■巧用銀行業務，省錢又省心

出國留學花費不低，有些家庭很早就開始為此準備。但是他們都普遍麵臨這樣一個難題：以外匯資金積攢的學費價值很不穩定。該怎樣回避這一問題呢？

1．利用外匯結構性存款業務。

現在，多家銀行都有外匯結構性存款業務，這些產品流動性好、收益率高於存款，能夠從一定程度上對衝上述匯率變動風險，做到“漲跌不慌”。考慮到這一投資的目的是為了保值，對收益率不用做太高要求，期限上則宜以短期為主，比如3個月或者半年。

2．調整外匯結構。

現在美元走軟已經形成趨勢，而非美元幣種當中的領漲品種當屬歐元。因此，以美國為留學目的地的家庭或個人，不妨將50%的美元換成歐元，到用的時候再換回來。這樣無論匯率怎樣變動，資產總值仍能保持穩定。

3．以黃金作為保值。

因為黃金主要以美元標價，美元下跌，金價就上漲。此消彼漲，形成一種動態平衡。現在中行“黃金寶”業務已經推出了美元金，即以美元投資黃金，美元的下跌損失與金價的上漲基本相抵。

4．留學基金存入銀行。

如果以澳大利亞、英國等地作為留學目的地，留學基金存在銀行就比較有利了。因為澳元、英鎊屬於高息貨幣，即使貨幣貶值，這個利率水平也能起到緩衝的作用。但需要注意的是，澳元的波動一般比較大，所以存期不要太長，以便靈活處置。

5．銀行的保證金貸款。

留學對經濟擔保的要求普遍較高，一般都要求銀行賬戶中有40～60萬元的資金，存期至少在半年以上，但這麽多錢存在銀行不用，會耽誤投資機會；有的家庭則由於資金周轉的問題，短期內無法籌集這麽多現金，銀行的保證金貸款可以解決這一難題。

這種貸款采取質押或者抵押的方式，貸款金額可以高達保證金費用的80%，貸款期限一般為6個月，最長不超過一年。人們可以用房產或者定期存單、憑證式國債抵押或者質押，房產的抵押比率一般為60%，存單和國債的質押比率則可以高達90%。

不過，保證金貸款的利率采用同檔次法定貸款利率，目前6個月為5.22%。40萬元的貸款到期利息就需1萬多元。是否合算，貸款者還需考慮一番。

該業務是把存單全額質押給銀行，讓銀行出具擔保函，並直接把學費匯給學校。這樣，有銀行信用做擔保，可以簡化留學人員繁雜的資信證明、匯款手續，更重要的是可以提高簽證率，因為這實際上把個人信用提升成了銀行信用，更具說服力。

辦理銀行保函，需要注意幾點：在簽證拿到之前，可以不急於購匯，以人民幣存單質押，等保函生效後，再購匯，以節約換匯成本；拿到簽證後，要及時辦理保函生效手續。

以招行為例，若拿到簽證後10天內未及時辦理手續，銀行就要收取相當於保函金額2%的違約金。這可是一筆不小的開支。

6．申請學費貸款。

與保證金貸款類似，申請學費貸款，必須以不動產或者存單、國債做抵押或質押，一般需有20%自籌資金。而與保證金貸款不同的是，學費貸款的期限一般最短1年，最長可以達5年或8年。

在貸款額度方麵，各家銀行有較大差別。工行最高額度高達200萬元，招行的額度最高可達教育費用的100%。在中行，生活費、路費也可以納入貸款額度，貸款總額不超過學雜費生活費總額的80%。

除人民幣貸款外，中行還提供外匯貸款服務。目前，這一服務僅針對攻讀碩士以上學位的留學人員，而且貸款期限也較短，上限金額為4萬美元。與人民幣貸款比較，外匯貸款不僅省去了匯兌的手續和成本，還能享受較低的外匯貸款利率，無疑更為有利。

還款方式上，與保證金貸款一般到期還本付息不同，學費貸款采取分期方式。如中行規定，還款每季度為一期，分期等額償還，而工行的還款方式就較為靈活，多達8種。

使用雙幣國際信用卡，子女在國外用外幣消費，父母在國內則可以用人民幣還款。這種做法不僅省錢，還能利用網上銀行或者對賬單功能及時掌握子女消費動態。

比如中行的長城國際卡，該卡有一定的透支額度，同時還為出國留學人員專門設計了一種主附卡功能。父母在國內持有主卡，孩子在國外持有附屬卡，孩子如果缺錢，可以在該國際卡的透支額度內消費和取現，父母在國內隻需用人民幣購匯還款即可。

從使用方便的角度看，目前招行國際信用卡的優勢較為突出，它的還款方式比較多樣，而且可以設置自動購匯功能，隻要關聯賬戶中有足額的人民幣，就不用跑銀行購匯還款。此外，建行的龍卡如今也已經開通了此項功能。