■利率走低時理財法

中國人最傳統的做法是，把錢存入銀行，坐在家中吃利息。這種做法受國家的保護，即使出現強烈通貨膨脹等惡性事件，國家也要對存款者進行賠償。而且，一年算下來累積的利息實在不少。

但是，吃利息的時代已經成為過去，中國多數的銀行都在進行股份製改造，都在向“零售銀行”轉型。所謂“零售銀行”，其實就是將以前的大宗貸款改為小額貸款，將以前的隻向國企、國有事業單位放款，改為向社會經濟個人、微小型企業貸款。

把錢拆成小額來進行“零售”，可以調高放貸利率。每個人都有一個心理，如果利息小，還款就不必及早還，反正利息沒幾個，結果到最後連本錢都賴著。而且急需用錢的人，1萬元就有讓他起死回生的可能，他拿到錢後的半個月，也許利潤就翻了幾十倍，此時讓他還個幾毛錢，那都是小意思。

需要小額資助的人有很多，這種資助不是給他送錢，而是給他貸款。需要資金的人的要求是，一是盡快拿到錢，二是相信他的能力。隻要具備此兩者，銀行就可以對社會進行救助，社會也會對銀行進行相應回報。

現在人們的生活越來越富裕，隨之而來的是對家庭風險的擔憂，那麽這時候，就該將理財方式予以改變。

銀行正在強迫“呆板存款戶”向“靈活理財戶”轉型。如果手上的餘錢達到1萬元以上，還不如趁自己年輕時就買些保險，這樣一年年積累下來，到老年時，手頭就會積累一大筆財富。這筆財富絕對有高於銀行利息的可能，而且用這筆錢會心安理得，因為享受者畢竟投資了。###■買保險省錢有4招

雖然保險的價格是確定的，但隻要學會以下4招，就能以較少的錢買到較為合適的保險。

1.趕早不趕晚。

購買同一種保險產品，年齡越小價格越便宜；另外，我國從恢複人身保險以來，保險費率幾乎沒有降過，從總的發展趨勢看，以後保險價格上調的可能性仍然較大；再就是以後身體欠佳（即非標準體）時，買保險就要額外收取附加保費。所以，早買保險不但便宜，而且早受益。

2.不買“大而全”的保險。

經濟拮據的家庭投保，主要是防止患大病時沒有經濟救助，隻要有針對性地購買重大疾病保險就行了，沒必要買既有人身保障又有投資功能的投資分紅類保險。如果確實需要多種保障，一時又沒有合適的綜合性保險產品，可從單一保障功能的保險品種中組合搭配。

3.充分利用附加險。

附加險是指投了主險後才能投保的險種，比如“附加意外傷害保險”、“附加住院醫療保險”等。這些附加險的價格比主險的價格低得多，而保障卻較高，有些保障彌補了主險的空缺。主險和附加險搭配使用，可起到“珠聯璧合”的作用。

4.盡量選擇分期交付保險費。

有的保險條款規定，當被保險人高度殘疾時，或者投保人去世時(前者多為健康險，後者多為少兒險)，餘下的未交保險費可以減交或免交，且保險合同繼續有效。因此保險費的交費方式最好選擇分期交付。