銀行服務多利用
宗學哲
l 不登銀行門，照樣辦業務
———你會使用這些新的理財工具嗎
如今，人們的生活節奏越來越快，如何利用銀行新推出的理財工具方便快捷地打理家財，成為現代人的時尚追求。近年來各銀行推出的網上銀行、電話銀行等新業務就可以使你不登銀行門，照樣可以享受銀行的優質服務。
網上銀行
隨著網絡技術的發展和金融電子化服務水平的提高，我國四大專業銀行和招商銀行、光大銀行等金融機構相繼推出了網上銀行業務，其中網上個人匯款和網上支付業務受到廣大居民的青睞———過去必須到銀行或郵局才能辦理的繁瑣匯劃業務，現在通過網上銀行即可輕鬆“搞掂”。
辦理網上銀行業務的手續非常簡單，隻需攜帶本人身份證和需注冊的信用卡或儲蓄活期存折（配套取款卡），到銀行櫃台填寫申請表進行注冊，開通網上銀行賬戶後，便可享受包括網上匯款、網上支付、網上查詢等服務。比如，如果你想將本人賬戶資金匯往他人賬戶，或用於支付網上購物款項，隻要知道對方的信用卡或活期存折（配套取款卡）賬號，登錄後輕鬆點擊鼠標，即可迅速將資金劃轉到對方賬戶。
電話銀行
目前，各家商業銀行均設立了電話銀行客戶服務中心，如工行95588、中行95566、招商銀行95555等服務電話，均可以為客戶提供24小時金融服務。
申請電話銀行開戶需要持本人有效身份證件到銀行開立活期或信用卡賬戶，然後在網點填寫《電話銀行開戶申請表》即可。電話銀行開通後，根據個人的需要，可以辦理以下業務：查詢活期賬戶、信用卡等賬戶餘額和曆史交易明細，以及辦理信用卡、存折等賬戶的臨時掛失；進行資金劃轉和銀證轉賬；自助繳納手機費、尋呼費、電費等多種費用；傳真服務客戶使用音頻直撥電話可以得到信用卡對賬單、住房貸款利率表等各類傳真表。需要注意的是，電話銀行的密碼應嚴格保密，客戶每次使用電話操作後，放下電話再重新按任意數字鍵，防止他人在你使用過的電話上獲取資料，盜取存款。
手機銀行
對於經常奔波在外的人來說，網上銀行和電話銀行還是不能很好地保證隨時隨地的管理銀行資金，由銀行與移動通信部門聯合推出手機銀行便能滿足這一要求。使用手機銀行，無須攜帶現金或銀行卡，隻要身帶手機，就可以開啟你的電子錢包，輕鬆支付，享受“無線、無現、無限”的生活樂趣。
如果你已經是移動通信部門的手機用戶，隻需攜帶身份證件到移動通信部門將SIM卡換成STK卡，然後到銀行辦理登記手續即可開通手機銀行。使用手機銀行除可以辦理支付以外，還可以即時辦理賬戶查詢、賬戶掛失、功能設置等業務。
銀證通
“銀證通”是指銀行的儲蓄係統和證券公司的委托交易係統實時聯網，實現個人銀行活期儲蓄賬戶與證券保證金賬戶合二為一。銀行負責資金的管理和劃撥，券商負責股票的交割和清算。
客戶持有銀行活期存折或借記卡即可到銀行網點辦理“銀證通”開戶手續。使用“銀證通”可以進行上交所和深交所的新股配售和股票買賣，查詢股票和資金餘額以及成交情況、股市行情等，並能傳真打印股票交割單。同時，炒股資金存放在銀行，免去了銀行、券商之間轉移資金的勞頓之苦，提高了資金利用率，達到了儲蓄、炒股兩不誤的目的。另外，有的證券公司對“銀證通”業務還有一定的傭金折讓優惠，銀證通可謂既方便又實惠。
l 你手中的活期存折用“活”了嗎
如今，居民手中的活期存折多數具備了結算功能，但多數人仍然隻是用它支取工資或存儲餘錢，對銀行為方便客戶而推出的新功能缺乏了解。如果能積極利用這些新功能，將活期存折用“活”的話，會給你的生活帶來莫大便利。
電子匯款
過去大家匯款一般是去郵局辦理，現在多數銀行都開設了電子匯兌業務，如果想給外地的親友匯款，隻需讓親友在當地開一個與你的存折同屬一家銀行的活期存折，就可以將你活期存折中的款項直接匯入對方存折中。
充分利用存折的配套輔助功能
持有活期存折可以從銀行免費辦理與存折共用一個賬戶的銀行卡，持卡可以在銀行特約商戶進行購物消費，也可以在自動櫃員機上辦理查詢、取款、轉賬等業務。另外，持活期存折或銀行卡還可以到銀行申請辦理電話銀行、網上銀行等業務，使你足不出戶，便可管理和調撥存折上的資金，盡享信息技術帶來的快捷與方便。
將支票存入活期存折
如果你手中有一張工資、勞務費等原因而收到的支票，可能會因沒有單位對公賬號，而為如何換成現金犯愁。這時，你可以持身份證和活期存折，委托銀行儲蓄所直接將支票存入你的活期存折。
代交各種費用
當前銀行大都開辦了代交話費、煤氣費、水電費、保險費及代購機票、火車票等業務。辦理這些業務時，你無須攜帶現金，隻需持存折到銀行網點辦理轉賬業務即可。
異地取款
出門在外，你常為攜帶現金不方便而煩惱，現在部分銀行已經開通了異地通存通兌功能。隻要手持銀行活期存折及配套使用的銀行卡，就可以在開辦通存通兌業務的異地係統內銀行輕鬆取款，從而避免了攜帶現金的不便，有效地保證了旅途安全。
進行證券資金轉賬
先從銀行取款存入證券公司或從證券公司取款再存入銀行的傳統資金轉移方式既費時又費力，如今許多銀行在證券公司設立了資金專櫃，你隻需持活期存折，就可以方便地辦理證券和銀行間的資金轉賬。
l 個人結算賬戶的功能有待認知
自2003年9月1日起，個人結算賬戶和儲蓄賬戶開始分設，但分設以來廣大居民的反應卻非常平淡，該存錢的存錢，該取錢的取錢，銀行沒有出現“紮堆”更換賬戶的現象。按照有關規定，銀行已經將大量掛有銀行卡和代發工資的存折自動轉為個人結算賬戶，以致有的客戶產生了這樣的疑問：簡單地改個名字，變“儲蓄”為“結算”，這不是換湯不換藥嗎？同時，許多新開戶的居民對是否選擇結算賬戶也抱了“無所謂”的態度，隻是在銀行人員的推薦下，才較多選擇了結算賬戶。至於結算賬戶具有的優勢，特別是簽發個人支票、受理支票、超強轉賬等獨特功能，多數人缺乏應有的了解。
開具個人支票
需要消費或轉賬時簽張個人支票瀟灑一甩，這種鏡頭以前隻在外國電影或電視裏看見過。如今，擁有個人結算賬戶的居民也即將可以像電影裏一樣簽發個人支票了。個人支票是指在銀行開立結算賬戶的居民，用個人信譽作保證，以支票為支付憑證的一種結算工具。個人支票可以在一個交換區內（比如廣東省票據交換區，包括深圳、廣州、佛山、順德、東莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有銀行和特約商戶通用。申請開通個人支票業務須在已開辦此項業務的銀行存儲一定金額的款項，辦理申請、購買支票等手續，此後就可以使用支票進行轉賬和消費支付了。需要提醒初次使用個人支票的用戶，簽發支票必須使用碳素墨水筆填寫日期、付款大小寫金額等內容，並蓋章簽名；同時銀行嚴禁簽發空頭支票，即簽票人簽發支票的金額不得超過其在銀行實有的存款額，對於簽發空頭支票的，銀行除退票外，將處以票麵金額5%，最低不少於1000元的罰款。
接受支票轉入
過去，如果因勞務等原因收到支票，大家往往束手無策，最後不得不求親告友找對公結算賬戶轉賬；因個人資金往來或生意所需，如果對方讓你上門提取貨款或欠款，你也常常會因攜帶大量現金的安全以及出現假鈔而犯愁；小本經營的業戶因為不具備開立結算賬戶的條件，難以受理支票結算，有時隻能眼睜睜看著送上門的生意溜走。現在有了個人結算賬戶，這些問題便迎刃而解了———到時你可非常神氣地一拍胸脯：給我開張支票，入到我的結算賬戶就行了！這就是結算賬戶給居民帶來的又一便利。居民或廣大個體業戶通過合法途徑而取得的支票，持有相關證明可以“理直氣壯”地到銀行填寫進賬單，存入個人結算賬戶。
超強轉賬功能
2003年9月1日前，一些代收代付等轉賬業務雖然可以通過儲蓄賬戶辦理，但這種轉賬受業務品種的限製，可辦的業務僅限於代發工資和水電煤等繳費。與儲蓄賬戶相比，個人結算賬戶的功能更為強大了，市民的諸多繳費項目都可通過一個結算賬戶來完成，由此可以實現真正意義的“繳費一本通”。同時，對於現代人來說，最寶貴的莫過於時間，為了繳費，客戶每個月還需跑銀行，遇上人多的時候，還要排隊等候，現在個人結算賬戶可以辦理授權自動轉賬業務，就可以使你足不出戶，輕鬆搞定各種繳費。
用結算賬戶進行炒股
使用結算賬戶可以開通“銀證通”業務，從而實現不到證券交易所也能炒股。
客戶憑個人結算賬戶（或借記卡）即可到銀行網點辦理“銀證通”開戶手續。使用“銀證通”可以進行上交所和深交所的新股配售和股票買賣，查詢股票和資金餘額以及成交情況、股市行情等，並能傳真打印股票交割單。同時，還免去了銀行、券商之間轉移資金的勞頓之苦，提高了資金利用率，達到了存錢、炒股兩不誤的目的。另外，還可以享受證券公司對“銀證通”業務的傭金折讓優惠。
2．銀行服務多利用(2)
宗學哲
l 銀行存款證明，助你事業有成
張先生經營一家店鋪，幾年來已積累一定資本，在當地有了較好的信譽。日前，某大公司在張先生所在地發展特約代理商，張先生有意接洽，但一打聽，公司對代理商的資信情況要求較高。經一位在銀行工作的朋友指點，他持自己所有的本、外幣存款和憑證式國債到開戶銀行辦理了存款證明，以此取得了公司的信任，從而一舉奪魁，獲得了代理權。張先生深有感觸地說，沒想到存款證明有這麽大用處。
存款證明是由銀行為存款人出具的、用以證明存款人已經在本行存有一定金額款項的書麵證明。證明內容分兩種，一是出具證明前某個時點或時期在銀行的存款餘額；二是出具證明時在銀行已有、並在某個時點前不可支取的存款餘額。目前，居民開具存款證明多數是用於經濟往來和出國留學、移民等用途。
辦理存款證明的手續非常簡單，隻需持有銀行存折和身份證件，並向銀行交納幾十元手續費，便可取得存款證明。居民手中的人民幣存款可以直接按存款額開具證明；多種外幣存款可以根據儲戶意願，分別按各幣種當日人民銀行公布的現鈔買入價和現鈔賣出價，折算成某一幣種的存款額度出具證明；不在同一個營業網點存入，但同屬一家支行或分行的多張存款可以開具一張存款證明。存款證明開具後，銀行將凍結賬戶，凍結期限一般為三個月，也可根據客戶需要適當延長或縮短，最長不得超過一年；凍結期內，不能提前支取存款，客戶如需提前支取，應向銀行提出申請，辦理撤銷存款證明手續。
對於需要辦理出國手續的廣大居民，要注意收集平時支取存款的利息單等憑證，因為有的國家使館對一次性存入銀行而開具的存款證明，由於缺乏曆史記錄，往往對其資金真實性和來源的可靠性產生懷疑。因此，平時收集的利息清單和其他存取款憑據與存款證明一同使用，會使存款證明更具效力。另外，用於出國的存款證明最好要以出國人本人的名字開具存款證明，如以父母、配偶的名義開具存款證明，則還需要做親屬關係公證。
l 從買房、裝修，到購置家具
———六大房貸品種任你選
近年來，越來越多的居民通過銀行貸款實現了安居夢想，但也有許多人由於對住房貸款特別是近來各銀行推出的新房貸品種缺乏了解，有的淺嚐輒止，有的半途而廢，有的辦理手續多走彎路。對此，大家往往會埋怨銀行品種單一，手續繁瑣，服務不周等等。而實際上，多數銀行在考慮自身貸款風險的同時，在品種設置和手續審核等方麵已經最大限度地考慮了客戶需求，“貸款難”的問題在很大程度上與客戶不能全麵了解房貸政策，沒有找準適合自己的貸款品種有關。以下六種貸款適合不同的房產消費群體，從買房、裝修，到購置家具，基本囊括了目前銀行房貸的所有品種。
住房公積金貸款
貸款實例：趙雯是一位公務員，她住的是前些年的房改房，由於麵積小，又臨近鬧市，所以她和丈夫打算購買一套麵積大一些、環境好一些的新房。在經過一番考察之後，他們看好了一套位於郊區的128平方的現房，隻是新房的售價較高，他們的家庭積蓄加上預計處理舊房的房款，尚有8萬元的資金缺口。由於女兒正在讀音樂學院，學費開支很大，另外他們每月還要支付贍養老人等費用，如果辦理商業貸款的話勢必會加重家庭的財務負擔。在銀行理財師的指點下，趙女士選擇了利率低（5年以上公積金貸款年利率為4.05%）、期限長（最長為30年）的公積金貸款，在還款壓力較小的情況下，他們終於圓了換房的夢想。
相關規定：住房公積金貸款是繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，以其所擁有的產權住房為抵押而申請的專項貸款。按現行政策規定，公積金貸款的額度按借款人配偶或同戶成員住房公積金儲存餘額的15倍，補充公積金餘額的2倍計算，單筆貸款最高限額一般不超過總房價的70%，貸款期限最長期為30年。公積金貸款利率是目前個人住房和消費貸款中利率最低的品種。
適合的對象：按規定繳存住房公積金，並且在申請貸款前累計繳存住房公積金滿2年，連續繳存達6個月的企事業單位職工。
個人住房商業貸款
貸款實例：張玉秀是一家國有企業的職工，結婚後她和丈夫一直住著租賃的房子。隨著孩子的降生，他們決定拿出全部家庭積蓄，然後再借助銀行貸款來購買一套屬於自己的房子。因為她和丈夫的單位均未實行住房公積金製度，所以她無法辦理公積金貸款。在看好商品房以後，她向銀行申請了商業按揭貸款，並和房產公司、銀行分別簽訂了相關協議，最後辦理了10萬元、10年期的按揭貸款，終於搬進了屬於自己的新房。
相關規定：個人住房商業貸款是一種商業性貸款，要求借款人必須有穩定的經濟收入，有合法有效的購房合同或協議，自籌20%以上的房款，且能向銀行提供有效的抵押、質押或保證擔保。貸款額度由銀行根據申請人的資信程度和還款能力確定，一般最高不超過100萬元，同時不超過所購住房售價的80%；貸款期限一般不超過20年。
適合對象：有穩定收入的企事業單位員工、大中專畢業生等人員。另外，辦理此種貸款，銀行對學曆高、單位收入穩定的貸款人尤為青睞。
個人住房組合貸款
貸款實例：趙明是一位青年教師，他對貸款買房一直不太接受，更傾向於傳統的“無債一身輕”，但看到如今的房價呈現不斷上漲之勢，有的地段幾年的時間就翻了一番，他怕隨著房價上漲自己將來更買不起房子，於是便向銀行提出了辦理貸款買房的申請。銀行工作人員根據他積蓄較少、看好的房子價格較高，並且想減輕還貸壓力的特點，推薦他辦理組合貸款。就這樣，他自己籌一點，銀行借一點，公積金貸一點，就把買房的事輕鬆搞定了。
相關規定：如果繳存公積金的借款人公積金貸款額不夠支付房款，可以同時辦理個人住房商業貸款。這種組合貸款的資金來源一部分為住房資金管理中心的委托資金，一部分為銀行自有資金。最高額度為60萬元（其中公積金貸款最高限額為10萬元，商業性貸款最高限額為50萬元），且不得超過總房價的80%，貸款期限最長30年。
適合對象：凡按規定繳存住房公積金，且具備個人住房商業貸款條件的借款人均可辦理此項貸款。
二手房貸款
貸款實例：吳軍是某紡織企業的職工，太太因為企業破產下崗在家，結婚兩年來，他們一直住在吳先生的父母家。雖然他們一直想買房，但新房價格太高，以自己的積蓄和還貸的實際能力，隻能望“房”興歎。後來吳先生看中了一套8萬元的二手房，因為自己有積蓄4萬元，購房的資金缺口不是很大。在房產中介機構的推薦下，他以將要購買的二手房作抵押，到銀行辦理了4萬元二手房貸款，終於過上了“居有其屋”的獨立生活。
相關規定：二手房貸款是指購房人以即將通過房產二級市場購買的住宅房或商用房作抵押，向銀行申請辦理的貸款。目前各銀行開辦的二手房貸款金額最高為房產評估價的60%，貸款期限與房齡相加不超過25年。
適合對象：無力購買新房或看重房子位置，擬買二手住房的企事業單位職工、外來人員，以及有意購買商用二手房的個體經商業戶。
個人住房裝修貸款
貸款實例：田曉霞準備下半年結婚，為了買房，他和男友已經東借西湊，並拿出了兩人的全部積蓄，但買到的新房隻是露著磚頭水泥的毛坯房。兩人總不能在這樣的房子裏結婚吧！正在發愁之際，他們聽說如今銀行推出了個人裝修貸款，於是他們以房產證作抵押，到銀行輕鬆拿到了5萬元裝修貸款。他們用這筆錢將房子裝修一新，並購買了一套整體廚房，由於貸款金額適中，所以兩人還貸也非常輕鬆。
相關規定：個人購買房產後，如果裝修費用籌措有困難，可以向銀行申請專門用於支付住房裝潢、相關材料、廚衛設備等用途的個人裝修貸款。借款人一般以房產作抵押，最高貸款額不超過裝修費用的70%，貸款期限最長不超過5年。
適合對象：有裝修貸款需求，並與具有裝修資格的裝飾公司簽訂裝修合同的個人。
個人家居消費貸款
貸款實例：某外企職員孫麗買了一套100平方的商品房，購房加上裝修幾乎花光了家庭的所有積蓄，寬敞明亮的房子，樣式考究的裝修，總不能還用以前的舊家具吧！於是，孫女士在向銀行理財師谘詢後，以房產作抵押，辦理了6萬元家居消費貸款。她用這筆錢置辦了家庭中央空調、背投彩電、紅木家具……由於她和丈夫的收入較高，還貸壓力不大———裝修貸款使他們提前享受了精彩生活。
相關規定：家居消費貸款指客戶以自有產權住房為抵押，向銀行申請用於購置家具、家用電器、大件耐用品等消費的貸款。其最高貸款額不超過抵押物評估價的50%，貸款期限最長不超過5年。
適合對象：購房後有貸款購置家具等消費品需求的個人。
l 看看你的信貸資源有哪些
到銀行辦理住房貸款、消費貸款不是拿房產證和儲蓄存單嗎？其他還有什麽能作抵押的信貸資源？看了這個題目，大家一定會產生這樣的疑問。近年來，隨著銀行經營理念的轉變，為了營銷貸款，提高效益，在考慮貸款風險的同時，各金融機構對貸款抵（質）押物的要求不斷放寬，以國庫券、保險公司保單、個人信用等信貸資源也可以輕鬆得到個人貸款。
國債質押貸款
國債以其利率較高、免征利息稅等優勢贏得了居民的青睞，為了方便廣大國債持有者，中國人民銀行和財政部頒布了《憑證式國債質押貸款辦法》。按辦法規定，1999年（含）後財政部發行、各承銷銀行以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”方式銷售的國債均可在商業銀行指定網點辦理國債質押貸款。國債質押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質押國債麵額的90%；貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果爭得親朋的書麵同意，並同時出示本人和親朋的有效身份證件，還可以用親朋的憑證式國債辦理質押貸款。
保單質押貸款
保單質押貸款是以銀行認可的人壽保險保單作為質押，從銀行獲得個人貸款的一項新業務。借款人如果持有壽險保單，並且有穩定的收入和有按期償還貸款本息的能力，便可辦理此項貸款。個人保單質押貸款期限最短為半年，最長一般不超過3年，同時不能超過質押保單的繳費期限。另外，持有人壽保險單也可以向開辦此項業務的保險公司直接提出貸款申請，因為近年來由於急需用款等原因而要求退保的客戶不斷增多，保險公司又不想失去客戶，所以便有針對性地推出了保單質押貸款業務。此種貸款的期限一般低於銀行保單質押貸款，貸款金額不超過保險單當時現金價值的80%。對投保戶來說，辦理保單質押貸款後，仍可享受被保險的一切權利。
信用擔保貸款
如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你有一個良好的工作，有穩定的收入，這也是絕好的信貸資源。當前銀行對收入較高的白領情有獨鍾，律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象，這些行業的從業人員隻需找一至兩個同事擔保就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬左右的信用貸款。而且這種貸款不用辦理抵押、評估等手續，在找好擔保人的情況下，當天即可取得貸款。
除以上品種外，許多地區還開辦了家庭轎車抵押貸款、出租車運營證抵押貸款、車房組合抵押貸款等新的信貸品種，大家可以根據自己的實際情況有針對性地選擇，或到銀行谘詢、協商，以最大限度地盤活你的信貸資源，達到讓“死錢”變“活錢”的目的。