銀行卡使用完全攻略(1)
宗學哲
l 白領必備三張卡
你是白領嗎？如果你是有品位的白領，絕對不會在付款時掏出一大把零亂不堪的鈔票；如果你是精明的白領，也不會被錢包中的一大把銀行卡弄得焦頭爛額，哪張是代發工資的，哪張是代扣按揭的———沒有銀行卡不方便，卡多了又不利於家財管理，並額外負擔銀行卡年費。因此，銀行理財專家提示，白領必備以下三張卡，便可以滿足在國內外取款、轉賬、信用消費等理財需求。
貸記卡
貸記卡是銀行近年推出的一項新品種，其最大特點是不用存錢便能先消費。銀行根據辦卡人的綜合情況核定信用額度，持卡人可以透支消費，並且從信用消費日至銀行規定的到期還款日為免息還款期，持卡人可以享受最短25天，最長56天的免透支利息待遇，到期還款日前償還全部消費透支款的，無須支付透支利息。這無形中等於向銀行借了一筆短期無息貸款，還省去了繁瑣的貸款手續，既方便又實惠。
但是，持卡人需注意盡量不用貸記卡取現和轉賬，因為持卡人取現、轉賬隻能使用信用額度的50%，而且透支不享受免息還款期待遇，所以從用途上劃分，貸記卡應作為白領的“消費卡”。
借記卡
目前多數企事業單位的工資由銀行代發，辦一張與工資存折配套使用的借記卡，將便於白領們方便快捷地對收入進行管理。同時，按銀行規定，貸記卡上的存款不計利息，所以在持有貸記卡的基礎上再辦一張計息的借記卡，會最大限度地增加存款的利息收益。
借記卡與結算賬戶共享一個賬戶的資金，為了便於對存款進行管理，可以用此卡申請網上銀行、電話銀行、手機銀行，發了薪水以後，可以通過以上服務方式，對收入進行消費、轉賬和轉存定期等自助操作。出門在外時，還可以用借記卡在自動櫃員機或銀行網點支取存折賬戶上的存款，隨用隨取，非常方便———借記卡可以作為白領“電子錢包”的“取款卡”。
國際卡
對白領特別是高級白領來說，因公、因私出國的機會相對較多，但外幣現鈔攜帶不方便，也不安全，常常讓人頭疼。銀行推出的國際卡就能使你實現一卡在手，輕鬆走遍全世界的夢想。
國際銀行卡是國內商業銀行與萬事達、維薩等國際銀行卡組織聯合發行的一種可以跨國界使用的銀行卡，一般有貸記卡和借記卡兩個品種。國際借記卡無須任何擔保、不必交納質押金，隻需到銀行存入外幣即可取得借記卡；國際貸記卡需要辦理相應的擔保或抵押手續，可以在一定額度內透支。持這兩種國際卡可以在國外的特約商戶進行消費，或在特約的自動櫃員機上提取美元現鈔。
另外，如果有子女在國外求學，你辦理國際卡時還可以同時為孩子辦一張副卡，許多國外學校可以使用國際卡交納學費、食宿費等，當學生需要交納各種費用時，家長可以持主卡在國內銀行存入外幣，幾天後，子女就可以持副卡支配存入的款項了。因此國際卡又可以作為白領的“外幣卡”和“匯款卡”。
l 超長免息，銀行的錢讓你白用
———辦張真正的貸記卡
目前廣大居民手中持有的銀行卡一般為兩種類型，一種是不能透支、隻能用於存取款、轉賬、消費的借記卡；另一種是具備異地存取現、購物、小額透支等功能的信用卡，此卡雖被稱為信用卡，但需先按銀行要求交存一定金額的備用金，隨時透支隨時計息，並且不能享受免息還款期等待遇，實際上是一種準貸記卡。那麽，有沒有一種不用存錢便能先消費，而且在銀行規定期限內還款還可享受免息的信用卡呢？最近，各金融機構相繼發行的貸記卡便能使你先刷後還、超長免息的夢想成為現實。
貸記卡的三大功能
１.循環信用消費。銀行根據辦卡人的綜合情況核定信用額度（個人卡為5千至5萬元，公司卡為5萬至10萬元），在此信用額度內，持卡人可以先劃卡消費，在規定的到期還款日前償還全部或部分透支款，便可以按還款金額恢複相應的信用額度，持卡人可繼續重新使用新額度。
２.超長免息期：持卡人在信用額度內透支消費，從信用消費日至銀行規定的到期還款日為免息還款期，持卡人可以享受最短25天、最長56天的免透支利息待遇。到期還款日前償還全部透支款的，無須支付除現金及轉賬外的交易透支利息，這無形中等於向銀行借了一筆短期無息貸款，還省去了繁瑣的貸款手續，既方便又實惠。
３.最低還款額。持卡人信用消費後，在到期還款日前難以全部償還消費款項的，可以按照銀行規定的最低還款額還款，銀行隻對未清償部分計收利息。
使用貸記卡的四項注意：
１.少在貸記卡上存錢。貸記卡主要功能是用於信用消費，其存款是不計息的，而其他銀行卡則按國家規定利率計付利息。因此，持卡人可以在借記卡或準貸記卡上存儲現金，當這些卡上的資金用完或需要透支款項時再使用貸記卡。
２.盡量準時償還透支款。銀行規定，免息還款期內還款不收利息，但到期仍未還款，則要按每天萬分之五的利率計收透支利息。這雖然這看似是一個很小的比率，但按複利累積起來，要高於貸款利率，而且逾期越長，利息損失越大。
３.最好不用於取現和轉賬。持卡人支取現金或轉入個人賬戶隻能使用信用額度的50%，即最高不超過2.5萬元，而且透支不享受免息還款期待遇，因此貸記卡最好不要用於提取現金和轉賬。
４.注意維護和提高自己的信用額度。可以使用的信用額度一般是相當於持卡人五個月的工資收入，但如果持卡人屢次不按時償還透支款，銀行會酌情減少信用額度，甚至取消透支資格。因此，持卡人一定要勤借勤還，注重維護自己的用卡信譽。另外，用房產證、股票權益以及存單等資信證明，也可以向銀行申請增加信用額度。
l 家庭出遊莫忘帶好銀行卡
過去，人們出遊一般會將旅途所用的現金東掖西藏，隨身攜帶，但如此煞費苦心依然不能保證安全。如今，金融電子化服務水平不斷提高，銀行服務日趨完善，廣大出遊的居民隻需攜帶一張銀行卡，即可滿足旅途中的各種取款、購物等需要。
旅途取款，安全方便。目前各大專業銀行儲蓄網點和自動櫃員機均實現了全國聯網，特別是在各大旅遊城市，銀行網點更是星羅棋布，廣大持卡人可以在聯網的營業網點和自動櫃員機上辦理取款業務，而且隨用隨取，多餘的錢還可以及時存入銀行卡，從而確保旅途安全。
持卡消費更實惠。旅途中，如果你在大型商店購物或在賓館住宿，你大可不必用現金辦理結算，隻需在商家的POS上瀟灑地劃一下銀行卡，即可輕鬆搞定各種付款。各家銀行規定，在特約商戶持卡消費免收手續費，而且有機會得到銀行的持卡消費積分獎勵；有的銀行與特約商戶簽有協議，持卡在特約商戶購物、住宿可以得到5～9折的優惠價；有些銀行卡還能享受商店的無息貸款購物———所有這些，現金消費都望塵莫及。
異地轉賬，應付急用。如果你的銀行卡開設了網上銀行賬戶，在外地遇到現金或卡上資金花光等尷尬事情，你可以就近找一家較為安全的網吧登錄網上銀行，將本人其他注冊卡（與存折配套使用的儲蓄卡等）上的款項及時轉入手中的銀行卡；也可以將卡號告訴你的家人或朋友，讓他們在當地憑卡號往你的銀行卡中存款；另外，如果你持有的是信用卡或貸記卡，還可以在銀行規定的限額內透支取款，以最大限度地應付旅途中急需用款的事項。
銀行卡使用完全攻略
宗學哲
l 國際銀行卡，出國旅行好幫手
近年來，因公、因私出國的居民越來越多，但一個奇怪的現象卻常常困擾著大家：出境的中國人無論走到哪個城市，往往都會引起當地小偷的注意。因為當地人多數使用銀行卡和支票結算，很少有人出門攜帶大量現金，而中國遊客卻個個腰纏美金，出手皆是現款交易。這也就難免暴露目標，成為小偷們覬覦的獵物了。那麽，廣大居民出境，有沒有一種不用帶現金，且能保證購物及隨時提取外幣需要的安全方式呢？各銀行近來推出的國際銀行卡業務就可為你解除以上煩惱，使你真正能夠一卡在手，輕鬆走遍全世界。
國際銀行卡是國內商業銀行與萬事達、維薩等國際銀行卡組織聯合發行的一種可以跨國界使用的銀行卡，一般有貸記卡和借記卡兩個品種。持這兩種國際卡可以在國外的特約商戶進行消費，或在特約的自動櫃員機上提取美元現鈔，隨用隨取，存取方便。
國際借記卡無須任何擔保、不必交納質押金，隻需到銀行存入外幣，並提供有效身份證件即可取得借記卡。目前，國內各銀行關於國際借記卡的規定不盡相同：中國銀行的長城萬事順國際借記卡最低起存款額僅為10美元，而且一次申請成功即可有長達五年的有效期，可在全球340萬個特約商戶直接消費及在210多個國家的60萬台ATM上提取外幣；農業銀行推出的金穗國際借記卡規定是500美元起存，借記卡有效期為兩年，可以在全球2200萬家特約商戶進行消費購物；工商銀行牡丹國際借記卡起存額為100美元（或500港幣），可在世界250多個國家和地區的1900多萬家特約商戶和60多萬台ATM機上使用，有效期一至五年內任意選擇。同時，各銀行的國際卡從存入現金之日起，便開始按國家公布的外幣活期利率予以計息，能夠有效避免攜帶大量現金而造成的利息損失。另外，如果有子女在國外求學，你辦理國際借記卡時還可以同時為孩子辦一張副卡，目前許多國外學校可以使用國際借記卡交納學費、食宿費等，當學生需要交納各種費用時，家長可以持主卡到本地銀行存入外幣，幾天後，子女就可以持副卡支配存入的款項了。
相對借記卡來說，辦理國際貸記卡的手續要複雜一些，需要辦理相應的擔保或抵押手續。但是，貸記卡除具有借記卡的所有功能外，可以在一定額度內透支消費，並且有最長達50餘天的免息還款期，非常適合高級白領和企業“老總”們使用。總之兩種國際卡各有特點，因此，方便、安全的國際銀行卡應當成為社會各界人士出國旅遊、探親、留學及商務旅行的好幫手。
l 使用銀行卡的“四項原則”
銀行卡使用安全、方便、高效，素有“電子貨幣”之稱，日漸受到廣大群眾的歡迎。但是，銀行專業人員提醒廣大用戶，在使用中應注意以下事項：
１.妥善保管銀行卡。銀行卡應與身份證件分開存放，因為如果銀行卡連同身份證一起丟失，冒領人憑卡和身份證便可到銀行辦理查詢密碼、轉賬等業務，所以卡證分開保管會更好地保證存款安全。另外，銀行卡是依靠磁性來儲存數據的，存放時應注意遠離電視機、收音機等磁場以及避免高溫輻射；隨身攜帶時，應和手機、傳呼等有磁物品分開放置，攜帶多張銀行卡時應放入有間隔層的錢包，以免損壞數據影響在機器上的使用。
２.警惕銀行卡信息被竊取。目前，犯罪分子采取各種方式竊取銀行卡密碼，然後複製磁卡套取客戶存款，這些作案人常常裝作取款客戶，徘徊在自動櫃員機旁或在其上麵安裝微型攝像機竊取儲戶取款信息，以達到盜取密碼，實施犯罪的目的。所以持卡人使用自動櫃員機取款時，一定要警惕周圍是否有可疑人員或微型攝像機探頭；輸入密碼時應用左手遮住密碼按鍵；在商店購物消費時，也不應把密碼告訴營業員，應自己在POS密碼輸入器上輸入，以確保銀行卡信息的安全。
３.注意銀行卡的透支規定。目前有的單位用銀行信用卡代發工資，許多人將工資提出後，認為反正卡上沒錢了，於是隨意放置。其實，許多單位代發工資的銀行卡是屬於信用卡的範疇，辦卡時已由單位做了擔保，即使卡上沒錢，按規定也可以透支一定金額。根據這一規定，可以充分發揮手中銀行卡的作用，如果自己一時急需用錢也可以適當透支，但要注意盡量及時補齊透支款項，以免支付較高的透支利息。
４.定期對賬。如果有條件，應對使用銀行卡取款和消費的情況隨時做好記錄，並定期到銀行打印對賬單，以便及時發現因線路故障、操作失誤、電腦記賬串戶等原因造成的賬務差錯以及非正常的存款丟失。如果發現銀行卡賬戶資金被套取，要及時通過電話、網上銀行等快捷方式對銀行卡進行臨時掛失，並在五日內到銀行營業網點辦理書麵掛失手續，以確保賬戶資金安全。
l 巧用銀行卡，匯款不花錢
使用銀行卡，出門在外，可以在異地銀行網點或自動櫃員機上辦理取款業務，隨用隨取，非常方便。但是，多數人可能不了解，目前工商銀行、農業銀行等金融機構為了吸收存款，方便客戶，規定銀行卡在本地或異地存款均不收取手續費，充分利用銀行卡的這一規定，便能起到免費匯款的作用。
憑銀行卡異地存款。如果你在外地因經濟往來等原因，收到了大量現金，隨身攜帶既不方便又不安全；辦理匯款還需要跑郵局或找能夠辦理電匯的銀行營業網點，匯費或手續費更是一分也不能少。這時如果你持有銀行卡，便可以到與發卡銀行同係統的任一營業網點，辦理不收任何費用的銀行卡異地存款業務。這樣，在外地存款，在本地取款，均在銀行卡的免費服務範圍之內。
憑銀行卡卡號異地存款。銀行卡具有“無卡存款”的功能，也就是在手中沒有銀行卡，但知道卡號的情況下，可以直接辦理存款業務。一是持卡人在沒有攜帶銀行卡的情況下，可以向本地或異地儲蓄網點提供自己的銀行卡號碼，直接將款項存入銀行卡賬戶；二是需要向他人匯劃款項時，在知道對方卡號的前提下，直接在本地銀行向對方銀行卡賬戶存款。比如，你想給外地的親人或朋友匯款，隻需通過電話、寫信、發電子郵件等形式，獲悉對方的銀行卡開戶行和卡號，然後攜帶現金或存折，到與對方銀行卡同屬一個係統的當地銀行，填寫銀行卡存款憑證，簽上持卡人的姓名即可完成“免費匯款”。同樣，如果外地親朋想給你匯款，你也可以主動向對方提供卡號，使用同樣辦法存款，可以為對方節省匯費，同時也為你省去了支取匯款的繁瑣手續。
l 用卡有優惠，資源莫浪費
在某合資企業工作的張偉到銀行辦了一張具備透支功能、一定期限內還可享受免息的貸記卡。此後，無論是在本市購物還是外出旅遊，隻要有POS他都刷卡買單。正是這個良好的習慣，使他撞上了好運。一天他接到銀聯組織的通知，說在該組織舉辦的刷卡有獎活動中，他非常幸運地中了一輛價值10萬的千裏馬轎車（10年使用權）。這份意外大獎讓張先生高興得不得了。
對於銀行卡持有者來說，很多人不知道我們刷卡購物後，商家要按照交易金額的一定比率，向銀行或銀聯組織支付交易費用；同時，客戶為便於消費而存在卡裏的存款也會給銀行帶來不菲的利潤。正是因為銀行卡的這些“賺錢效應”，各銀行或銀聯組織為了促銷，便經常推出用卡消費獎勵或各種優惠舉措。廣大持卡人有必要了解這些新舉措，有的放矢地刷卡，以免使自己銀行卡資源白白浪費。
１.刷卡積分獎勵。這種獎勵主要依靠持卡消費來累計積分。一般是在持卡人刷卡消費時，記錄交易情況的銀行電腦會形成一個消費積分，當持卡人的積分達到一定數額時，可以按規定到銀行領取相應的獎品。比如春節期間持某銀行卡消費達到2000積分便可到銀行領取花生油一桶；某銀行還與航空公司聯手推出了機票積分優惠活動，用銀行卡購機票累積到一定飛行裏程，可以兌換免費機票。
２.刷卡抽獎活動。每年幾個重大節日，許多銀行為了促銷，都會舉行刷卡抽獎活動。一般單筆刷卡金額超過100元且未退貨的POS交易都可參加抽獎，每筆交易抽獎一次，同一卡號的多筆交易，可以兼中兼得。中獎後，銀行或銀聯組織會根據卡號的信息通知中獎人，並要求消費者保留好購物小票和刷卡回單。
３.特約商戶打折。許多銀行與特約商戶有協議，持銀行卡或聯名卡（銀行和商家聯合推出的專用消費卡）在這些商家住宿、購物、娛樂會得到一定幅度的打折優惠。持卡人可以關注銀行卡的用卡說明或采取登錄銀行網站、撥打服務電話等方式進行了解。
現在各銀行已陸續開始對銀行卡收取年費，因此這種情況下更要充分利用好自己的“卡資源”。消費中盡量少用現金支付，多刷卡，並酌情選擇注重回報客戶的銀行卡，這樣不但能取得各種消費優惠，還提高了中家庭轎車、境外旅遊等大獎的機會，何樂而不為？
l 給你的銀行卡“減肥”
隨著金融電子化水平越來越高，廣大居民手中誰沒有幾張銀行卡？打開錢包，一排銀行卡，金卡、銀卡、聯名卡、牡丹卡、長城卡……好像誰的卡多，誰就越小資，越前衛。可就在大家盡興享受各銀行提供的銀行卡免費服務時，北京、濟南等地有的銀行開始向持卡滿一年的銀行借記卡客戶收取每卡10元的年費。其中，有的客戶因為持有的借記卡太多，且多數是不常使用的睡眠卡，結果白白被扣了近百元年費。由此可見，持卡多多益善、隻顧開戶不管銷戶的傳統做法行不通了，為了維護自身以及銀行的利益，該給自己的銀行卡“減肥”了。
大家持有多張銀行卡的最大理由是各卡的用途不一樣。比如，ATM取款、扣繳住房貸款、代繳水電費要分別使用不同的銀行卡；有的人為取款方便或因單位代發工資等原因還辦有牡丹卡、金穗卡、長城卡等分屬不同商業銀行的借記卡或貸記卡。這樣，表麵上看是給自己帶來了方便，但實際上不利於個人資金的管理。目前，銀行卡的綜合服務功能越來越完善，客戶隻需到銀行開辦“一卡通”業務，用一張銀行卡即可囊括取款、繳費、轉賬、消費等所有功能。另外，持有不同銀行間的銀行卡容易造成個人資金的分散，需要對賬、換卡和掛失時，更是要奔波於不同的銀行間，無端地浪費了大量的時間資源。因此，廣大客戶對於不同功能的銀行卡要進行整理，在銀行工作人員的指導下，盡量將多張卡的功能進行整合；對於不同銀行間的銀行卡，應根據自己的使用體會，綜合比較，選擇一家用卡環境好、服務優良的銀行；對於不常用的銀行卡，如果是掛在存折賬下，可到銀行辦理脫卡手續，取消銀行卡的服務功能；如果自己手中的卡是已經不用的“睡眠卡”，則應及時到銀行銷戶。
如此來一次銀行卡的徹底“減肥”，隻留1～2張多功能的銀行卡，此後，你今天用它購物消費，明天出差在異地支取現金，後天又用它開通電話銀行、網上銀行和銀證轉賬，實現了一卡在手，輕鬆打理家財，不但個人資金的管理效率提高了，銀行卡收費時更是高枕無憂了。
l 銀行進入收費時代，專家提醒：退卡未必能省錢
“聽報紙上說各大銀行開始收取銀行卡年費了。”“那怎麽辦？”“現在有很多銀行還是免費，咱把收費的卡退了，到其他行再辦一張免費卡不就得了。”“對，咱們這就退卡……”
這是兩位儲戶在某銀行儲蓄所門口的對話。對於用慣了免費卡的市民們來說，銀行卡特別是功能較單一的借記卡開始收取10元年費，許多人確實難以接受。有關調查顯示，銀行卡收費的消息傳出後，和這兩位儲戶一樣，到銀行谘詢和辦理銷戶的人明顯增多，個別服務窗口較少的網點甚至出現了排隊退卡的現象。有關理財專家提醒廣大客戶，為了避免多交年費，將手中的銀行卡進行適當清理是必要的，但選擇銀行卡不能隻看是否收取年費，應當根據各種情況綜合衡量後再做決定。
一是要明確銀行卡收費的趨勢。目前金融監管部門已經正式下發了中間業務收費的辦法和標準，各家銀行收費可以說“收之有據”。有的銀行目前不收費是考慮自己的服務手段、市場占有率等實際情況，並且隻是“暫時不收費”或“今年不收費”，不排除合適的時機他們也會加入收費行列。如果不了解當地各銀行收費的趨勢盲目退卡轉到他行，可能剛辦完銷戶開戶一係列手續，免費的銀行也宣布開始收費，你等於白忙活一場。
二是要考慮銀行卡的配套服務情況。相對來說，規模大的銀行其服務手段會更完善一些，一張銀行卡可以辦理網上銀行、電話銀行、銀證通、私人理財等多種業務，並且多數推行收費的大銀行具有網點優勢，可以保證持卡人隨時隨地取款。如果不看這些配套服務，盲目退卡轉入不收費的銀行，10元年費雖然是省了，但你取款時可能會滿街找這家銀行的網點，因此而浪費的時間會大大高於10元的價值。
三是要考慮免費卡的間接開支。部分免年費的銀行由於不具備全國性的結算網絡，用銀行卡辦理匯款一般需要三天左右的時間，雖然匯費相同，但資金利用效率卻遠遠不如匯款即時到賬的大銀行。同時，現在使用自動櫃員機跨行取款每筆要收2元的手續費，如果單為免年費而換卡，而這家銀行的櫃員機較少，你不得不跨行取款，取的次數多了也是一筆不小的開支，你不但占不到便宜，還有可能吃虧。
當然，對於長期不用的睡眠卡、低效卡要毫不猶豫地退掉，根據個人實際情況，留1～2張銀行卡就可以保證使用；同時，如果你對收費銀行的銀行卡服務不滿意，也應退掉後轉入其他服務更優的銀行；如果當地幾家銀行的銀行卡服務水平相當，並且有的收費，有的免費，這時當然應選擇免費的銀行。
1.三個不同新婚家庭的理財方案
宗學哲
我國第一批獨生子女逐漸步入婚姻殿堂，他們身份不同，收入不一，觀念各異。白領、公務員、打工者……
如今，越來越多二十世紀七十年代末八十年代初出生的獨生子女步入婚姻的殿堂，這一年輕群體普遍存在文化程度高、收入豐厚、觀念超前等特點。同時，受社會和家庭環境等因素影響，許多人也存在過度消費、不善理財等缺點。特別是在建立了自己的小家庭之後，這種弊端更逐步暴露出來：有的不注意理財規劃，造成了寅吃卯糧，財務捉襟見肘；有的投資不當，使得家財不斷縮水；還有的因理財問題影響到了兩人的感情，雖說金錢買不來愛情，但一個家庭如果離開了金錢，天天喝西北風，也就很難談什麽完美愛情了。所以，從甜蜜的戀人到生活的夥伴，要正視角色的變化，雙方都有責任把家庭財務規劃好。
l 新婚白領不敢買房：攢錢應有術
個案背景：
張女士是一家保險公司的業務員，先生是一家廣告公司的高級管理人員，他們今年結婚後暫時住在趙先生公司提供的單身宿舍內。兩人的家庭月收入接近2萬元，但婚後他們卻毫無家庭積蓄。而這時，趙先生有了跳槽的打算，單身宿舍快住不成了，於是兩人便打算貸款買房。
房子也看好了，擁有高收入的兩人是銀行的優質客戶，貸款也應當沒有問題，但是要辦理購房手續時，房產公司要求他們先交10萬元首付款，不足部分才能辦理銀行按揭。這時兩人才傻了眼：我們幾個月就能掙10萬呀，錢都上哪兒去了？再看周圍和他們同等收入的朋友，大家都有了屬於自己的房子，有的還買了私家車，而他們卻“淪落”到了連買房首付款都拿不起的地步。張女士頗有感觸地說：“我們還打算明年要孩子，可這樣下去有孩子恐怕也養不起！”最後，兩人一起求助於銀行理財專家。
理財師點評：
理財專家通過對其消費情況的綜合分析，發現他們成家以後，依然保持著婚前的“小資”消費習慣。比如，先生習慣下班時買鮮花送給太太，一個月下來就是一筆不小的開支；另外，兩人很少自己動手做飯，附近的飯店都吃遍了；先生換手機是家常便飯，太太的衣服也是今天買明天扔……錢就這樣在不知不覺中流失了。為了幫助這對小夫妻改變目前的尷尬狀況，銀行理財專家向他們提出了“存錢———攢夠首付房款———按揭買房”的理財建議。
理財師建議：
１.量入為出，掌握資金狀況
作為家庭主婦的張女士首先應建立理財檔案，對一個月的家庭收入和支出情況進行記錄，然後可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些不該有的開支，特別要注意減少買鮮花、盲目購物、下館子等消費。另外，張女士也可以用兩人的工資存折開通網上銀行，隨時查詢餘額，對家庭資金了如指掌，並根據存折餘額隨時調整自己的消費行為。
２.強製儲蓄，逐漸積累
發了薪水以後，可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮去銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，這樣既便於資金的使用，又能確保相對較好的利息收益。另外，現在許多銀行開辦了“一本通”業務，可以授權給銀行，隻要工資存折的金額達到××元，銀行便可自動將一定數額轉為定期存款，這種“強製儲蓄”的辦法，可以使張女士及先生改掉亂花錢的不良習慣，從而不斷積累個人資產。
３.盡快買房，主動投資
張女士的家庭經過一段時間的儲蓄，達到了購房的首付目標，這時就應盡快辦理按揭購房。作為一個白領，居有其屋是一個起碼的生活標準，同時，近年來房產呈現了穩定增值的趨勢，張女士和先生可以買一套30萬元以上的商品房，這樣每月發了薪水首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，從源頭上扼製了過度消費，同時還能享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。
誁公務員新婚夫婦：看準渠道好投資
個案背景：
李女士和先生均是公務員，結婚前單位就分了一套二居室的房子，兩人的家庭月收入在3500元左右。結婚的費用都是雙方父母掏的，所以婚前個人的積蓄就成了家庭的第一筆“流動資產”。婚前李女士有存款4萬元，先生有6萬元。先生的錢多，他便建議誰的錢歸誰管，實行AA製，但李女士認為財產合並是婚姻開始的標誌，所以應將兩人的存款全部由她這個“內當家”集中管理。因兩人意見不一，並且對婚後如何理財一無所知，他們便想聽聽理財專家的意見。
理財師點評：
理財專家說，現在AA製雖然受到許多家庭的追捧，但對於新婚家庭來說，AA製尚不是時候。一個是中國人有婚後集中理財的傳統；另外，兩人需要進行理財的“磨合”，如果集中理財的效果不好，可以實行AA製，但如果一方能把家財打理得井井有條，那麽這個家庭還是實行單A製比較合適。李女士可以和先生商量，先設一個“聯合賬戶”，由擅長理財的一方進行打理，另一方可以提出一些理財的建議，這樣運行一段時間試試。不過，既然是財務統一，雙方均不應設“私房錢”和“小金庫”，因為一方一旦發現另一方隱瞞收支，很容易產生不信任感而引發家庭矛盾。所以，設立“聯合賬戶”要建立在相互尊重和信任的基礎上。
李女士家庭的這10萬元存款應當算是一筆不小的數目，但公務員的收入是固定的，職業決定了他們很難有暴富的機會，考慮通貨膨脹及將來子女教育、提高生活質量開支大等因素，這10萬元資產如果不科學理財的話，將來很難做到高枕無憂。因此，李女士和先生要考慮最大限度地保證家庭財產的增值。
理財師建議：
１.尋求穩妥、能保值的理財產品
國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，考慮其不交利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為新婚家庭理財的首選品種。可以考慮將10萬元存款中到期的或存入時間不長的辦理支取，購買憑證式國債，或者到證券公司購買記賬式國債，如今記賬式國債的收益一般高於憑證式，比較適合家庭進行長期投資。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買運作穩健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質的貨幣基金也會取得較高的收益。
２.適當介入收益高的投資渠道
目前，我國股市日趨規範，市盈率不斷降低，在這種投資環境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票，預期會取得較高的回報。近來各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業務，這種過去被認為是“投機倒把”的理財方式已經給許多匯民帶來了10%以上的投資收益。如果李女士和先生能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進行炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班後在家裏進行網上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創收的“副業”，從而提高家庭的理財效率。
l 低收入新婚家庭：巧理家財奔小康
個案背景：
劉女士和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由於兩人家庭條件一般，結婚時家裏給的2萬元錢剛夠買簡單家具等，婚後兩人租了一套一居室的房子，月租金400元，占了家庭總收入的四分之一。兩人這幾年打工賺的不到3萬塊錢是他們的全部家當，其最大的夢想就是有一套屬於自己的房子，但他們也知道這點錢相對當前高不可攀的房價來說無異於杯水車薪，所以他們的理財目標就是能增加收益，盡快過上有住房、衣食無憂的小康生活。
理財師建議：
基於以上情況，理財師提出如下理財建議：
１.用３萬元進行風險性投資，最大限度地增加收益
3萬元錢要是存銀行的話，按照目前的利率可能幾十年才能翻一番，但用它作為資本進行創業的話，沒準一年就會翻好幾番。兩人打工時間也不短了，應當積累了某一行業的經營經驗或掌握了一門手藝，夫妻二人不妨從擺水果攤點、開小飯館，以及送快餐、打字複印等小本生意做起，逐步走上個人的創業之路。如果兩人沒有創業的打算，這時假如有親朋好友生意做得比較好並且有資金需求，劉女士可以將3萬元積蓄作為股本進行“入股”，這樣可以坐享高於儲蓄和國債的分紅收益。
２.適當購買保險，增強家庭抗變能力
打工者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以劉女士夫妻都應該購買人壽險。人壽保險不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補充晚年的家庭收入，提高晚年生活質量。同時也可適量購買健康保險，因為現在一場大病往往就能讓人傾家**產。所以，沒有醫療保障的低收入群體更有必要購買健康保險，以增加家庭抵禦各種風險的能力。
古語說“一年之計在於春”，其實，一個家庭的理財之計在於新婚伊始。不論收入多少，不論文憑高低，隻要兩人婚後注重學習和掌握理財技巧，用心去打理家財，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用說，兩人的婚姻也一定會更加美滿。