右，上大學的各種開支更大。如果張先生繼續保守理財的話，那時的家庭積累恐怕會捉襟見肘，出現財政危機。另外，張先生的理財結構中沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零，這也說明張先生沒有居安思危、未雨綢繆的意識，萬一夫妻一方出現意外，或孩子出現重大疾病，家庭現有的積蓄無異於杯水車薪，難以應急。
理財師建議：
１.尋求收益高、能保值的理財產品
國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為家庭理財的首選品種。所以，張先生應加大持有國債的比重，定期存款中如果有到期或存入時間不長的，可以支取後轉為憑證式或記賬式國債。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，認購或申購運作穩健、管理規範的開放式基金將會取得較高的收益。教育儲蓄具有不納稅、利率較高的特點，六年期教育儲蓄的年利率為2.79%，而零存整取的最高年利率僅為1.584%（稅後），張先生可以充分利用這一優惠政策，到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶，每月固定存入260元，孩子上高中時可取回本息2萬多元，從而實現儲蓄收益的最大化。另外，應當為家庭成員購買適量的人身保險，以及家財保險和分紅保險，這樣，除享受保險公司的經營成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。
２.適當進行風險投資
目前，我國股市日趨規範，一些莊家惡意操縱的股票紛紛跌停，市盈率不斷降低，正所謂吹盡黃沙始到金，在這種投資環境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票，必然會取得較高的回報。各銀行推出了“匯市通”、“外匯寶”等各種炒匯業務，如果張先生能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進行炒匯。由於國際匯市和我國存在時差，張先生可以白天上班，晚上下班後在家裏進行網上炒匯。此外，如果張先生對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解，也不妨在價位低的時候囤貨等待升值。
３.加大子女教育的早期投入也是理財
許多人在對子女教育投入上存在誤區，包括這位張先生在內，隻考慮攢錢供孩子將來上學，但多數孩子上初中、高中時因學習成績達不到重點學校的要求，想上重點學校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學”的開支更大。因此，從小就應加大對子女的教育投入，張先生可以為孩子請個大學生家教，每周三個課時，每個小時10元左右，這樣每年花費千把塊錢就能讓孩子吃“小灶”，促進學習成績的提高。如今多數學校在招生時對“特長生”有加分的優惠，張先生不妨根據孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實際上也是科學理財。
４.盤活家庭固定資產實現增收
如果當地二手房價格較為適中，張先生還可以充分利用自己的信貸資源進行房產類投資。可以支取部分銀行存款，不足部分以現有住房作抵押辦理住房貸款，購買1～2套二手房子進行出租或進行房產經營。比如，以14萬元的價格購買兩套60平方左右的二手房（按中小城市房價），將房子進行簡單裝修，按照每套容納6個人的模式改造為單身公寓，然後在房產中介部門發布廣告，每人每月按120元收取租金，兩套單身公寓的月收入就可達到1440元。這樣，不但能達到借雞生蛋、廣開財源的目的，而且隨著房產價格的攀升，你也更加實現了家財保值增值的投資願望。
四種工薪階級理財方案大比拚
幸福家庭組成都有一套合理的理財方案，文中以一個工薪家庭為例，介紹了四款理財方案。?
案例?
李女士家庭月收入4000元，月節餘1500元；存款8萬元1個月後到期；國債5萬元1個月後到期；陽光理財計劃5萬元2年後到期。?
方案說明?
根據李女士的家庭資料，我們按不同的風險收益水平為其精心設計了4種理財方案，分別是本金無風險的“保守型理財方案”、風險超低的“穩健型理財方案”、風險中等的“溫和激進型理財方案”、風險較高的“激進型理財方案”。讀者朋友可以根據自己的風險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進行投資理財。?
方案一：保守型理財方案?
理財建議?
1、每月節餘的1500元購買貨幣市場基金，如華夏現金增利，可隨時取用，預期年收益2.6％；?
2、存款及國債到期後，合計13萬元，建議10萬元用於買憑證式國債(3年期)，預計年收益3.3％；3萬元用於一年期定期儲蓄，預計年收益1.8％。?
3、5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5％。?
綜述：該方案本金無風險且收益高於銀行同期利率，預期年收益為3％左右。?
方案二：穩健型理財方案?
理財建議?
1、每月節餘的1500元購買貨幣市場基金，預期年收益2.6％；?
2、存款及國債到期後，建議3萬元用於一年期定期儲蓄；10萬元用於購買企業債或債券型基金，預計年收益4％。?
3、5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5％。?
綜述：該方案本金風險很低且收益高於銀行同期利率，預期年收益為3.5％左右。?
方案三：溫和激進型理財方案?
理財建議?
1、每月節餘的1500元購買股票型基金，預期年收益8％；?
2、存款及國債到期後，建議5萬元用於購買企業債或債券型基金；7萬元用於購買股票型基金或上證50ETF指數基金。?
3、5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5％。?
綜述：該方案本金有一定風險，預期年收益為5.5％左右。?
方案四：激進型理財方案?
理財建議?
1、每月節餘的1500元購買股票型基金，預期年收益8％；?
2、存款及國債到期後，13萬元全部用於購買股票基金或上證50ETF指數基金，行情好的時候可介入上證50成份股中的藍籌股，預計年收益10％；?
3、5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5％。?
綜述：該方案本金有較大風險，預期年收益可達8％左右。?
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不同類型拆遷戶的理財方案
存款準備金率逐步上升，讓不少銀行感到“錢緊”。為了吸收更多的資金，一些銀行近日“瞄上”拆遷戶，推出一係列針對拆遷戶的理財舉措。
????農行：為拆遷戶提供一對一理財服務
????記者昨日從中國農業銀行北京分行了解到，該行近日針對城中村改造拆遷戶專門推出一款名為“遷喜得利”的綜合服務，主要是對拆遷戶提供一對一金融服務，根據拆遷戶具體情況的不同，提供不同配置的理財方案。
????比如，對於剛剛獲得拆遷款的居民，就建議以流動性較強的銀行理財產品為主。而對於原本就有穩定收入來源的拆遷居民，則建議其嚐試一些股票型基金和信托產品。那些為長遠打算的拆遷居民，理財配置則以保險理財產品為主。建行：房貸直通車助拆遷戶買房建行針對拆遷戶，也於近日推出了有針對性的定製化服務。對於在該行有存款的每個拆遷戶，該行為其配備專職客戶經理、網點業務顧問、住房金融業務專員、理財顧問等。該行憑借在住房金融方麵多年的積累和優勢，針對拆遷戶大多數都有再次買房需求的特點，為其提供房貸直通車、房屋過戶資金托管業務等服務，並且通過二手房交易平台適時為拆遷戶提供看房信息。為方便拆遷戶多樣化的理財需求，還為其提供免費開通網上銀行、免費使用6個月短信銀行的優惠。拆遷款直接到賬戶 銀行顯露優勢
????最近一年來，建行北京分行、農行北京分會分別與農發行北京分行簽署合作協議，這使得京城很多區域的拆遷，拆遷款通過專用賬戶監管等手段，及時、直接發放到拆遷戶的銀行賬戶裏。
????這樣就能確保拆遷款能及時準確發放到農民手中。
????同時，這也使得這些拆遷款直接存入了建行、農行等銀行，因此，這也成為這些銀行紛紛推出拆遷戶專項理財的優勢所在。
????應根據自身情況選擇理財方案
????據農行人士介紹，在拆遷款的處理上，除了購買必需品，大部分家庭會首先選擇比較保守的方式進行理財規劃，比如定期存款、購買國債等。但如果單純選擇此類保本低收益的產品，不僅會受到通貨膨脹等因素的影響，也無法達到資產增值的需求。
????拆遷居民可根據家庭自身的情況和風險承受能力，合理配置部分投資理財產品。文/記者 張焱
????不同類型拆遷戶的建議理財方案
????剛獲得拆遷款，對於資金使用還沒有做好計劃的居民
????理財產品
????50%
????存款、國債
????30%
????貨幣基金5%
????債券基金5%
????保險產品
????原本就有穩定收入來源，拆遷款項將用於投資的居民
????基金公司及信托公司專屬產品 40%
????存款、國債
????理財產
????股票和股票型
????基金10%
????保本基金
????家庭經濟處於穩定運行狀態，對資金有增值需求的居民
????理財產品
????50%
????保險產品15%
????存款、國債
????保本基金
????債券基金
????股票基金及定投 5%
????其他各類為長遠打算的拆遷居民
????理財產品
????20%
????保險產品
????存款、國債
????30%
????基金定投 10%
????
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當股東不如做房東：家外有“家”
———殷實家庭巧理財
個案背景：
趙先生是一家公司的高級管理人員，除了一套已經擁有產權的130平方的住房以外，另有家庭積蓄40萬元。這幾年，為了確保家庭資產的增值，趙先生炒過股，參與過民間借貸，但由於股市一度走低，民間借貸又經常遇到“借錢容易要賬難”等問題，結果不但沒有使家財增值，反而出現了一定幅度的縮水。趙先生認為：目前高收益、低風險的投資渠道幾乎無處可尋，存銀行又對較低的利率能否抵禦物價上漲帶來的貶值風險心存顧慮，聯想到中國人特有的“置業”情結，他便產生了轉向房產投資的想法。但趙先生對房地產投資可以說一竅不通，有點“老虎吃天，無從下嘴”的感覺，為此他特意找到專業理財師為他指點迷津。
理財師投資分析：
近年來，百姓的投資渠道逐步拓寬，但真正能夠確保家財增值、並且年收益高於銀行貸款利率的項目可謂鳳毛麟角。多數家庭購買國債、參加儲蓄的年投資收益率一般在2%左右，有的還因投資不當造成收益的“負增長”。所以，趙先生在炒股這條路走不通的情況下，及時尋求其他收益高的投資渠道無疑是明智之舉。這幾年，我國的房地產市場一直呈現了波浪式升溫的勢態，留意一下身邊的朋友，誰要是在幾年前獨具慧眼多買了套房子，其房產升值帶來的收益肯定讓你羨慕不已。現在房價雖然穩步攀升，但除了一些被刻意炒作、房價短期內已經大幅攀升的地區或地段以外，隻要投資得當，選準潛力位置，應當說投資房產還是有錢可賺的。趙先生家底殷實，完全可以在有住房的基礎上，根據自己的情況再適當購置住宅商品房、二手房或沿街商業房，體驗一下家外有“家”、坐收房租的愜意感覺。
理財師投資建議：