■提早規劃養老金

目前，我國人口老齡化及養老保險體係還存在不完善等情形，國家有關方麵正在出台各種應對措施，但理財專家指出，中國的老齡化實在太嚴重，單純依靠社會養老已很難解決某些現實問題，所以，不僅是老年人，包括中青年人也應及早進行養老理財規劃。

專家指出，進入或接近退休期的老年人，應以投資安全為主要目標進行養老理財，應著眼於有固定收入的投資工具，還可適當配以小比例的積極性投資。

有調查顯示，除交納養老金外，34%的人已經開始為自己養老作計劃或將養老理財部分納入自己的理財計劃，這些計劃主要集中在人們熟悉的儲蓄等方麵。不過，儲蓄理財也是需掌握方法的。

比如采用“遞進儲蓄法”，假如手頭有6萬元的積蓄，可以按照2萬元為單位分別存一年、二年、三年3種定期存款。一年下來，就可將到期的2萬元，轉存成三年定期。兩年後，存單全部為三年定期。這種儲蓄方式既可以隨時調整，又能獲取銀行存款的最高利息。

對於老年人來說，有可能隨時有突發事件，就需要大額支出，此時，如果提前支取定額儲蓄，將會有較大利息損失，而購買貨幣基金不存在這種情況。

貨幣基金有“準儲蓄”之稱，具有和銀行存款一樣安全的特性外，而且可隨時兌付，從收益上來看，平均年回報率高於銀行一年期定期存款。在保證流動性和低風險的情況下，貨幣基金都能達到2%以上的一般收益。貨幣基金管理費用也較低，不收聚贖回費用，轉換靈活，而且收益還是免稅的。

還有各種債券或者債券型基金，因為債券本身具有還本付息的特點，風險小，收益穩定，這樣就可以使老年生活有保障。

特別是國債，因為有國家的信用作為保證，可以在養老計劃中起到了基礎的保障作用。通常情況下，中長期國債的收益率不僅高於定期存款的收益，而且國債的利息收入不需要交納利息稅。在目前加息預期背景下，投資人可以用低於票麵價值的價格買進中長期國債，獲得的收益率更要高於票麵上所規定的收益率。

此外，人們保證老來能有所保障的普遍做法是購買相關的保險。目前，市場上有一些特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。

如有一款老年意外保障計劃，是專門為50至70歲老人量身定做的意外保障型保險產品。每天費用不到1元，對老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術等提供了較高的保險金，並對老年人因意外而引起的大部分人身傷害，提供了2倍於意外的高殘賠付，最高保額可達7萬至12萬元。還有意外護理保險金，最高給付額可達8000元，能使老人獲得悉心照料。

中青年人可承擔一定風險。在養老壓力中，通貨膨脹對養老金的侵蝕作用也是不可不考慮的。有關發展報告預測，2006～2015年中國每年將至少保持3%～4%的通貨膨脹率。因此，為了抵抗通貨膨脹帶來的危害，中青年人的養老理財，應注重通過各種投資途徑讓自己和家庭的資產保值增值。

專家認為，中青年人在準備養老金方麵，有兩件工作要做：一是手頭的資金如何投資，二是每月的結餘如何利用。如果能將這兩部分資金用好，積累足夠的養老金並不是一件難事。建議采取較積極的投資策略來分配投資組合，例如以較高的比例放在與股票相關的投資上。

雖然近年來股票市場並不景氣，但對於有一定心理承受能力的投資者來說，此時購買股票也是一個機會。

不過，雖然大家都知道“低買高拋”的理論，但事實上，在熊市行情裏能大膽買股票的投資者很少，所以不少理財專家還是偏向於推薦基金，認為可以選擇投資股票型和投資債券型開放式基金相結合的模式，做到收益平衡。

此外，企業的可轉債也是可以考慮的養老金投資方式。可轉債兼具了股票和債券的雙重身份。作為債券的一麵，能夠在保底前提下收回債券的麵值和票麵利息收益，有效地保障了養老資金的安全性；而作為股票的一麵，它賦予了投資者將債券轉換成股票的特殊權利。

還有是外匯理財新品。從目前理財市場品種來看，外匯理財產品雖屬於保本型投資，風險較低，但收益相比較而言屬於偏高。