■儲蓄保險基金都要有

現在隨著教育費用的增加，家庭開支的“大頭”往往是孩子的教育費用。子女的教育作為家庭中最重要的投資，使多少父母的心為之牽動。現在絕大多數家長都希望子女從小接受良好的教育，並為孩子的教育進行全力投入。一項調查表明，有半數以上的被調查家庭每年平均占全家總收入的30%的是教育消費。

首先，由於免繳利息稅，教育儲蓄曾一度深受老百姓的喜愛，但是教育儲蓄“每一賬戶本金合計最高限額為2萬元”，其助學作用對於學費猛漲的現狀來說，實在是太微薄了。再加上存款方式的繁瑣，教育儲蓄的“門庭”變得越來越慘淡。

自從國家稅務總局、中國人民銀行、教育部的《教育儲蓄存款利息所得免征個人所得稅實施辦法》於2005年12月1日正式實施以來，教育儲蓄的獨特魅力又吸引了無數企盼子女成才的父母。

教育儲蓄為1年、3年和6年期零存整取定期儲蓄存款：3年期存款每月存入555元即可，6年期存款每月存入277元即可。

教育儲蓄的利率可享受兩大優惠政策，除對利息所得稅依舊免征，還能夠享受整存整取利率。目前，1年期教育儲蓄利率為2.25%，3年期為3.24%，6年期為3.6%。這些收益絕對可以得到保證，而且因為是零存整取，其資金的流動性大大增加。

其次，教育儲蓄雖然是免稅的，但有著較低的收益率，同樣免稅的6年期記賬式國債收益率都達到4.4%左右，由此可見教育儲蓄在收益上的劣勢。這正是教育理財產品紛紛推出，大顯風光的原因。

為了滿足消費者的需求，國內的商業銀行以及基金公司的教育理財產品紛紛跳出蒸籠。

光大銀行目前推出的陽光理財E計劃，包括人民幣的“金狀元成長方案”和“外幣洋博士留學方案”，有3.62%至4.45%的預期年收益率。

華夏基金推出的“魚躍龍門”教育理財套餐，主要由低風險的華夏現金增利基金、股票型的華夏成長基金以及風險收益適中的華夏紅利基金組成，有4.5%的預期年收益。但由於是理財產品，這些收益率都是預期的，所以存在著一定風險。

雖然“教育基金保險”的功能也包括儲蓄投資的，但它更強調功能中保障的一麵，所以作為資金增值手段，增值效率並不太高。另外，一旦加入保險計劃，如果中途退出則拿到的現金價值會很低，相對而言變化能力較低。

總之，在選擇教育理財產品之時，多數工薪族不能考慮收益率，而是要綜合來看。教育儲蓄雖有儲蓄額的限製，收益卻有一定保證，加上是零存整取，可對家庭現金流的充沛實施保障功能。

新形式的教育儲蓄辦法，並沒有對原有教育儲蓄利息的稅收政策進行調整，隻是製定了加強管理的措施，以應對近年來一些地區利用虛假教育儲蓄騙取免稅優惠的問題。

應該將教育理財產品作為理財組合的一部分來看，不要過分注重其收益率，特別是在投資的時候，對必要的流動資金應注意保留，為家庭應急之用提供方便。至於挑選保險產品更要持謹慎的態度，不要光聽保險代理人對於收益的“吹捧”，而應使購買行動從保障性出發。