2 處理好金錢的煩惱
如果我知道如何解決每個人的財務困難，我就不會寫這本書，而是安穩地坐在白宮——坐在總統的身邊。但我可以給大家做一點貢獻，我可以引述各方麵專家的權威看法，並提供一些切實可行的建議，提示你可以從何處獲得書籍和小冊子，使你獲得額外的指導。
根據《婦女家庭月刊》雜誌所作的一項調查，我們70%的煩惱都和金錢有關。蓋洛普民意調查協會主席蓋洛普·喬治說，根據他的研究顯示，大部分人都認為，隻要他們的收入增加10%，他們就不會再有任何經濟困難。在很多情況下確實如此，但是令人驚訝的是，有更多的情況並不是這樣。我在寫這本書時，曾向預算專家愛爾茜·史塔普裏頓夫人請教。她曾擔任紐約和詹培爾兩地的華納梅克百貨公司的財政顧問多年；她還以個人指導員身份，幫助過那些受金錢拖累的人。她幫助過不同收入的人，從每年賺不到1000美元的行李搬運工到年薪10萬美元的公司經理。她告訴我說：“對於大多數人而言，多掙些錢並不能解決他們的財政困難。”事實上，我經常看到，在他們的收入增加之後，並沒有什麽大的作用，反而突然增加了開支——也增加了頭痛之事。“使大多數人感覺煩惱的，”她說，“並不是他們沒有足夠的金錢，而是他們不知道如何支配手中已有的錢!”……你對這最後一句話不屑一聽，對不對?好吧，在你再次表示輕視之前，請記住，史塔普裏頓夫人並沒有說“所有的人”，她隻是說“大多數人”。她並不是指你，她指的可能是你兄弟姐妹，他們的人數可就多了。
有許多讀者可能會說：“我希望你這家夥自己來試試看；拿我的周薪支付我的賬款，維持我應有的開支。隻要你試一試，我敢保證你會知道我的困難，不再敢誇口。”這也許不錯，因為我也有過我的財政困難：我曾在密蘇裏州的玉米田和糧倉做過每天10小時的苦力工作。我辛勤地工作，累得腰酸背痛。我當時所做的那些苦活累活，並不是每小時一美元的報酬，也不是50美元，也不是10美分——我當時拿的是每小時5美分，而且每天工作10小時。
我知道持續20年住在沒有浴室、沒有自來水的房子裏是什麽感受；我知道睡在零下15度的臥室中是什麽感受；我也知道徒步好幾裏，以節省10美分，以及鞋底穿洞、襪子打補丁是什麽感受；我還嚐過在餐廳裏隻能要最便宜的菜，以及把褲子壓在床墊下是什麽滋味——因為我沒錢把它們交給洗衣店。
然而，我在那段時間裏仍然勉強自己從收入中省下幾個銅板，因為我若不那麽做的話，心裏就會不安。由於有了這段經驗，我終於明白，如果你和我希望避免負債，並不受金錢的煩惱，我們就必須和那些公司一樣，擬定一個開支計劃，然後根據計劃花錢。可惜我們大多數人都不能這樣做。我的好朋友利馮·西蒙金就向我指出，人們在處理財務問題時，往往會表現得十分盲目。他告訴我，他所認識的一個會計在公司工作時，對金錢十分精明，但他在處理個人財務時……
就讓我們舉個例子吧：如果這個人在星期五中午領到薪水，他會走到街上，看到商店櫥窗中有一件他很喜歡的大衣，就會毫不猶豫地買下來——他從不考慮房租、電費，以及所有各項雜費遲早都要從這個薪水袋中抽出來支付。不過這個人也知道，如果他所工作的那家公司也像他這樣以貪圖目前享受的方式來經營，那麽公司一定會破產倒閉。
要知道，當某事情牽涉到你的金錢時，你就是在為自己經營事業。而你如何處理你的金錢，實際上也確實是你“自己”的事，別人不能給你提供任何幫助。
那麽，我們管理金錢的原則是什麽呢?我們應該如何進行預算和計劃呢?以下有11條規則：
規則一：把事實記在紙上。
亞諾·班尼特於50年前來到倫敦，他當時立誌當一名小說家。那時他很窮，生活壓力非常大，所以他把每一便士的用途都作了記錄。他是想知道他的錢怎麽花掉了嗎?不是。他是想做到心裏有數。他十分欣賞這個方法，不停地做這種記錄，甚至當他成為世界著名的作家、富翁，而且擁有一艘私人遊艇之後，還保持著這個習慣。
約翰·洛克菲勒也保持了這種記賬習慣。他每天晚上禱告之前，總會記下每便士的用途，然後才上床睡覺。
你和我也一樣，應該找一個本子來，開始作你的記錄。難道要記一輩子嗎?當然沒有這種必要。有關專家建議，我們最起碼要記下第一個月的詳細開支賬目——如果可能的話，可以持續3個月。這樣做隻是為我們保持一個正確的記錄，好讓我們知道那些錢都是如何花掉的，然後我們就可以根據它來做預算和計劃。
你也許知道你的錢都花在何處了。但即使你知道，每1000個人當中也隻有一個像你這樣的人。史塔普裏頓夫人對我說，當人們用幾小時記下他們的詳細開支賬目之後，他們通常會驚訝地叫道：“天啊!我的錢難道是這樣用掉的?”他們真的不敢相信。
你是否也會這樣呢?可能吧!
規則二：製定一項真正適合你的財務計劃。
史塔普裏頓夫人告訴我，假定有兩家鄰居，他們住同樣的房子，同樣的社區，甚至連家裏的收入和人數也一樣，但是他們的財務預算卻有很大的差異。為什麽會這樣呢?因為人們的性格不同使然。她指出財務計劃必須根據每個人的實際情況來製定。
之所以要製定計劃，並不是想趕走生活的樂趣，它的真正意義在於給我們一種安全感——物質上的安全感。在大多數情況下，物質上的安全可以帶來精神上的安全和優越感。史塔普裏頓夫人說：“根據計劃生活的人，一般都比較幸福。”
既然如此，你該如何製定計劃呢?
首先，你必須將一切開支列出一張清單，然後要求指導。你可以給華盛頓的農業部寫信索要這種小冊子。在某些大城市，如密爾瓦基、克裏夫蘭、明尼亞波利斯，以及其它大城市的主要銀行都有專業顧問，他們會很樂意地為你指導。
規則三：學習如何明智地花錢。
我指的是學習如何使你的金錢體現出最高價值。所有大公司都設有專門的采購員，他們不做別的事，隻設法為公司買到最合適的物品。你作為你個人財產的主人，何不也這樣做呢?
規則四：不要因你的收入而多添煩惱。
史塔普裏頓夫人告訴我，她最怕的就是被年薪5000美元的家庭請去作財務預算。我問她為什麽，她說：“因為每年收入5000美元似乎是大多數美國家庭的目標。他們可能經過多年的辛苦奮鬥才實現這一目標——而當他們每年的收入達到5000美元後，他們認為自己已經‘成功’了。他們開始大量花銷：在郊區買房子，並說這‘隻不過和租房子花一樣多的錢而已。’買新車子，增添新家具，以及許多新衣服——等他們發覺時，已經陷於赤字階段了。實際上他們比以前更不快樂——因為他們增加的收入全被花光。”
這是很自然的事。我們都希望獲得更高的生活享受，但從長遠角度來看，強迫自己在財務預算之內生活，或是讓催賬單塞滿你的信箱，以及債主猛敲你的大門，到底哪一種方式會帶給我們更多的幸福?
規則五：如果你必須借貸，就設法爭取銀行貸款。
規則六：購買醫藥、火災，以及緊急開銷方麵的保險。
對於各種意外、不幸，以及可以預料的緊急事件，你都可以購買小額保險。我並不是建議你對任何事件都投一份保險，但我鄭重地建議你為自己投一些主要的意外險；否則，萬一出了事，不但花大筆的錢，也很令人煩惱。而這些保險的費用一般都很便宜。
舉個例子來說吧，我知道有一個婦女，去年在醫院裏住了10天。等她出院之後，她收到的賬單隻有8美元。這是怎麽回事呢?因為她有醫藥保險。
規則七：不要讓保險公司用現金把你的人壽保險支付給你的受益人。
如果你購買人壽險是為了在你死後能使家人有一份保障，那麽我建議你，千萬不能讓保險公司將大筆現金一次性付給你的受益人。
“擁有許多鈔票的新寡婦”結局會如何?就讓馬利翁·艾伯利夫人來解答這個問題——她是紐約市人壽保險研究所婦女部主任。她曾在全國各地的婦女俱樂部演講，呼籲不讓寡婦領取大筆的人壽保險金，而改為領取終生收入。她指出這樣做大有益處。為此她提到了一位收到20000美元人壽保險金的寡婦，她把這些錢借給兒子從事汽車零件銷售，結果失敗了，現在她窮困潦倒，連一日三餐都難以保證。她提到另一位寡婦被一位狡猾的房地產經紀人欺騙，把她的大部分人壽保險金拿來購買“保證在一年之內增值一倍”的空地。當她在3年之後賣掉土地時，隻拿回當初的1/10。她又說到另外一位寡婦，她領取了15000美元的人壽保險金12個月以後，就不得不向兒童福利基金會申請補助款，以撫養她的子女。這樣的悲劇真是數以千計，不勝枚舉。
“當一個女人手裏有了25000美元，平均不到7年，她就全部花光了。”這是《紐約時報》經濟編輯施維亞·波特在《婦女家庭月刊》上發表的文章中得出的結論。
多年以前，《星期六晚郵》在它的一篇社論中說：“大家都知道，由於大多數婦女沒有受過商業訓練，又沒有銀行替她們拿主意，因此她們很可能在第一個狡猾的掮客向她們遊說之後，就貿然地把她們丈夫的人壽保險金拿去購買股票。任何一位律師或銀行家都可舉出許多類似的例子：節儉的丈夫多年來省吃儉用存下來的錢，隻因為他的遺孀或孤兒相信某位去騙取女人的騙子，而轉眼將其花光。”
如果你想在死後給妻子兒女的生活提供保障，何不向J·P·摩根學習呢?他是當代最偉大的金融專家之一。他把自己的遺產分別贈給了16位受益人，其中12位都是女性。他留給這些人的是現金嗎?不，他留給她們的是有價證券，這樣可以使這些女人每月都可以得到固定的收入。
規則八：教育子女養成對金錢負責的態度。
我永遠都不會忘記我從《你的生活》雜誌中看到的一篇文章。它的作者史蒂拉·威斯頓·圖特講述了她如何教育她的小女兒養成對金錢負責的態度。她從銀行索要了一本特別儲蓄簿，將它交給了9歲的女兒。每當女兒得到了每周的零花錢時，就將這些錢“存進”那本儲蓄簿中，母親則成了“銀行”。然後，在那個星期之中，每當她要用錢時，就從這個賬簿中“提取”，把餘款詳細記下來。小女孩不僅從這個活動中得到了許多樂趣，而且學會了如何處理金錢。
規則九：如果你是家庭主婦，也許可以在家中賺一點額外收入。
如果你製定好開支預算之後，發現仍然無法彌補開支，那麽你可以做以下兩種選擇之一：你可以咒罵、發愁、擔心、抱怨；或者你可以想辦法賺一點額外的收入。怎麽做到呢?要想賺錢，可以尋找人們最需要而目前供應不足的東西。例如，家住紐約傑克森山莊的娜莉·斯皮爾夫人就是這麽做的。她1932年一個人住在一套有3個房間的公寓裏，她的丈夫已經死了，兩個兒子也都已經結婚。有一天，她去一家餐館的蘇打水櫃台買冰淇淋，發現那裏還賣水果餅，但那些水果餅看上去實在讓人不敢恭維。她問老板願不願向她買一些真正的家製水果餅，結果他向她訂了兩盒水果餅。
“雖然我自己也是個好廚師，”斯皮爾夫人對我說，“但以前我們住在佐治亞州時，一直有女傭人，我親自烘製餅幹的次數也不過10多次。在那位老板向我預訂了兩盒水果餅之後，我向一位鄰居請教了如何做蘋果餅的方法。結果，那家餐廳的顧客對我最早的兩盒水果餅讚不絕口——一盒是蘋果餅，一盒是檸檬餅。第二天餐廳就預訂了5盒，接著，其它餐廳也陸續向我訂貨。我在兩年之內，發展到必須烘製5000盒餅。我單獨一人在我自己的小廚房裏做這些事，我一年的收入已高達10000美元。除了一些做餅的原料之外，我一分錢都不亂花。”
由於對斯皮爾夫人家烘烤餅的需求量愈來愈大，使她不得不搬出廚房，租下一間店鋪，還雇了兩個女孩子幫忙。在世界大戰期間，人們常常排一個多小時的長隊，等著買她的家製食品。
“在我一生中，從未有過這麽大的快樂，”斯皮爾夫人說，“我一天在店裏工作12小時至14小時，但我從不覺得厭煩，因為對我來說，這根本不是什麽工作。那可真是生活中的一種奇異體驗。我隻是盡我的能力來使人們更加快樂，我如此忙碌，以至於根本無暇憂愁或寂寞。我的工作彌補了自我母親和丈夫去世後給我留下來的空白。”
我向斯皮爾夫人請教，是否其它烹調技術高明的家庭主婦也可以在餘暇時，以同樣的方式在一個10000人以上的小鎮上賺錢，她回答說：“可以。她們當然可以這樣做。”
亞拉·斯林達夫人也有相同的看法。她住在伊利諾州一個30000人口的小鎮梅梧市。她就在廚房裏，以10美分的原料開創了自己的事業。由於她的丈夫病了，她必須賺點錢補貼家用。但她該怎麽辦呢?她既沒有經驗，也沒有技術，又沒有資金，隻不過是個家庭主婦而已。她從一顆雞蛋中取出蛋清，加上一些白糖，在廚房裏做了一些餅幹，然後她將這些餅幹帶到學校附近，賣給正放學回家的學生，一塊餅幹隻賣一分錢。“明天多帶點錢來，”她對學生們說，“我每天都會帶著餅幹來這兒。”在第一周，她不僅賺了415美元，同時也找到了生活的樂趣。她為自己和兒童們帶來了歡樂，現在再也沒有時間去憂愁了。
這位來自伊州梅梧市的家庭主婦有著很大的抱負，她決定往外擴展，找個代理人在繁華的芝加哥市出售她的家製餅幹。她找到一個意大利人，羞怯而害怕地和他談判。這人在街頭賣花生。他聳聳肩膀，說他的顧客隻要花生，而不是餅幹。她給了他一塊樣品，他很喜歡，於是開始替她出售餅幹，第一天就為她賺了215美元。4年後，她在芝加哥開了第一間店鋪，店麵隻有8尺寬。她利用晚上做餅，在白天銷售。這位以前相當羞怯的家庭主婦，從廚房的爐灶開創餅幹工廠，現在已經擁有19家店鋪——其中18家都設在芝加哥市最熱鬧的魯普區。
我在此想說的是，娜莉·斯皮爾和亞拉·斯林達不僅沒有為金錢而煩惱，反而采取積極主動的作法。她們以最小的方式，從廚房開始，沒有租金，沒有廣告費，也沒有薪水。在這種情況下創業的女人，幾乎是不可能被財務問題拖垮的。
看看你的四周，你也許會發現許多尚未達到飽和的行業。例如，如果你自己是一名優秀的廚師，你也許可以開一個烹飪培訓班，就在你自己的廚房裏教年輕女孩子，這也是一種賺錢之道，說不定上門求學的學生絡繹不絕呢。
有許多書教導你如何利用空閑時間賺錢，你可去公立圖書館借閱。不管男人女人，都有許多機會工作。但我必須提出一句忠告：除非你有天生的推銷才能，否則不要嚐試去挨家挨戶上門推銷。因為大部分從事這種工作的人，都以失敗告終。
規則十：不要賭博——永遠也不要。
我總是不理解那些想從賭賽馬和玩吃角子機器上贏錢的人。我認識一個人，他有多台“單手土匪”遊戲機，並依靠這些機器為生。他對於那些天真地想打敗這些騙錢機器的傻瓜，除了蔑視之外，別無同情。
我還認識美國最出色的一名賭賽馬的老手。他是我成人教育班上的一名學員。他告訴我，根據他的一切經驗，他並不能從賭賽馬中賺到錢。然而，事實上每年都有許多傻瓜，他們在賽馬中賭掉了60億美元的錢——剛好是美國在1910年全國總債務的6倍。這位賽馬賭徒還告訴我說，如果他想毀滅他的敵人，最好的辦法就是說服這位敵人去賭賽馬。我問他，如果有人根據賽馬的內幕情報來下賭注，那結果會如何?他回答說：“照這種方式來賭賽馬，可以把美國造幣廠整個都輸掉。”
如果我們要去賭博，至少也要學得聰明一點。先讓我們找出勝算如何。如何尋找呢?你可以讀一本名叫《如何計算勝負》的書，它的作者是奧斯華·賈科比，也就是橋牌及撲克的權威、最高級的數學家、統計專家，他也是保險公司的統計顧問。這本書共215頁，介紹了賭賽馬、輪盤、骰子、吃角子老虎機、撲克、橋牌以及股票市場的勝算有多少。這本書同時也告訴你，在其它各種賭博活動中，你獲勝的機會有多少。這些全都有數學根據，十分管用。它並 不是教你如何賭博，作者別無企圖，隻是誠實告訴你普通賭博中你失敗的比例，當你獲知這些失敗的比例之後，你可能對那些易於受騙的人產生同情，因為他們把辛苦賺來的錢扔到了賽馬、紙牌、骰子、吃角子老虎機上。
規則十一：如果我們不能改善自己的經濟狀況，不妨寬恕自己。
如果我們不能改善自己的經濟狀況，也許我們可改進我們的心理態度。記住，別人也有他們的財務煩惱。我們可能會因為經濟條件不如別人而煩惱，但別人也可能因為比不上另一家而煩惱，而這另一家又因為比不上另一家而煩惱。
即使美國曆史上最著名的人物，也有他們的財務煩惱。例如，林肯和華盛頓都必須向人借貸，才能上路趕往首都就任總統。
如果我們得不到我們所希望的東西，最好不要讓憂慮和悔恨來打攪我們的生活。我們不妨原諒自己，豁達開朗一些。根據古希臘哲學家艾皮利蒂塔的說法，哲學的精華就是“一個人生活上的快樂，應該來自於盡可能減少對外界事物的依賴。”羅馬政治家及哲學家塞尼卡也說：“如果你一直覺得不滿足，那麽即使你擁有了整個世界，你也會覺得傷心。”
讓我們記住，即使我們擁有整個世界，我們一天也隻吃三餐，一次也隻睡一張床——即使是一個挖水溝的工人也可以享受這些，而且他可能比“石油大王”洛克菲勒吃得更有滋有味，睡得更加踏實安穩。