第十章 儉以養德學理財
不可因錢財而不成大器
諸葛亮雖身為蜀國丞相和三軍統帥，軍政大權在握，卻是廉潔奉公的表率。他教育兒子要進行品行高尚的養成，即要用儉樸的生活來養德，用淡泊富貴來樹立大誌，用靜心學習增長才幹，用振奮精神來革除享樂怠惰，等等。諸葛亮正是這樣做而實踐“鞠躬盡瘁，死而後已”的名言的。他在生命垂危之際寫給劉禪的信中說：“我在成都的家隻有桑樹800棵，薄田15頃，子孫靠它生活還是挺富裕的。我在外麵（老家以外的地方）再沒有別的財產，隨時的衣食，全部仗給於官家，不另外謀取生財之道來增加點滴私產。我死的時候，不使家屬內有多餘的布帛，外有多餘的財產。”諸葛亮在臨終前不但勸諫後主，規劃國事，而且有針對性地陳述家事，預先謝絕賞賜，以免後代因錢財而不成大器。高風亮節，這太難能可貴了！
諸葛亮的這種精神激勵了一代又一代的仁人誌士。
唐朝中期名將李光顏謝卻美色，大漲士氣，激勵了三軍將士的鬥誌。當時淮西節度使吳元濟據申、光、蔡三州（今屬河南）叛變。唐憲宗任命原宣武節度使韓弘為淮西諸軍行營都統，統兵10萬，討伐叛軍。當時受韓弘節製的忠武軍節度使李光顏積極作戰，屢創叛軍。而韓弘卻沒有討叛誠意，又不便明顯橫加阻止李光顏進軍。韓弘便在汴州尋覓到一位美貌女妓，派人將其送到李光顏處，企圖用美人計瓦解李光顏的軍務，腐蝕李的鬥誌。李光顏在款待三軍將士席間，當眾對使者嚴肅地說：“……我曾發誓不與叛徒同生於日月之下。現在三軍將卒幾萬人為了效力疆場，拋家棄子，經受著各種刀傷劍擊。我身為將帥怎能不與士卒同甘苦，卻去以女色為樂呢？”韓弘的使者無奈隻好將女妓帶回汴州城。李光顏部卻因此士氣大增，連戰告捷，最後取得了平叛的勝利。
北宋名將兼文學家範仲淹，不僅留下了“先天下之憂而憂，後天下之樂而樂”的名句為後人所崇敬，而且也以深知兵略，治軍有道為兵家所佩服。他從出任陝西四路宣撫使，到官至樞密使掌握全國軍事大權，都要求部將做到：“士未飲而不敢言渴，士未食而不敢言饑”。他常常為將士的吃住穿等擔憂，或感茶飯不香，或則睡臥不眠。他每遇事都是想到部屬的困境疾苦，並將朝廷賞給他個人的錢財物品，全部分給部下的官兵。所以，他部下的將士每次出征作戰，都奮勇衝鋒向前，為其效力舍命。他所指揮的部隊一直是北宋的一支勁旅。由於他的帶頭垂範作用，在他手下成長起來的諸如狄青、鍾世衡這樣許多有勇有謀的將領，都能與士兵同饑共寒，身先士卒，廉潔奉公，起表率作用。
嶽飛是中國古代將帥中廉潔奉公，為人師表的楷模。他從嚴治軍的一個突出特點就是嚴以律己。嶽飛提出過國泰民安的兩個著名口號：“文臣不愛錢，武臣不惜死，天下太平矣。”
他身體力行，嚴守一不貪財，二不愛色，三不娶妾，四是山河未複滴酒不進的“四不”規定。他個人的日常生活極其清苦。他平常的飯菜大多是主食加一個菜。有一次，嶽飛吃到一種名叫“酸餡”的食品，他覺得味道不錯，嚐了幾個以後，就叫隨從收起來留到下頓再吃，以免浪費。嶽飛在16歲時娶的一位劉姓夫人，因他從軍遠離，家鄉淪陷後，生活無著，被迫轉嫁。南渡以後，嶽飛另娶了一位李姓夫人，夫妻之間的感情甚篤。他的部屬同事們曾出於對嶽飛這位主帥的尊敬，出錢買了一個年輕美貌的土族女子，送給他做姬妻。嶽飛未曾見麵就婉言謝絕了。在當時的南宋士大夫社會官吏多是三妻六妾和“西湖歌舞幾時休，直把臨安作汴京”的環境中，嶽飛能如此潔身自好，真是清淡如水，廉潔為鏡，高風亮節，實在難得！
明朝“開國功臣第一”的徐達，既嚴於治軍，又嚴於律己。他深知，要讓廣大將士做到令行禁止，不擾害百姓，主帥必須首先做出榜樣才行。徐達對自己要求非常嚴格，不貪色，不愛財，與士卒同甘苦。作戰時，有時軍糧供應不上，士卒挨餓，他也不進飲食，不進營帳休息。發現士卒有傷殘疾病，他親自去看望慰問，給藥治療。因此，將士們對他既尊敬又感激，都樂於聽從他的命令，以一當百，奮勇殺敵。
諸葛亮經常忠告兒子要節儉，以培養自己的德行。“審慎理財，量入為出，不但可以擺脫負債的困擾，更可以過著紀律的簡樸生活，不會成為物質的奴隸。”這對於我們今天仍然具有非常現實的意義。
“勤儉持家”是致富第一秘訣
諸葛亮的木牛流馬不需要油料作動力，但他卻和有“石油大王”之稱的洛克菲勒關係非常密切。因為他非常讚賞洛克菲勒的企業精神。
洛克菲勒的企業精神，從該集團創始人約翰·戴維森·洛克菲勒(簡稱洛克菲勒一世)的創業過程看，有一點是很突出的，就是注重勤儉，換句話說，勤儉致富是其企業精神。
洛克菲勒的家庭是猶太人移居美國的。洛克菲勒一世的父親叫威廉·洛克菲勒，他在美國是一位小商販，販賣一些小藥品，後來也沿街叫賣石油。洛克菲勒一世是威廉的小兒子，在父親的影響下，從小就養成了勤勞的精神，而且學習到一些經商的手法，這對他日後的發跡致富不無影響。
洛克菲勒一世出生於1839年，他雖然進入學校讀書的機會不多，但善於把握時間學習，閱讀了大量的書籍，所以腦子變得十分機敏。到了十多歲時，他已考慮自己怎麽創業致富了。為了尋找致富之路，他辛辛苦苦地打工掙錢，很不容易地積集到5美元，他決定將這5美元用於購買書籍，以圖從書本中找到致富方法。
一天，他在一份晚報上看到了出售發財秘訣的巨幅廣告，因此他連夜趕到書店去購買這本求之不得的書。拿回家急忙拆開包裝嚴密的《發財秘訣》，哪知書內空無他物，全書僅印有“勤儉”兩個大字。洛克菲勒大失所望，並十分生氣，一下把書扔到地上，並想馬上到書店去找老板算帳，控告他及作者騙人。但當時時間已在晚了，他估計書店已關門了，所以，準備第二大天才去。
那天晚上洛克菲勒一世輾轉不能入睡，起初是對書的作者和書店生氣，怒斥他們為什麽要以此簡單二字印書騙人，使他辛苦得來的5美元血汗錢浪費在這“騙術”上！後來，夜已深了，他的火氣也慢慢降下。他想，為什麽書作者僅用兩個字出版一本書呢？為什麽又選用“勤儉”這兩個字呢？想呀想，越想越覺得“勤儉”兩字有味道，越想越覺得該書作者的用意，越想越覺得勤儉是人生立世和致富的根本通路，他終於大徹大悟了。
想到這裏，天已亮了，他趕緊把書本從地上撿起來，深深地吻了它一下，然後端正地擺在他臥室的書桌上，作為他的奮鬥創業座右銘。從此，他努力地去打工，埋頭苦幹，把每天掙來的錢，除了交部分給家裏外，其餘一分也不亂花，全部積蓄起來，準備用作以後創大業之用。
洛克菲勒如此堅持了5年，辛辛苦苦地積集了800美元，他擬用這筆錢開創他的事業。
確實，堅實的財富是需要努力和節儉才能追求到的，同時也需要時間和毅力。依照世界的一般利率來粗略估算，如果每天儲蓄1元，88年後可以得到100萬元。正因為這種有耐性、有毅力的精神，這個人很快就會利用這種精神及積蓄的錢財發揮作用，由此便得到了許多意想不到的賺錢機會。如洛克菲勒一世若不以5年時間的勤奮工作節儉儲蓄，其後他就不能獲得800美元為創業的資本，因而也不可能成為石油大王。
諸葛亮經常告誡兒子：“如果你能像你洛叔叔那樣會攢錢、懂經營，我早就可以退休頤想天年了。”
諸葛方似乎很不服氣：“洛克菲勒那樣的資本家能有幾個？不就他一個人那樣摳門兒嗎？”
“怎麽會呢？幾乎所有的最富的人都是省錢高手，”諸葛亮說，“如果掙一塊花兩塊，怎麽可能成為大富翁呢？‘飛機大王’休斯、曾被譽為20世紀除福特以外美國最偉大的企業領導者的沃爾瑪的創始人薩姆·沃爾頓和其他很多著名的企業家都非常注重節儉。”說著，諸葛亮又給兒子講起了故事：
積小勝為大勝
諸葛亮講到，霍華·休斯曾被喻為美國“飛機大王”，曾是控製美國的十大財團之一的老板，他是美國環球航空公司的董事長。
有關這位大富豪的創業過程，是充滿曲折和神秘色彩的，並非三言兩語能說清的，諸葛亮隻給兒子選了一件小事：
有一次，霍華·休斯開車往飛機場去，車上還有另一位美國富豪福斯先生。他們邊開車邊談生意。福斯在滔滔不絕地談起一筆2300萬美元的大生意，他說要設法做成它。休斯聽了福斯的話，似有所悟，立即把車靠邊停下，趕著往路旁的一間藥店走去。
福斯不知怎麽一回事，隻好在車上坐著等候。一會兒，休斯回來了，福斯困惑不解地問休斯幹什麽去了。
“打電話，”他說，“我把我在環球航空公司(他自己擁有的公司)的那張票退掉。因為我要陪您乘另一班機。”他答完後又說起福斯所說的那筆2300萬美元的生意事。
福斯笑著說：“我們正在談著2300萬美元的大生意，而您卻為了節省150美元的機票把我放下去打電話了，這麽急停下來差點要把我們撞死了。”
休斯卻認真地回答：“這2300萬美元的大生意能否成功還是個問題呢，但節省150美元卻是實實在在的現款。”
諸葛亮告訴諸葛方，“一鳥在手勝過兩鳥在林”，這正是休斯的經營思想，這是他的穩當實在製勝之道。他認為，既然2300萬美元也是由許多個150美元組成的，那麽，就沒有理由因2300萬美元可能到手而放棄、浪費150美元。他認為那種崇尚“小錢不出大錢不入”的說法不全對。其實，注重效益，不該花的錢一分不花，正是在競爭中積小勝為大勝的道理。也是穩紮穩打，降低經營成本即增加收入的道理。
崇尚節儉的經營之道
諸葛亮強調，薩姆·沃爾頓的經營之道更值得效法。
薩姆·沃爾頓說：“我從很小起就知道，用自己的雙手掙取一個美元是多麽艱辛，而且也體會到，當你這樣做了，這是值得的。有一件事我和爸爸媽媽的看法一致，即對錢的態度：決不亂花一分錢！”
薩姆的節儉確實是出了名的。有億萬家財的他卻駕著一輛老舊的貨車；戴著印有沃爾瑪標誌的棒球帽；去小鎮街角的理發店理發；在自家的折扣百貨店購買便宜的日常用品；公務外出時，總是盡可能與他人共住一個房間，而旅館多為中檔的；外出就餐，也隻去家庭式小餐館……
人們無法理解他為何如此保守，他們對薩姆作為一個億萬富豪開著一輛破舊的小貨運車或在沃爾馬商店買衣服或不肯乘頭等艙旅行大惑不解。
諸葛亮分析後認為，這隻能從薩姆的成長經曆中去尋找原因。
薩姆·沃爾頓出生在美國中西部小鎮普通農民家庭，成長於大蕭條時期，這一切造就了他這種努力工作和節儉的生活方式。
“我們就是這樣長大的。當有一枚一便士硬幣丟在街上時，有多少人會走過去把它撿起來？我打賭我會，而我知道薩姆也會。”沃爾馬公司的一位經理這樣說道。
因為薩姆從小就體會到了每一分錢的價值，所以他亦深知沃爾瑪的每一分錢都是辛苦賺來的，因此，他始終保持相當簡樸的生活，與一般中等收入家庭的水準沒有太大差別。他坦言，並不指望自己的子孫將來為上學去打工，如果他們有追求奢侈生活而不努力工作的想法，即使百年之後，他也會從地底下爬出來找他們算賬，所以，“他們最好現在就打消追求奢侈生活的念頭”。
在很早的時候，薩姆的節儉就非常出名了。有一次，一名員工被薩姆派去租車，很快薩姆又叫他退租，原因很簡單，因為他不願租用任何一種比小型汽車更大的汽車。這位員工進一步解釋了薩姆這一行為：不願意讓人看見他用的東西比他屬下的人使用的更好，薩姆也不會住在比他屬下人所住的更好的旅館裏，也不到昂貴的飯店進餐，也不會去開名牌昂貴的汽車。
薩姆搭乘飛機時，也隻買二等艙。有一次薩姆要去南美，下屬隻買到了頭等艙票，結果他很不高興，但是也不得不去，因為這是最後一張票了。他的助手說：“這是我知道的他唯一一次坐頭等艙的經曆。”
薩姆在自傳中寫到：
“當我已在世界上嶄露頭角，準備做出自己的一番事業時，我早已對1個美元的價值懷有一種強烈的、根深蒂固的珍重態度。”
這就是薩姆絕不浪費每一美元的內涵。
薩姆崇尚節儉的經營之道，相信由此帶來的價格最低符合消費者的最大利益。從5分—1角商店開始，他始終采用大眾化、低加價的零售經營方式，而這一點是通過日常管理中節省每一分錢達到的。例如，公司通常很少在店內或店外裝飾上花錢，也很少登廣告，對供應商則是一副強硬的討價還價者的形象。而無論公司以多麽低的價格購進商品，薩姆堅持加價率絕不超過30%，即使比競爭者同樣商品的價格低得多，也要堅持將此利益讓給顧客，且決不放棄對顧客許下的任何商品都比競爭者價格低的諾言。
有很多人喜歡薩姆，有許多人是出於對他成功領導沃爾瑪的崇敬之情。但也有很多美國人僅僅是喜歡作為一個人的薩姆，除了財富和成就以外，他們發現這個人一生辛勤工作，謙虛謹慎，樸素無華，還有一種令人感動的熱忱和對其信念的獻身精神。對更多的普通美國人來說，他不僅建立了一個麵向大眾的零售業，給他們帶來了豐富、實用而又價格便宜的商品，而且還給他們帶來了微笑、便利，幫助他們提高了生活質量。
薩姆並不太看重財富，他把所有財產都投在了沃爾瑪的經營上，再沒有其他投資。由此可以看出，零售業對他來說是多麽的重要。因此，在他看來，他的數百億美元財富不過是紙麵上的東西——因沃爾瑪股票的升值而上升。而他自己，隻要有足夠的日常用品，不錯的居住環境，能夠養狗狩獵，打打網球，便足夠了。……
諸葛亮講的故事和道理令諸葛方眼界大開：原來那些億萬富翁往往都是崇尚節儉的，自己連10萬塊錢都沒有，有什麽理由和資本來鋪張、浪費呢？
用積極的理財方式代替消極理財
諸葛圓圓老是向爸爸諸葛亮抱怨自己的先生太會花錢，不懂得節製，以致於到現在還住在原來的一幢破舊的房子裏，一遇到雨天就碰上外麵下大雨、裏麵下小雨的窘況，但也隻能無可奈何。然而先生知道了，當然也有話要說：他認為自己每天已經很辛苦地在工作了，一個月少說也賺了三、四十兩銀子，弄不清楚為何家裏錢還是不夠用。
諸葛亮給她們分析後指出：其實，歸根到底，他們的問題是出在家庭理財上。
諸葛亮說：“你們可能聽說過，有些有錢人不僅花費不多，而且能利用錢滾錢，賺取更多的財富。相對而言，多數人卻讓各種支出減少了不少收入，能用於投資的，已經所剩無幾。而且，這些投資也常常是聽人提及或看了報章上相關報道後，一時興起作的投資，往往也賺不了什麽錢。
“其間的差異是，有錢人可以利用經驗豐富的理財專家或顧問來替他們節支開源，一般人則無法負擔大筆的顧問費用。不過，隻要你願意，花點時間好好規劃自己的財務，不僅可以避免‘外邊大雨，裏邊小雨’的窘況，而且能使自己活得非常舒服。”
諸葛亮告訴兒女們，理財可以說是生活的一部分，因為我們一生都無法與金錢脫離關係。而理財要理得好，就須像請理財顧問一樣，要做好計劃，並持續不斷地去執行並改進，才能從理財中受益。一般而言，理財應該能達成下列目的，才能算理得好：
（1）可以不斷增加收入
每個人的收入來源可能都不相同，有人繼承家產，靠家族企業獲取收入，或不去生產坐收利息；有人做生意或自己開創事業；有人則受雇於人領取薪金；理財貴在能“開源節流”，在開源方麵，就是能通過理財，在現有的財富基礎上增加或創造財富。投資獲利算是這方麵最典型的方式。
（2）能夠減少不必要的支出
也就是通常說的“節流”。任何人都不可能在處理錢財時“隻進不出”，隻是，支出的方式與習慣，也是人各有異。有些人揮霍無度，有些人過於吝嗇。善於理財的人則在支出時讓花費發揮最大的效用。另外，至於稅收製度越來越健全的形勢下，這將是個人的一大筆開支，理財的原則是“能少則少”；對於各種意外遭逢的損失，則利用可能的救濟途徑(如買保險)來彌補。凡此種種，都是希望將支出減少至最低。
（3）可以提高個人或家庭的生活水平
通過開源節流，個人或家庭就可以有較寬裕的經濟能力來改善、提高生活水平，豐富生活內容，甚至增加生活的享受。由租屋而居到擁有自己的房子，由搭車上班到開自己的汽車，或由蝸居國內到出國旅遊等等，都是這方麵的具體實例。
（4）可以儲備未來的養老所需
任何人都不能工作一輩子“鞠躬盡瘁”，嚴格說來這並不值得鼓勵。而除非是家財萬貫，多數人在離開工作退休後，都會喪失固定收入，有些人雖有子女奉養，一般而言，還是需要有獨立的經濟能力，才不至於生活窘迫，晚景淒涼。所以，在自己還有工作能力時預做準備，儲備退休後的養老所需，是有必要的。好的理財計劃，應該包括這個重要項目。
諸葛亮還把理財分為消極的理財和積極的理財。消極的理財是指各式各樣的錢財處理，積極的理財則是把錢財及相關事務納入有計劃、有係統的管理。要達成上述的理財目的，需要積極的理財。
要實現積極的理財，首先製定切合實際的目標，隨著知識的不斷積累和經驗日益豐富，不斷改進和完善你的計劃。要記住在參與馬拉鬆比賽的開始階段，最好采用慢跑。
通過實際行動，你才能設計出自己的方案。先征求顧問意見，再製定實際的目標，
要知道目標會隨著你實際經濟情況的變化而變化，但要始終想辦法支持你的計劃。對大多數人而言，最終的目標是要實現財務自由，要從日複一日的繁重工作中解脫出來，不再為錢而工作。
不管你為自己工作，還是為其他人工作，如果你想富有的話，就好好關注你自己的事業。在關注個人事業期間，有利於你的計劃方案就會逐漸顯現。因此不要吝惜時間，千裏之行，始於足下，隻要你每天走一小步，日積月累，你就會得到一生中夢想的所有的東西。
製訂計劃的過程非常有價值，因為在和不同的顧問的交談中，你能夠學到很多東西。但是，如果你自己對你的投資計劃都很模糊，那麽你的顧問也很難搞清楚該怎樣去幫助你。
許多人真的很難說出他想從現實生活中得到什麽，因為生活中有那麽多種選擇擺在麵前……並且其中的很多種選擇都令人激動。因此，那麽多人換了一個又一個工作，從事這個業務又從事那個……但從來沒有真正達到他們所期望的財務狀況。所以盡管他們投入了大量的寶貴的時間和金錢，卻毫無計劃碌碌無為地度過了一生。他們可能非常滿意他們正在做的事，但他們卻不知道他們正在失去更有價值的東西。
很多人都已習慣量入為出和未雨綢繆的生活，所以他們從來就不會知道他們的生活可以變得有多好。他們照樣度年假、買豪華轎車、揮霍金錢，甚至負債去支付這些花費，然後又有負罪感，感到很不安。但他們從來不想假如他們有個財務計劃，他們可能的財務狀況應該是什麽樣的，也從未想過他們這樣的花費是在浪費。
保持年輕、精力旺盛的秘訣，就是在你成長的過程中不斷找到新的目標，然後不斷地成長。最可悲的事，莫過於看到人們對生活中完全有可能實現的東西缺乏信心，自己貶低了自己。很多人過著儉樸的生活、節衣縮食，他們認為這樣才叫有經濟頭腦。其實，這叫財務節製。隨著年齡的增長，這種困境就會在他們臉上和對生活的態度上表現出來。很多人把他們的一生囿於財務無知的籠子裏，就像動物園中關在籠子裏的野獅子一樣，來來回回踱著步子，猜想著它們所熟悉的生活將會發生什麽樣的事情。在學會怎樣製訂計劃的過程中，人們最重要的發現就是了解了他們生活中可能會發生的種種財務狀況……這是最有價值的。
那些僅僅為了穩定的生活而訂計劃的人，或者是那些認為“我退休後我的收入就會減少”的人，他們隻是在計劃拮據的生活，而不是在計劃一個富足的生活。既然造物主給我們創造了無限豐富的物質生活，為什麽我們還要計劃過一個拮據的生活呢？
精通理財之道
諸葛亮發現，每個人都有自己的物質生活目標，都有它自己特有的財務問題。即使在一個家庭裏，家庭各個成員也都有各自不同的需求，而且不可能被同樣程度的花費、節約和儲蓄的限製所束縛。
由於這些原因，對於一個人應該在銀行裏存多少錢，應該投入多少保險費，應該購買還是租借住宅等之類問題，就不存在固定不變的答案。要回答這些問題，必須視具體情況而定。
雖然對個人財務問題沒有精確的金額數字答案，但仍有一些常識性的原則可資遵循。下麵是諸葛亮在理財方麵的經驗之談。
（1）確定你的合理支出
要確定現有的收入應該花在哪些地方，至少要收集過去半
年的花費記錄，然後，按下列的科目分類，分別劃入各項開支：
①固定的開支。包括：每月的房屋租金或物業管理費、水電費(按每月基本用量計)、煤氣費(按每月基本用量計)、電話費(按每月基本用量計)、取暖費(平均每月用量)、貸款償還(每月平均數)等。
②非固定開支。包括：食物(每月平均)、家庭生活用品(每月平均)、家庭傭工(每月平均)、個人開銷(每月平均衛生清潔費用)、衣物被褥(每月平均)、交通費用支出（每月平均）、家具、設備等(每月平均)、醫療和牙科疾病費用(每月平均)、娛樂消遣(每月平均)、交際費用（每月平均）、書報費(每月平均)、儲蓄(每月平均)和其他支出(每月平均)。
在這裏，我們使用了固定支出這一專用名詞，但即使是“固定”的，也仍然有可能是變化的。固定支出包括一些基本的決定，在這個意義上說，這些基本決定為其他的財務計劃打下了基礎，而且，這也是實行財務控製所必需的步驟。
一個人大部分固定支出，在回答下麵3個問題之後，都可以被確定下來：
①他應該購買還是應該租賃一套住宅？
②他應該擁有多少人壽保險？
③在什麽情況下，他應該借或是買某件東西？對許多家庭來說，有時租借住宅，有時則自行購買。無論租借還是購買，兩者各有利弊。這要根據你的具體情況靈活決定。
（2）把錢花在事業上
一個滿懷雄心壯誌的人，應該為增加自己的成功機會而慷慨地花錢。在獲得一定程度的成功之前，他在滿足個人享樂方麵的開銷，應該像個守財奴似的小氣。
這就意味著，他應該盡可能優先考慮擺在他麵前的這類開支，例如：參加一個自我提高課程的學習，加入一個有利於自己事業發展的俱樂部，等等。而對另一類花費，如夜生活、賽車、快艇等等，則應該十分吝嗇。如果他首先考慮滿足事業上的需要，那麽，其他方麵的生活內容也將逐漸豐富起來。
這個有關花錢的忠告，不僅對那些在企業中剛剛準備起步的人，而且對那些已經順利進行他的事業的人都有指導意義。一個真正希望成功的人，如果他把自己的時間和精力耗費在對他的事業毫無助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已經成功的人之所以成功，是因為他們把事業擺在首位。
(3)有一筆應急儲蓄
隨著一個人年齡的增長，他對家庭所負的責任也逐漸加重。他的妻子，他的家庭日益增加的吃用、醫療、娛樂、交通和接受教育等各方麵的開支，都要靠他的收入來滿足。他所擬定的最合適的家庭收支計劃，可能被一次未曾預料到的突發事故所損害，甚至被永久地毀滅掉。即使他為了防止意外事故給自己作了部分保險，也會因為對飛來的橫禍毫無準備而摔倒。因此，對任何一個人來說，都需要應急儲蓄，就像一個企業公司，為意外開銷或負債而保持一定的儲蓄一樣。
(4)為未來投資
一個企業的所有者，或它的經理，總是將所得的盈利進行再投資，擴大再生產，以發展他的事業。一個人也一樣，他的財產增長，取決於他的能力和他是否樂意將他的部分收入進行再投資。這種投資可以采取多種形式：銀行存折，一定形式的人壽保險，租金收入，股票，公共債券，終身或臨時的商業或企業冒險等等。
任何一個希望精明地管理資金的人，首先必須對自己所處的財政狀況了如指掌。他應該清楚，哪些是自己的，哪些是別人的；他有哪些收入，這些收入用於何處。他了解這個底細，就可以著手準確地找出他財務中存在的問題，然後采取措施改善他的財政狀況。他的最終目的，應該是收入的增長。
一般說來，除非你很容易一下子拿到一筆相當數目的現金，否則，當某種突然事件發生的時候，你將是不堪一擊的；基於這個原因，你必須立即采取行動，積累一定數量的流動資金儲備，因為有些意外事故是你必須認真對付的，比如：嚴重的疾病；預料之外的旅行；財產的意外損失等等。
把錢花在刀刃上
為了幫助兒女們更好地了解節儉的意義和“少花錢，多辦事”的具體方法，諸葛亮啟動筆記本電腦，打開了相關問道，向諸葛方和圓圓展示了一些自己收集的相關資料，諸葛方和妹妹仔細地看了起來：
在美國，隻有49%的家庭有100萬美元以上的淨資產。許多人的收入應該使他們步入百萬富翁的行列，但是他們住在豪宅中，缺乏基本的理財技巧。他們有巨大的收入、巨大的房子、巨大的負債，但幾乎沒有淨資產。
迄今為止，在包括美國在內的各國學校裏仍沒有真正開設有關“金錢”的基礎課程。學校教育隻專注於學術知識和專業技能的教育和培養，卻忽視了理財技能的培訓。這也解釋了為何眾多精明的銀行家、醫生和會計師們在學校時成績優異，可一輩子還是要為財務問題傷神；國家岌岌可危的債務問題在很大程度上也應歸因於那些做出財務決策的政治家和政府官員們，他們中有些人雖然受過高等教育，但卻很少甚至幾乎沒有接受過財務方麵的必要培訓。
由於學生們沒有獲得財務技能就離開了學校，成千上萬受過教育的人追求到了職業上的成功，卻最終發現他們仍在財務問題中掙紮。他們努力工作，但並無進展，他們所受的教育不是如何掙錢，而是如何花錢，這產生了所謂的理財態度——掙了錢後該怎麽辦？怎樣防止別人從你手中拿走錢？你能多長時間擁有這些錢？你如何讓錢為你工作？大多數人不明白為什麽他們會身處財務困境，因為他們不明白如何支配金錢。一個人可能受過高等教育而且事業成功，但也可能是財務上的文盲。這種人往往比需要的更為努力地工作，因為他們知道應該如何努力工作，但卻不知道如何讓錢為他們工作。
因此，聰明的人士懂得，理財的宗旨不隻是純粹的賺錢，手段當然也不僅限於各種開辟財源的方式。會賺錢之餘，懂得如何花錢更是重要的一環。怎麽才能做到“會花錢”呢？
（1）編寫預算
編製預算應視為個人日常生活計劃的一環，比如年內大型休閑旅遊計劃或一周內購物金額，花費多少都與你的生活計劃和質量有關。
預算的編製也應注重實際可行性和彈性；比方說，如果每天三餐中固定一餐必須在外頭吃，買一盒七、八元的盒飯或上一趟小館子，或吃一頓西式快餐，就有很大差別。但是也不宜把預算定得死死的，萬一同事、朋友起哄要你請客，或者是碰到好朋友生日，你臨時想起，超支也是不可避免的。因此預算應有某種程度的彈性。
其次，預算的編製也要注意意外的開銷。例如醫藥費，或好朋友臨時資金，雖然金額大小難定，但應在能力範圍內列入意外開銷，以免到了月底捉襟見肘。
除了個人的預算之外，如果你是一家之主，整個家庭的預算也應有所計劃。通常整個家庭的預算以年、月為單位編製比較合適，不必太細碎繁瑣。
預算雖然不一定百分之百地被執行，畢竟預算不是用來綁死你的錢包的工具；但是預算訂了，並不表示已經達到節流。計劃性消費的目的，如果你每個月花費超過或低於預算的20%至30%，就應該仔細評估一下你的預算是否編製得太寬鬆或太緊湊，逐步修正。
當然，修正預算不能成為你恣意消費的借口，否則就達不到預算的節流功能了。
（2）準確記賬
每日記賬才能落實預算的編製。不論平時家居或出門旅遊，都不能忽略記賬的重要性。有賬目可查，預算才可能有效控製。
編製預算隻是“節流”的構想，執行是否徹底應從每日、每月的記賬本上自我檢查。編了預算，勢必要按實情記賬，否則預算隻是白編。記賬的方式毋庸贅言，市麵上出現的記賬薄的樣式有很多種類，大小都有；主要內容不外乎收入、支出、項目、金額、總計等五大要項。
另外一種簡便的記賬方式是保存購物的收據、發票以及一些其他的購物憑證。除了搭車、上小飯館等外，大部分商店都會把收據、發票給顧客，許多人習慣隨手丟棄、或隻是用來對獎，其實發票計賬最為省事方便。隻是發票上通常隻有金額，而沒有項目，如來你要詳細記賬，分類標明支出，就必須另外整理。
（3）把錢花到“刀刃”上
誰都願意少花錢多辦事。花費同樣多的錢，如果設計得當，就可以獲得額外收益。額外收益越多，錢當然花得越值。
把錢花到點子上，就要注意幾個效益。
①邊緣效益。人們消費每一單位商品時，所帶來的效用或滿足感是不同的。比如，一個人吃蛋糕，吃第一塊時感覺到香甜可口，心裏特別滿足；吃第二塊時也感到不錯；但吃第三塊時可能就飽了，不想再吃了。因此，在進行消費決策時，應把幾塊蛋糕的開支分散到其他需求上去。比如，吃兩塊蛋糕，再看一場電影，買一本雜誌等。花錢差不多，但效用大大提高。
②要講求感情效益。同樣是添置衣物，倘若做父母的能在孩子上學前或生日時，帶著孩子一同去選購，那麽買回來的就不單是一兩樣實用的東西，同時也增加了親子之間的感情。
同樣的，夫妻在添置家用設備時，若能考慮對方的要求，將對雙方感情有極大促進作用。比如，買煙灰缸，女主人就不能以自己的喜好去買，要考慮丈夫用起來是不是方便，丈夫是不是喜歡。夫妻一方外出時，若能惦記著對方的愛好，給對方買回來一些需要或喜歡的紀念品，就會把一次普通的花錢過程變成一次愛的體驗，使對方每接觸這件物品時，就會睹物思情，引起美好回憶。同理，如果夫妻雙方都主動承擔贍養老人的義務，那麽，不僅使雙方老人老有所養，同時也能在夫妻愛的天平上放上一顆重重的砝碼。否則，互不關心對方老人，甚至抱怨、提防對方為父母多寄了錢，結果花了錢還慪氣。
③要注意時間效益。在生活中，有時你會碰到這樣的情況，為了學外語，你想買一台某某牌的收錄機，可是一時買不到，等過了很久好不容易買到時，已經耽誤了相當長一段學習的時間。或者，一位親友病重想吃某種新上市的水果，你為了省錢，想再過幾天再買。不料，病人竟在你等待水果降價期間，與世長辭了。這樣的事，可能會給你帶來終生的遺憾。雖然想省點錢，結果卻帶來了無可挽回的損失，所以，該花的錢別猶豫，這也是把錢花在點子上的內容之一。