網絡做媒介，理財更輕鬆(1)
宗學哲
隨著網絡的普及，人們通過網絡所做的事情也越來越多，通過銀行和商家的理財網站或網上理財工具，可以輕鬆管理個人的股票、儲蓄存款、保險等家庭財產，從而盡享信息時代給我們帶來的方便與快捷。
l 家庭理財，網絡能幫你做什麽
網上股票理財
現在各證券公司的實時交易係統一般都設有一個“個人理財”程序。隻要你從程序的係統工具欄目裏點擊“個人理財”菜單，然後輸入你的賬戶資金額度、所購買股票的代碼、購買日期、購買價格及股數等要素，股市開盤並通過網絡接通實時盤麵後，你所持有的各股的保本價、盈利價、盈虧率、股票市值以及股票資產分布、淨資產盈利分布等指標便一目了然，為你買賣股票提供直觀參考。另外，通過這個理財程序還可以設立每隻股票止損點和獲利賣出點，利用漲跌報警設置，可以最大限度地避免錯過賣出機會。另外，通過網絡還可以進行炒匯、炒金和購買記賬式國債，非常適合追求較高收益的開放型的投資者。
網上計算器
為了提高理財效率，目前很多理財網站都提供了許多簡便易行的理財計算器，從利息計算到住房貸款，這些網上的小“東東”能夠把複雜的理財計算變成舉手之勞，理財目標設定、個人信用測評等理財規劃隻需點幾下鼠標便可非常輕鬆地搞定。比如，打開中國工商銀行網站（http://www.icbc.com.cn/index.jsp），點擊“網上理財”，再點擊“個人理財計算器”，輸入你的存款金額及存款期限，然後點擊“確認”，網絡就會為你算出準確的存款利息、繳納利息稅額和實得本息。如果你想辦理住房貸款，但又不知道自己是否能承受，這樣，你點擊此網頁的“個人住房貸款計算器”同樣會為你計算出每月利息、月還款額及累計利息和還款總額。對你考慮是否辦理住房貸款、應辦理多大數額的住房貸款提供參考依據。類似的計算器還有很多，比如貸款買房與租房的比較、提前支取與質押貸款的比較、孩子上大學籌備計劃等等。
網上投保
我需要保險嗎？保什麽險種？保多少？通過各理財網的保險工作室，就可以輕鬆“搞掂”。首先根據網絡的提示，簡單地回答十幾個問題，提交後，網絡即可告訴你大致的保險需求。然後各家保險公司的資深業務員可以根據你提供的情況為你設計個性化的投保方案，供你挑選。如易保保險廣場（http://e-bao.nbip.com.cn/partner/cnc/index.jsp）除提供各種投保方案外，還可以進行網上保險競標，你隻需填寫一些個人基本信息，以匿名形式進行招標，即可獲得不同保險公司不同業務員為你“量體裁衣”後定製的方案。你可以輕鬆地進行篩選，然後通過E-mail等形式同選定的業務員進一步進行聯係。
網上自助繳費
許多商業銀行與相關部門聯合推出了網上繳費業務，足不出戶，通過因特網便可以輕鬆交納每月的固定電話費、手機費、水費、電費、燃氣費等費用。第一次交納各種費用之前，需要持開通網上銀行的銀行卡到營業網點辦理網上交費功能申請。一張銀行卡可交納多種費用，並可為每種費用的多個交費號碼交費。如果需要所交費用的發票，可以在交費後三個月之內，憑銀行卡到銀行營業網點打印。除網上交費外，通過電話銀行、手機銀行、自助查詢機也可隨時隨地自助交納各項費用。
網上自助轉存
現在單位發工資多數是使用銀行卡或個人結算賬戶存折，如果需要轉存定期一般要去銀行櫃台辦理。時下許多銀行推出了網上銀行“自助轉存”業務，客戶通過網上自助操作，可以將工資卡（折）上的存款轉存成整存整取或零存整取的定期存款，甚至可以購買憑證式國債，真正實現家庭理財的“一本通”。2002年，許多善於理財的上海市民在從電視上獲知第二天要降低存款利率的消息後，當晚便使用網上銀行將“一本通”內的活期存款自助轉存為定期存款，趕上了享受降息前高利率的“末班車”。
網上自助匯款
我國四大專業銀行和招商銀行、光大銀行等金融機構相繼推出了網上匯款業務，廣大上網者用鼠標和鍵盤便可輕鬆進行賬戶查詢、個人匯款、網上支付、同城賬戶轉賬操作，過去必須到銀行或郵局才能辦理的繁瑣業務，通過網上銀行即可輕鬆“搞掂”。如果你想將本人賬戶資金匯往他人賬戶，或用於網上購物、支付收費信箱費用，隻要知道對方的銀行卡或個人結算賬戶的賬號，登錄網上銀行後輸入相關數據，便可迅速將資金劃轉到對方賬戶，從而實現“無線、無限”的理財樂趣。
其實，網上理財遠非以上介紹的這幾個品種，網上自助貸款，網上賬戶掛失，網上理財谘詢……隨著金融服務的完善，網上理財被越來越多的居民接受，客戶方便了，銀行和券商也節省了人力資源和網點建設費用，網上理財給大家帶來的是“雙贏”。
相關鏈接：個人理財網站精選
財智家庭理財中心(http://www.imoney.com.cn)，介紹債券、外匯交易、銀行服務、信用卡等知識及投資方向測試等。
財智家庭理財中心———個人貸款(http://www.imoney.com.cn/web/grdk/grdk.htm)，介紹住房貸款、汽車貸款、消費品貸款等個人貸款常識。
平安個人理財網站（http://www.pa18.com/finance/docc/home.jsp)，設有理財建議書、理財情報站、我的會計師、資產淨值計算等內容。
和訊網（http://www.homeway.com.cn)，包括財經新聞、和訊投資、理財情報、理財規劃、股市動態、外匯頻道、基金視窗等欄目。
中國工商銀行（http://www.icbc.com.cn），網上利率表、網上計算器、網上銀行等。
中國建設銀行（http://www.cmbchina.com），網上利率表、網上計算器、網上銀行等。
網絡做媒介，理財更輕鬆
宗學哲
l 為你請個不花錢的“銀行精算師”
在家庭理財過程中，你有過為各種繁瑣數字計算而困惑、為把握不好理財規劃而煩惱的經曆嗎？作為理財從業人員，為了幫助客戶提高理財效率，我一直在網上尋找簡便易行的理財工具，經過一個時期來的查找、試用和比較，看準了一家理財網站（http://www.imoney.com.cn/web/yhfw/tool/tool05.htm），這裏竟然匯集了15個理財計算器。你可別小瞧這些網上的小“東東”，它能夠讓你平添理財的“36般武藝”———複雜的理財計算變成舉手之勞，理財目標設定、個人信用測評等理財規劃隻需點幾下鼠標便可非常輕鬆地搞定。
組合住房貸款計算器
許多人貸款一般是先辦理利率較低的公積金貸款，不足部分再申請商業貸款，這時你肯定需要對自己的貸款額度、每月還款情況進行測算。使用“組合住房貸款計算器”便可以讓複雜的測算變得再簡單不過。比如，你輸入房款總額10萬元、貸款期限20年、擬辦理公積金貸款2萬元，點擊“計算”就會測算出結果：你買房需要首付3萬元，應再辦理商業貸款5萬元；需支付公證費90元、保險費2000元、稅費15元；你每月還本付息的額度為452.81元。
貸款買房和租房比較
關於貸款買房和租房哪個合算，大家說法不一。現在有了這個計算器，你不妨自己動手算一下。如，輸入購買房子的價格15萬元、貸款購房時首付30%、估計貸款年利率5%、預期貸款期限20年、估計房產每年以5%的速度增值、每月認可的房租為500元等信息，點擊“計算”，則顯示：你若貸款買房，每月還款額為692.95元，20年後你的資產淨收益為231610.8元；如果租房，每月支付房租500元，假設你的投資收益率為8%，20年後你的資產淨收益為89743.07元，與貸款買房相比資產淨收益少141867.73元，由此可得還是貸款買房合算。
買房計劃計算器
買房作為家庭的大事，肯定要進行一番計劃，比如每月應攢多少錢，買房需要承受多大負擔等等。這個“買房計劃計算器”，能使你的買房更加有的放矢，有備而戰。如，輸入打算五年後買房、目前有意購買房子的價格為15萬元、打算首付30%、預期房子每年上漲5%、預期貸款利率5%、貸款期限20年等數據，單擊“計算”，可以得出極具參考價值的數據：從現在起你每月應投資2756.36元，五年後你的資金才能達到首付45000元的購房要求，五年後你申請貸款買目前看好的房子，你每月的貸款還款額應為842.28元。
算算購房的零碎錢
除了支付購房款以外，貸款購房還需要交納不少零碎錢，別小看這些不起眼的費用，加在一起就是一筆不菲的開支。為了避免你購房時感到過分吃驚，你可以用這個計算器大體計算一下。如，輸入欲購房屋價值15萬元、欲購房屋建築麵積100平方米、貸款期限20年以及采用組合貸款方式（公積金和商業貸款），點擊“計算”可得出結果：你購房需要支付印花稅75元，契稅6000元，房屋買賣手續費750元，公證費600元，房產證件費4元，產權初始登記費30元等。
孩子上大學籌備計劃
家庭開支除了買房以外，第二大開支恐怕就是子女上大學了。為應付孩子上大學的開支，你必須提前有計劃地積攢“教育基金”。這種計算器可以明確你的積蓄目標。如，輸入子女五年後上大學、學製四年、目前孩子目標學校平均年學雜費5000元、平均年生活費3000元，則計算結果為：考慮通貨膨脹及生活水平提高等因素，你從現在開始每月要投資2869元，五年後才能攢夠子女大上學的各種費用。
提前支取與小額貸款比較
這是一個計算提前支取和辦理質押貸款哪個合算的計算工具。輸入現有定期存款本金、存款期限、存入日期以及計劃提前支取的日期等內容，就可以立即得出結果。如，2001年12月1日存入一筆5萬元的三年期定期存款，因急事計劃在2003年12月1日辦理提前支取，輸入以上數據及存款時三年期利率2.70%、當前活期利率0.72%、貸款利率5.04%和貸款期限0.5年，點擊“計算”，網絡的計算結果顯示：你辦理質押貸款比提前支取多收益2244元，這時，辦理質押貸款當然是明智選擇。
除以上介紹的以外，此網站的理財計算器還有很多，比如部分提前支取與全額提前支取定期存款比較、質押貸款快捷計算等等。根據個人情況，靈活地使用這些工具，可以使你盡享網絡帶給人的方便與快捷，使你的投資理財更加周密科學。
l 個人匯款新途徑
———網絡幫你ｅ步到位
一天，在廣州工作的張先生下班時突然想起，明天遠在山東的母親要過七十大壽，便想給老人匯點錢表示心意。可等他趕到銀行和郵局時，均被告知已結賬或下班。怎麽辦？正在焦急之際，他想起了前幾天剛剛申請的某銀行個人網上銀行賬戶，記得銀行工作人員曾介紹通過網絡也可以辦理個人匯款業務，而且一般是24小時到賬。
張先生趕緊打開電腦，按照網上銀行的提示，輸入賬號和密碼，登錄“網上支付”網頁，在匯款業務欄中，敲上了母親在山東同係統銀行開設的“一卡通”賬號。輕點鼠標確認，電腦提示：交易成功！第二天上午，老家的弟弟就打來電話，說網上匯款已收到。初次嚐到了網上匯款的甜頭，再有往老家匯款、購物、訂報，包括給孩子交學費等資金劃轉事宜，他全使用網上銀行的匯款和轉賬業務辦理，再也不用忍受到網點的奔波之苦和在櫃台排隊等候的勞頓之憂。張先生高興地說：網上銀行匯款業務就像把銀行和郵局搬到家裏一樣。
當前，隨著網絡技術的發展和金融電子化服務水平的提高，我國四大專業銀行和招商銀行、光大銀行等金融機構相繼推出了網上銀行業務，其中的網上個人匯款業務受到廣大居民的青睞———過去繁瑣的匯款業務，現在通過網上銀行即可輕鬆搞定。辦理網上匯款業務的手續非常簡單，隻需攜帶本人身份證和需注冊的信用卡或儲蓄活期存折（配套取款卡）到銀行櫃台填寫申請表進行注冊，開通網上銀行賬戶後，便可以享受包括網上匯款在內的所有網上銀行服務。
如果你是將本人賬戶資金匯往同係統（比如同屬工行）他人賬戶，隻要知道對方的信用卡或個人結算賬戶（或配套取款卡）賬號即可，本地同係統匯款，資金實時到賬，異地同係統匯款一般24小時到賬；使用開通跨行匯款業務的網上銀行匯款（比如從招行匯到建行），正常情況下資金可在三個工作日左右到賬。在本市範圍內的匯款轉賬不收任何手續費，異地網上匯款匯費為5000元以下按1%收取，5000元以上不論金額多少，最多隻收50元。與普通匯款方式相比，具有省錢、省時、省力的特點。另外，由於網上銀行采用了嚴密的標準數字證書體係，銀行運行係統均通過國家安全認證，網上匯款會確保客戶身份認證和數據傳輸的安全，所以，你盡可放心使用。
l 貸款不必跑銀行，坐在家裏點鼠標
張先生是某公司的營銷員，幾年來攢了一筆積蓄。為了保值增值，他陸續將這些錢存成定期儲蓄，並將其中一部分兌換美元，存成了外幣定期存款。今年以來，隨著張先生業績的提升，收入不斷增加，他產生了換套大房子的想法。可是，算上處理舊房，買新房的資金缺口還在10萬元左右。雖然自己的定期存單加起來已超過這個數，但這些存單多數存了三四年，存款時利率較高，而現在的活期利率卻低得可憐，提前支取肯定要遭受利息損失。
朋友建議張先生辦理質押貸款，但他天南海北地跑業務，時間就是金錢，自己去銀行辦貸款，一是沒有經驗，不知道需要哪些手續，二是目前貸款非常麻煩，肯定要耽誤很多時間。正在一籌莫展之際，他從網上偶然看到一個信息，說某銀行開辦了網上自助貸款業務，隻要在該行“一卡通”內有定期存款或外幣存款，在與銀行簽一份自助貸款功能使用協議書後，即可通過網上銀行辦理貸款，而且以後還款也不用去銀行。
第二天，他到銀行申請辦理了此項業務。回到家裏，登錄網上銀行，打開申請自助貸款網頁，輸入貸款賬戶、貸款金額、身份證號碼等信息，點擊“確認”，再一查銀行卡賬戶，10萬元貸款已經到了自己的賬上———依靠這筆網上“飛來”的貸款，張先生輕鬆住上了寬敞明亮的大房子。
一轉眼，存款到了還款期，他又打開網上銀行的“自助貸款”網頁，點擊“申請還款”，然後按係統提示輸入貸款編號、身份證號和“一卡通”取款密碼，這時屏幕出現了應還貸款本金、利息等信息讓他核對，張先生確認後，電腦提示“您已經償還貸款，謝謝使用”。
初次嚐到了網上自助貸款的甜頭，後來張先生又在網上辦理幾次自助貸款，用錢的時候就貸款，不用的時候就還上，網上自助貸款為他的生活和業務發展幫了大忙。現在，張先生家庭幸福，事業興旺，一說起自助貸款，他總是由衷地感慨：生活在這個網絡飛速發展和理財方式日新月異的時代真好！
相關鏈接：網上自助貸款相關資料
網上自助貸款是一項新的金融服務業務，除了張先生所體驗到的方便快捷以外，它的好處還有很多。首先，自助貸款的使用期限可以靈活掌握，可在貸款到期前隨時申請展期，展期期限隻要不超過原貸款期限，次數不限；如果貸款逾期，隻要逾期時間不超過30天，還可向銀行申請債務轉化，用新貸款歸還原貸款。另外，網上自助貸款屬於短期貸款，本身利率較低，為了鼓勵居民積極辦理自助貸款業務，有的銀行還推出了貸款利率最大可下調10%的舉措，因此，辦理自助貸款還能得到實實在在的實惠。
目前開辦網上自助貸款業務的金融機構主要有：招商銀行和中國工商銀行部分城市的分支機構。另外，中國建設銀行、中信實業銀行、中國民生銀行設在北京、上海等大中城市的分支機構還可受理住房、汽車消費、教育助學等貸款業務的網上申請，通過網絡可以查閱相關貸款資料和下載各種表格，並能以電子郵件方式接受銀行專業人員和律師的指導。這種貸款方式雖然隻能稱其為“半自助貸款”，但其效率大大高於傳統貸款，在網上準備工作充分的前提下，貸款人隻需去一趟銀行便可以簽訂貸款合同，順利取得貸款。