小本經營，如何獲得銀行貸款支持

宗學哲

如今創業熱潮一浪高過一浪，再就業壓力增大、商品經濟活躍的情況下，人們對創業致富表現出了極高的熱情。某省會城市不久前對高校學生的一次問卷調查顯示，有80%以上的在校大學生希望有朝一日自己辦公司、當老板。但是，調查同時也顯示，資金問題是他們創業的最大顧慮，因為無論開什麽店鋪，做什麽生意都需要本錢，而創業伊始，多數人積蓄較少，啟動資金成為創業的“瓶頸”。在這種情況下，如何籌集資金成為廣大創業者最為關心的問題。向別人借錢，如果不是很好的關係，十有八九會碰壁；關係好的倒是能借出錢來，但人家又不好意思要利息，讓你總覺得欠個大人情。其實，目前銀行的貸款種類越來越多，貸款要求也不斷放鬆，根據自己的情況科學選擇貸款品種，便能取得銀行的貸款支持，從而避免籌集資金過程中的各種尷尬，使個人創業變得更加輕鬆。

創業貸款：用活政府和銀行的優惠政策

劉先生自2000年下崗後一直給別人打工，收入低不說，還要整天看老板臉色行事。後來他產生了自己創業的想法，在經過一番市場調查和綜合衡量之後，他決定開家單身公寓。他準備先在勞務市場附近租賃三套舊房，進行改造和簡單裝修，然後分別租給單身打工人員或外地求學者。按照預算，裝修以及購置簡單家具的開支為3萬元；房主要求一次預交一年房租，三套房子需預付1萬元，這樣總體的創業啟動資金是4萬元。劉先生的企業一直效益不好，基本沒有家庭積蓄，所以這4萬元錢像大山一樣擋在麵前。他曾一度想打退堂鼓，但單身公寓的良好市場前景又確實讓他動心。

猶豫之際，他向一位在銀行專門從事信貸工作的朋友求教，這位朋友向他推薦了銀行剛剛推出的一項叫做創業貸款的新業務。在朋友的指點下，他以自住的房改房作抵押，到銀行辦理了創業貸款。貸款拿到手後，劉先生才發現這種貸款不但手續簡單，而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創業貸款，劉先生的單身公寓很快開了張，並且生意非常紅火，扣除貸款利息等開支，每月的房租淨收益在2000元左右。他頗有感慨地說：過去隻知道大企業才能貸款，沒想到如今我們這些下崗職工也能享受到貸款待遇———有政府和銀行的支持，我們再也不會為創業資金犯愁了。

創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達到一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為一年，最長不超過三年；為了支持下崗職工創業，有的銀行對創業貸款的利率進行適當下浮；許多地區政府和銀行部門聯合推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息。

抵押貸款：押上別人的產權自己發財

趙先生原先是一家工廠的司機，去年單位實行買斷工齡，他在拿了一筆補償金之後，成了一名失業人員。這時，趙先生所在的地區開始動工建設高速公路，土建工程需要大量的工程車輛，而現在工程承包者多數不自己購買車輛，而是通過租賃車主的車輛，然後按工作量向車主付酬的方式解決。趙先生經過一番調查後，覺得買輛運輸車承攬土建工程是一條非常好的生財之道，但買車需要一筆不菲的資金，一輛最便宜的自卸車也下不來8萬，而他手中僅有2萬多元買斷工齡的補償金，所以他隻好求助銀行。

在銀行工作人員的幫助下，他首先在指定的汽車經銷公司看好了一輛15噸自卸車，並以擬購車輛作抵押，和銀行簽訂了6萬元的抵押貸款合同。最後，在交了2萬多元首付款後，他便把這輛新車開回了家，並很快在工地承接了土方工程。如今，趙先生又雇了一個司機，一天工作十多個小時，每月的收入達到8000多元。他對未來充滿了信心，他說照這樣下去，一年的時間就能掙回買車的本錢，到時還上貸款，再賺的錢就可以裝進自己的腰包了。

抵押貸款是指按照擔保法規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產權證明，特別是對於房屋按揭和汽車貸款，房子你用著，汽車你可以開著，但嚴格地說，產權已經抵押給銀行了，你擁有的隻是使用權。抵押貸款的金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房抵押貸款，貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年；因創業需要購置轎車、卡車、客車、工程車以及進行出租車運營，可以和趙先生一樣辦理汽車貸款，此貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過五年。

質押、保證貸款：挖掘你的其他信貸資源

李女士想開一家某品牌化妝品的連鎖店，按照總部的要求，需要交納5萬元各種費用。她手中有1萬元現金，並且有一張5萬元的定期儲蓄存單，本來打算辦理提前支取，但銀行工作人員提示，提前支取會造成較大的利息損失。在這種情況下，銀行理財師向她推薦了一個理財網站的“提前支取和辦理質押貸款哪個合算”的計算工具，李女士登錄網站，按照提示輸入2001年12月1日存入、本金5萬元、三年期定期、計劃在2003年12月1日辦理提前支取，以及存款時三年期利率2.70%、當前活期利率0.72%、貸款利率5.04%和貸款期限0.5年等信息，點擊“計算”，網絡計算器的計算結果顯示：你辦理質押貸款比提前支取多收益2244元。於是，她便辦理了質押貸款，既及時籌齊了創業資金，又避免了提前支取的利息損失。

存單質押貸款的起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押麵額的80%，一般情況下，到銀行網點當天即可取得貸款。另外，近年來各銀行為了營銷貸款，提高效益，在考慮貸款風險的同時，對貸款質押物的要求不斷放寬，除了這種存單質押貸款以外，以國庫券、保險公司保單、個人信用等信貸資源也可以輕鬆得到可用於創業的個人貸款。

國債以其利率較高、免征利息稅等優勢贏得了居民的青睞，為了方便廣大國債持有者，中國人民銀行和財政部頒布了《憑證式國債質押貸款辦法》，按辦法規定，1999年（含）後財政部發行、各承銷銀行以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”方式銷售的國債均可在商業銀行指定網點辦理國債質押貸款。國債質押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質押國債麵額的90%；貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果爭得親朋的書麵同意，並同時出示本人和親朋的有效身份證件，還可以用親朋的憑證式國債辦理質押貸款。

保單質押貸款是以銀行認可的人壽保險保單作為質押，從銀行獲得個人貸款的一項新業務。借款人如果持有壽險保單，並且有穩定的收入和有按期償還貸款本息的能力，便可辦理此項貸款。個人保單質押貸款期限最短為半年，最長一般不超過三年，同時不能超過質押保單的繳費期限。另外，持有人壽保險單也可以向開辦此項業務的保險公司直接提出貸款申請，因為近年來由於急需用款等原因而要求退保的客戶不斷增多，保險公司又不想失去客戶，所以便有針對性地推出了保單質押貸款業務。此種貸款的期限一般低於銀行保單質押貸款，貸款金額不超過保險單當時現金價值的80%。對投保戶來說，辦理保單質押貸款後，仍可享受被保險的一切權利。

如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的妻子或父母有一份較好的工作，有穩定的收入，這也是絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鍾，律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象，這些行業的從業人員隻需找一至兩個同事擔保就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬左右的保證貸款。而且這種貸款不用辦理抵押、評估等手續，如果你有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得批準，從而較快地獲取創業資金。

需要提醒大家注意的是，無論辦理哪種貸款，均應按照合同的要求按期償還本金和利息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，並會根據情況采取扣收抵押、質押物、追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用製度完善後，有不良記錄的借款人會被各家銀行聯合“封殺”。常言說有借有還，再借不難，按期還款能提升個人的信用指數，也為日後的貸款擴大經營開啟了方便之門。

11.創業秘訣：比別人早到五分鍾

宗學哲

拿破侖所向披靡，威名遠揚，他有一句名言：我的軍隊之所以打勝仗，就是因為比敵人早到五分鍾。打仗是這樣，早到五分鍾會搶占有利地形，從而獲取勝利的籌碼；商戰如實戰，創業中比別人早一個月乃至早幾天抓住商機，同樣會成為創業的勝利者。

我的同學張力從衛校畢業後一直找不到工作，看到如今創業熱潮一浪高過一浪，於是便想自己幹點事業。雖然缺少創業資本，但他有一股“初生牛犢不怕虎”的闖勁，並且商業嗅覺非常靈敏，他便根據自己的特點，琢磨起了本錢小、調頭快的小本經營項目。

去年，非典型肺炎的出現在社會上引起了一陣恐慌，當地藥店的體溫計全部脫銷，多少錢也買不到，許多市民非常著急。他發覺這就是一個絕好的賺錢機會。於是，他立即尋找體溫計的進貨渠道，可轉遍了市內所有的醫藥器械批發商，最後還專門跑了省城，均沒有找到現成的貨源。

後來，受從網上查資料的啟發，他打開了百度搜索引擎，打上“體溫計”、“廠家”、“供貨”等複合搜索字樣，結果得來全不費功夫，從搜出的網頁信息中，他輕鬆查到了江蘇某縣儀器廠有體溫計現貨出售。他立即用電子郵件和該廠銷售部取得聯係，經過一番E來E往，討價還價，他和廠方達成了購貨意向。此後，他向父母借了2萬多元，按照廠家的要求，使用剛剛開立的工商銀行網上銀行辦理了網上匯款，僅僅幾秒鍾的時間，資金就打到了對方賬戶中。

四天後，廠家用快件發來了1萬6千支普通水銀體溫計和1000支電子體溫計。當時，全市隻有他手中有體溫計現貨，雖然物以稀為貴，但他沒有漫天要價，發不義之財，而是根據自己的進貨成本，每支體溫計適當加價進行銷售。由於他售價合理，產品質量有保障，所以1萬多支體溫計很快銷售一空。他自己賺了2萬塊錢，又為市民防“非典”做了貢獻。

半個月以後，許多人盯上了這個賺錢項目，紛紛效仿小張，想方設法購進大量體溫計，但此時的市場已經“今非昔比”。一是“非典”疫情減輕，購買體溫計的人數減少，二是小張的1萬多支體溫計已經使當地市場基本飽和，後來的進貨者因為落後於市場節拍，結果造成了貨物積壓。

初次嚐到了利用信息技術快速尋找商機的甜頭，張力幾乎天天泡在網上研究和分析市場。他看到“非典”過後，人們的健康觀念轉變很大，各大讀書網站上健康類書籍一度名列暢銷書排行榜前列，於是，他利用自己剛剛賺到手的2萬元錢，申請建立了一家健康與教育暢銷書銷售網站，專門經營“非典”之後人們喜歡看的健康類書籍，並經營教育書籍和學生模擬試卷。今年高考和中考前夕，他和學校的局域網以及部分網吧搞了一項“瀏覽教育暢銷書銷售網，免上網費”的營銷活動，他借此推銷江蘇一著名中學編的模擬試卷，幾天的時間就淨賺3萬多元。

說起今後的打算，張力說，賣暢銷書和模擬試卷不是長久之計，賺了錢就跑才是“硬道理”。這不，他坐在剛剛裝修一新的工作室裏，又開始天天盯著網絡琢磨新的賺錢商機了。

商海中有人掙錢，有人賠錢，創業難、賺錢難是多數人的體會。小張成功的例子告訴我們，步別人的後塵很難掙到大錢，提高賺錢的嗅覺，利用現代化信息載體抓住“比別人早到五分鍾”的商機，才會在激烈的商戰中穩操勝券。

12.“破財”“生財”一念間

宗學哲

阿平是我的堂弟，他1998年從北京一所大學畢業後，憑著一股初生牛犢不怕虎的闖勁，東借西湊籌集了部分資金，開了一家電腦專營店。有一次，他聽說省城一家公司處理積壓電腦，售價很低，便用借來的20多萬元資金，以低於市場價30%的價格購進了三十台電腦。本以會發一筆大財，可是電腦賣了不到三分之一顧客便紛紛找上門，反映電腦質量不過關，要求退貨。經技術鑒定，這批電腦的軟驅和光驅存在質量問題，阿平立即趕到省城聯係退貨，誰知售貨方已經人去樓空。

沒辦法，他隻好一一向顧客賠禮道歉並做退貨處理———20多萬元的貨物積壓，“破財”已成定局。

這時許多債主聞訊後紛紛上門要賬，愁得阿平幾乎要跳樓。實在沒轍了，他隻好抱著盡量少賠的想法找到一家大學，準備將這些電腦半價處理。剛進校門，他看到多媒體教室外有好多學生在排隊，一問原來是在等著上網。當時北京、上海等大城市已經有了網吧，但對多數中等城市來說，人們對網吧還很陌生。這時他突然來了靈感，改變了低價處理電腦的想法：上網的電腦一般不用軟驅和光驅，幹脆就用這些電腦開家網吧。

於是，他在學校附近租了兩間房子，進行簡單裝修，配齊了桌椅，申請了網絡通訊線路，他的“新世紀網吧”便開張了。幹淨舒適的環境，一排排嶄新的電腦，吸引了大量的學生顧客。從早晨7點到晚上12點，他的網吧幾乎天天爆滿，一台電腦一個小時就給他帶來3元的純利潤，這樣下來，三十台電腦一天能收入1500多元，結果沒用半年便收回了包括電腦在內的所有投資。後來他繼續擴大經營，陸續開了五家分店，幾年下來，他已經積累了近百萬的資產。

但是創業之路總是充滿了坎坷，“破財”在不經意之間就會突然降臨。

2002年，北京藍極速網吧發生火災之後，全國開始大規模整頓網吧，按照當地政府的要求，阿平六家網吧中有四家被要求停業整頓。同時，學校和家長對學生的管理加強了，網絡通信公司也趁機以免入網費、寬帶包月優惠等措施來吸引居民實現家庭上網，網吧的客源大大減少。而這時他剛剛投巨資開了一家全市規模最大的網吧，其他網吧的電腦等設施也剛剛進行了更新……麵對突如其來的變化，“破財”似乎又成了定局。

但是，和上次“破財”一樣，阿平沒有像其他網吧老板一樣怨天尤人，坐以待斃，而是臨危不驚，積極尋求減少“破財”或“生財”的機會。經過一番周密考慮，他做出了忍痛“割肉”，放棄網吧轉向其他行業的決定。

在進行充分的市場調查之後，他發現雖然如今電腦越來越普及，但當地電腦培訓，特別是電腦應用技術的培訓卻跟不上，如果辦一家電腦應用技術學校，可以使現有的大批電腦設備重新找到用武之地，從而盡快扭轉這種“破財”的處境。

僅僅用了一周的時間，阿平就將各分店租賃的房子全部退掉，裝修一新的網吧也低價轉讓。此後，他從當地大學計算機係聘用了10名兼職講師，租賃了某職業學校一個閑置樓層，打出了“新世紀電腦技術學校”的牌子。他沒有像普通電腦學習班一樣隻開設基礎電腦課，輔導學生拿一張計算機等級證書，而是根據市場的需求開設了電腦平麵設計、電子商務與應用、電腦維修等多個實用技術班，並與許多用人單位實行聯合辦學，確保學生結業後都能找到適合的工作，從而提高了學校的吸引力。

良好的市場定位和科學的教學管理使阿平的電腦應用技術學校不斷發展壯大。一年後，他幹脆自己買下了一棟樓，購置了最先進的電教設備，提升了學校的教學檔次，並且他還著手準備開一家麵向全國的“網上電腦應用技術學校”。他的資產也如滾雪球一般越滾越大，已經成了名副其實的“千萬富翁”。

當別人問起阿平的經營秘訣，他總是說：多虧了那兩次“破財”———是“破財”給了我“生財”的機會。

創業中因投資失誤、政策變化等意外原因，難免會造成“破財”，甚至會麵臨破產的境地。這種情況下，是以“破財免災”而聊以**，以“命中注定”而沉淪消極，還是從哪裏跌倒從哪裏爬起來，在“破財”中找到新商機呢？其實任何事物都有它好的一麵和壞的一麵，關鍵是看你能不能像阿平一樣抓住這個“壞事變好事”的機遇。