■正確應對養老保險新政

隨著新的基本養老保險管理辦法的正式實施，個人養老金再度成為百姓關注的焦點。如何才能使自己養老有保障？要為養老做一些什麽樣的準備？

首先，來談談商業養老保險。

購買一款適合自己的商業養老保險，不但能保證退休後的生活質量不致降低，還可在遇到重大疾病等意外時，不打亂自己的財務安排。

但由於養老保險的保費比較昂貴，在購買養老保險時，需要先了解自己養老保障需求缺口的大小，即退休後的費用支出與已有的退休保障之間的差額。一般來說，保費支出占年收入比例為10%～20%是較為合理的，商業養老金占養老保障的二至四成為宜。

養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在手頭餘錢較多的情況下，縮短繳費期限是較為經濟的。對於財力有限的人，延長繳費期限，可減少每年需繳納的保費數額，將其對日常開支的影響減少到最小。此外，越早開始投保，則保費投入越少。

養老保險是較有保證的投資，可降低退休規劃的不確定性，但報酬率偏低是它最大的缺點，需要投入較多的資金才能滿足退休的需求。

解決之道是，將退休後的需求分為兩部分：第一部分是基本生活支出，第二部分是保證生活質量的支出。基本生活支出是必須保證的，需要能保證給付的養老保險等來滿足。

除此之外，風險承受力較高的人，可以選擇股票或基金等高報酬率、高風險的投資工具，使自己退休後仍能保持較高的生活質量。

由於近年來股市持續低迷，個人通過投資股票而獲利的難度越來越大。但同樣以證券市場為投資範圍的基金，則以其“集合投資、專家理財、收益共享、風險共擔”的優勢，成為養老金準備的最佳投資工具之一。定期定額的基金投資，則是很好的長期投資方式。

定期定額是指每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額（通常隻要500元）就可以投資基金的一種理財方式。定期定額有兩大好處：一是不用費心選擇進場時機，二是具有時間複利的魔法。

假如工作40年後退休，希望安度20年退休期，如果退休後基本生活支出占工作時收入40%的話，那麽，在40年中，需將收入的20%購買養老險等能保證給付的投資產品；若選擇存款，儲蓄率可達40%，多出來的20%可用定期定額方式來投資基金，其投資收益可以提高退休後的生活質量。

通過合理有效的退休金準備，每個人都可以過上高質量的退休生活，而不必過多地在意新的養老保險管理辦法，是否會對未來的養老生活造成影響。